《学会花钱》：金融世界里的三个钱包

我们普通人所理解的花钱，主要指的购物，在会计的世界里，花钱指的是货币的减少，也就是支出，在会计记帐时统统归入费用类，比如餐费，教育费等。在金融的世界里，花钱分为为三种表现形式。

本书作者野口真人教授将带领我们,从金融世界的角度探讨如何花钱。他以一个三十多岁女士休息日的一天花销为例，为我们讲述和分析了金融世界里的花钱所包含的表现形式。

这位女士在日本东京某商社会计部工作，她早上十点多起床后，先花1500日元享受了她的早午餐。下午她和朋友一起去一间料理教室学习做菜，学费是3000日元。傍晚她去了一间专修学校上课，为了拿到会计二级证书，她从春天开始一直在这里上课，学费是10000元/次。她下课后花1000日元吃了晚饭，在回家的途中，她一时兴起，花3000日元买了10张年末巨奖彩票。

从上面的例子可以看得出来，虽然同是货币的减少，也就是这位女士通过支出的行为，她的资产在不断减少，但是，每次花钱，这位女士所持有的货币价值都会减少吗？

在金融的世界里，这位女士的钱包，作者将它分为三种类型进行了整理：分别是“消费钱包”、“ 投资钱包”和 “投机钱包”。

第一类是消费钱包。所谓消费，是指为了满足我们个人的欲望而消耗资产、服务或商品的行为；还包括效用，是指情感的满足程度，具有很高的个人主观性。

比如我们为了填饱肚子到餐馆去吃饭，为了解渴去买杯水喝，类似这样的费用都属于消费支出里的前者，即为了满足我们个人的欲望而消耗资产、服务或商品的行为。而这位女士和朋友一起去料理教室学做菜，料理教室的作用被定位为满足学做菜、和朋友见面等个人欲望的场所，指的是“效用”，所以它的学费也可算做消费。

第二类是投资钱包。在经济世界中，投资是指为了增加将来的资本或生产能力，而投入现有资本的活动。比如我花1000元钱买股票，期待它日后可以带给我多于1000元的回报，这就是投资。

这位女士在休息日还到专修学校上课，是为了取得会计二级以上证书，那样她才能获得公司内部专业职位晋升考试的报考资格，如果能成功从一般岗位转为专业岗位，她的收入和待遇会有大幅度的提高。换句话说，她付给专修学校的学费，如果能帮助她顺利通过考试，可能会带来几十甚至几百倍的回报。

第三是投机钱包。投机原本是佛教用语，意思是大彻大悟，被转用到经济学中，意思是在恰当的时机，投入资产、购买产品。现在“投机”的含义进一步发生变化，指的是做好会亏损的思想准备，挑战一下，看能否获得比付出的金钱更多的回报。

投机的典型例子就是赌博，比如赌马，打麻将，甚至买彩票都可归类为投机，但是我们不倡导违法的投机行为。这位女士，她是一时兴起，怀着一种也许会中奖的淡淡的期待买的彩票，因为她觉得损失了3000日元也无所谓。所以不能说买彩票这件事本身满足了她的欲望，因此不能算作消费。

上文提到的那位女士，她和朋友相约去料理教室学习厨艺，我们也可以理解为它是一种人脉投资。与同事建立良好的人际关系，对工作的顺利开展是非常有利的；反过来说，一个人在单位里没有好的人脉关系，即使他的专业能力十分优秀，在单位的上升通道也会变得很狭窄。

为什么一些人会对这些聚会如此热衷？一方面当然是为了联络感情，毕竟那种特殊年代或特殊时间段建立的感情是十分纯粹和珍贵的，值得我们一辈子去珍惜；另一方面，是因为有些人从中发现了潜在的商业价值。一件本来是很难办的事情，如果在关键岗位有个熟人打招呼，也许会变得易如反掌，这也许是某些人对各类聚会趋之若鹜的根本原因吧。

金融世界里的三个钱包，即消费、投资和投机，一方面说明花钱不仅仅是资产的减少，比如消费行为；还包含有可能资产增值的意思，比如投资行为和投机行为。为了得到用于消费的钱，我们适当增加投资、增加资产是很有必要的。

有一点非常重要，消费和投资联系紧密，在保持平衡的同时，我们应巧妙处理与二者之间的关系，既不过度消费，也不要盲目投资。对于投机，更是应把握尺度，将风险控制在我们能承受的范围之内。