推进保险教育进校园  享受充足保障化风险

——教育行业保险消费者教育与保险知识普及的行动研究

 

【课题提要】

    大力推进保险教育进校园，加强教育行业保险消费者群体教育与保险知识普及，提高各级各类学校和师生的校园风险意识、保险保障意识和防范化解风险意识，进一步提升保险知识的普及，充分利用市场经济条件下的保险手段进行校园风险管理和控制，有利于防范和妥善化解各类校园安全事故风险，有利于维护学校正常教育教学秩序，有利于保障学校和师生的权益，避免或减少经济纠纷，减轻学校和家庭负担，维护校园乃至社会的和谐稳定都具有十分重要的意义。

    本课题结合作者多年来从事中小学校园风险管理和保险经纪工作的实践，通过对学校风险管理和保险教育现状的调研与分析，组织实施了营造安全教育与普及保险知识相结合、风险防范与保险保障相结合的校园教育氛围的实践与探索，提出了“理性防范风险，享受充足保障，服务平安校园”的校园风险管理理念，对如何加强教育行业保险消费者群体教育与保险知识普及，进一步促进保险教育进校园提出了相应对策，取得了较好的实践效应。对于面对当前学校安全形势十分严峻、校园风险管理任务十分艰巨的情况下，进一步做好惠及各级各类学校和全体师生的安全防范、风险管理和保险知识普及、推进应保尽保的实事工程具有一定的指导作用和推广价值。

 

【关 键 词】校园风险  保险教育  安全防范  保险意识  行动研究

 

【课题缘起】

    教育是一个点多面广、人员众多、资产庞大的行业，由于其风险特征的客观性、多样性、复杂性、敏感性和社会性，一旦发生重大安全事故就会因其社会影响而成为天下最关注的社会焦点，构建校园风险防范转移保障机制是现代教育发展的客观要求。《国家中长期教育改革和发展规划纲要》首次提出校园安全问题，将校园安全风险防范提到了国家高度。社会和家长关注程度越来越高，校园安全防范工作的地位作用更加凸现出来，对构建校园安全风险防范保障机制提出了新的更高的要求。综析近年来国家推进和完善社会保障制度，政府推行实施校方责任保险，社会积极提倡商业保险，但还是横不着边、纵不到底。究其个中原因，一个重要方面就是对保险的宣传教育力度不到位，保险知识的普及还有很多工作要做，人们保险的思维还存在较大的误区。教育部与中国保监会在2006年就联合下发了《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》（教基[2006]24号）要求将保险教育纳入中小学校课程，普及保险教育。这不仅提出了“保险消费者教育与保险知识普及”的教育命题，特别是促进保险教育进校园，不仅能提升学校的保险教育水平，达到“学保险、懂保险、用保险”的目的，营造安全防范与保险保障相结合的有效氛围，而且更能有效地推进保险知识的普及，通过一代代人的传承，让“我为人人，人人为我”的保险精神特质发扬广大，为促进保险知识的普及起到事半功倍的效果。同时通过坚持不懈的保险专业教育，也能为今后的保险业发展提供舆论和人才支持。

 

【课题实施】

    一．研究对象：本课题研究的对象以中小学校为主。研究与实践的主体样本以浙江省舟山市海岛县区的定海、普陀两区和岱山、嵊泗两县为主，兼顾全省中小学的共性。

    二．预期目标：

    1．调研剖析学校与师生对校园风险管理的认识和对保险知识的认知现状，为推进校园保险教育和如何普及保险知识提供可行性对策；

    2．探索保险教育进校园的途径与方式，用以指导保险知识普及的实践；

    3．总结行动研究成效，为实现“理性防范风险，享受充足保障，服务平安校园”提出相应对策与建议。

    三．实施过程：

    1．本课题采用“调研与剖析——探索与验证——研究与实践——改正与提炼”的行动研究模式，主要对2006年全省建立教育风险管理服务体系以来，重点是2009年11月，浙江保监局、省教育厅联合下发了《关于推动我省保险教育进中小学校的通知》（浙保监发[2009]32号），进行调研、探索和实践，就认真贯彻落实文件，部门协同形成合力，采取切实可行的措施，多种形式的在中小学开展保险教育进行探索实践。以促使中小学生从小了解保险、懂得保险、走近保险，增强风险和保险意识，提高规避风险和综合素质。

    2．本课题的实施基本可分为三个阶段。调研立项准备（2004——2006年），重点对教育风险防范管理的现状与问题进行较系统的调研，完成了《建立教育风险管理服务体系的调研与对策》子课题成果（获浙江省课题一等奖）；探索实践阶段（2006——2008年），主要对营造风险教育防范与风险转移保障的命题进行了探索与实践，完成了《理性防范风险，享受充足保障》子课题成果（获舟山市优秀教育调研报告二等奖）；深化提炼阶段（2009年浙江保监局、省教育厅联合出台《关于推动我省保险教育进中小学校的通知》至今），主要探索普及保险知识与促进保险保障的融入点，提炼完善本主课题。

 

【课题成效】

    一．校园保险知识认知现状与调研简析

现代保险业是市场经济条件下风险管理的基本手段，是经济和社会发展的重要组成部分。近年来，我国保险业发展迅速，但与保险行业的快速发展相比，目前社会公众所具备的保险基本知识和技能还明显滞后，同时，随着保险产品日趋多样化和复杂化，也在一定程度上增加了社会公众理解保险、使用保险和风险识别的难度。真正懂得保险含义和作用并且利用保险知识抵御风险、维护自身权益的社会大众比例不太高。据资料显示，目前在中国只有 6%的消费者对投保的好处有恰当的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍然至少有40%的人表示对保险产品和保险公司知之甚少。

    学校是培养劳动者和各类人才的摇篮。青少年是祖国的未来，是世界的未来。学生是未来社会和经济发展的生力军，也是保险业发展的基石。普及保险知识同样要从娃娃抓起，这是增强国民保险意识、促进保险业持续发展的奠基性基础工作。但从目前学校保险教育和保险知识普及情况的调查所显示的数据分析，并不乐观，甚至还处于空白或起步阶段。本课题曾于2007年、2010年两次选择类似的选题内容，以中小学生为调查对象，进行了相应问卷调查，结合相关的座谈会，对学校风险意识、安全教育和普及保险知识等进行剖析。现摘录部分相关数据予以简析：

    1．2007年选择以初中生为对象的问卷调查，在四个县（区）各选城镇、农村两所学校，每所50人，收回有效问卷716份，统计数据如下：

    《校园风险管理问卷调查表》（摘录）

    （请在你认为最合适的对应空格内打勾）

①你对自己风险意识的评估	较   强	一   般	很   少	没  有
	4．8%	39．2%	27%	28．6%
②你最惧怕哪类风险类别	校园风险	意外伤害	交通事故	个人行为
	4．6%	18．2%	46．3%	30．7%
③你对保险知识了解的程度	较   多	一   般	很   少	没   有
	1．5%	37．5%	35．1%	25．6%
④你认为需不需要保险	需   要	无 所 谓	不 需 要	不 清 楚
	18．5%	28．3%	16．2%	36．8%
⑤你认为保险的主要目的是	保障补偿	服务他人	保险公司赚钱	不 清 楚
	20．5%	19%	10．2%	49．8%

    从上表数据（尽管是五年前课题的一项调研）分析，可以得出学生在安全风险和对保险的认识上，至少存在三方面的问题：

    一是作为13——15岁年龄段的初中生，风险意识极差，基本感觉不到身边存在着的安全风险隐患。自我风险意识评估中“没有”和“很少”两项占了55.6%，风险意识较强的不到5%。普遍认为校园内根本不需要提防什么安全风险，只是看到或听到车辆、船舶常常发生的交通事故和个人行为不当造成事故。那么，在这样的意识状态下，他们根本不会对保险感兴趣；

    二是对保险知识的了解程度远远低于我们预期的估算。“不了解”或“了解很少”的占了60%以上，“一般了解”一点保险知识的学生不到40%。跟踪查阅保险知识了解较多的10份问卷，其中有8人的家长是从事保险行业的。可见，推进保险教育进校园是多么的重要；

    三是在初中生中认为保险是“需要”的或知晓保险的主要目的（功能）是防损防险与保障补偿的仅20%左右，“无所谓”和说“不清楚”的却占了60%左右，甚至认为“不需要”保险和是给“保险公司赚钱”分别占了16%和10%。从中可见在校园普及保险知识是刻不容缓的。

    2．2010年，浙江保监局、省教育厅《关于推动我省保险教育进中小学校的通知》下发后，在组织《理性防范风险，享受充足保障》课题调研时，又选取小学五、六年级和初中二年级、高中二年级不同类型的中小学校，发放千余份问卷，按800份有效问卷统计如下：

    《2010年校园风险管理相关问题问卷调查表》（摘录，因篇幅有限这里不分类型）

    （请在你认为最合适的对应空格内打勾）

①你认为校园存在安全风险	存   在	不 存 在	较   少	说 不 清
	30．8%	19．2%	29%	20．6%
②你最惧怕哪类风险类别	校园风险	意外伤害	交通事故	溺水隐患
	10．8%	13．2%	44．3%	31．7%
③你对保险知识获得的途径	媒体宣传	学校宣教	保险公司宣传	其他途径
	10．5%	59．5%	19．1%	10．6%
④你认为需不需要保险	需   要	无 所 谓	不 需 要	不 清 楚
	72．5%	8．3%	7．2%	11．8%
⑤你认为保险的主要目的是	保障补偿	服务他人	保险公司赚钱	不 清 楚
	68．5%	15．3%	8．8%	7．2%

    从上表统计数据分析，经过五年来的校园风险管理探索和实践，加强了学校安全教育和推进保险知识进校园的普及教育活动，与2007年问卷比较，可以得出以下结果：

    一是近年来中小学生对校园同样存在风险的意识有了较大幅度的上升，认为“存在”和“较少”的比例上升为60%；学生最惧怕的风险类别中，“校园风险”比五年前上升了6个百分点，翻了一番多，剖析其中原因主要是近年来校园安全事故呈多发性、多样性和复杂性，尤其是近年发生过安全事故的学校给学生造成了一定的心理阴影，但对风险意识的认知有了较大程度的提升。同时，还应看到仍有40%左右的学生风险意识淡薄，安全防范教育不可乐观，校园风险管理和保险教育形势仍然十分严峻；

    二是通过多年来的保险知识普及教育和校园风险管理的成效显示，中小学生对保险的认同感和对保险的主要保障补偿功能的理解得到了大幅提升，分别达到了70%左右。事实证明，保险教育进校园是完全必要的，只要持之以恒，取得的成效也是十分明显的。但也应从数据分析看到，还有30%的学生仍是“无所谓”和“不清楚”，说明目前和今后的保险教育的任务仍然十分繁重；

    三是从问卷③可以看出，保险知识教育和普及的途径尽管可以多种多样，但作为对学生的保险普及教育和进一步的深化学习，最佳的途径是学校的保险教育与宣传，约60%以上的学生是在学校教育中获得的，且保险知识专业性和政策性强、内容广繁深奥，如何通俗易懂又适合学生年龄认知规律和实际，只有依靠学校教育才能事半功倍。                 (未完待续）