一、保险解决支出，能力，责任三个维度的作用
当我们问一个人一场大病会带来多大损失的时候，我们会发现人跟人评估出来的结论不一样，有人认为损失很大，有人认为损失不大，为什么？因为大家衡量这件事情的角度不同，有些人看的比较全面，有些人看的比较片面，那如何去去计算去分析，才能够全面的去评估一场大病带来的损失，至少应该从三个角度进行衡量。
支出维度
第一个角度是最容易被发现的，因为得病就一定要花钱治病，这个角度就是支出的角度。从支出这个角度上去看，我应该分析三个点.
第1个，就是因为这件事情导致的药物支出。
第2个就是治疗的费用。
第3个就是住院的费用。
因为我们国家的医疗保障体系不健全，这三项在我国的成本都非常的高，可以说看病难看病贵是非常明显的一个现象，即使我们有医保也不能对医保有太高的奢望，医保在这些费用的报销上面可谓杯水车薪，它解决不了你的全部，它会给你留下一个很大的一个漏洞。
能力维度
除此之外还有什么损失是我们要考虑进去的，一旦健康出了问题，我们的能力就会产生变化。从能力这个角度上讲，有几种变化？
第1个是自己的赚钱能力会变，因为绝大多数人的赚钱都是以健康作为前提的，一旦健康出了问题，赚钱能力下降，赚钱能力下降，必然带来生活水平生活品质的下降。除此之外我们的偿债能力也会下降，因为偿还债务靠的是现金流作为支撑，健康出了问题，现金流没了，那债务就还不上，这样的话容易导致家庭产生财务危机。
责任维度
第三点，我们每一个人都不是一个纯独立的个体，我们对于一个家庭来说都要承担责任，对自己的亲人的都要扮演自己的角色，在责任这个角度上讲，我们至少有三种责任是没有理由去推卸，。这3种责任分别是对子女的抚养教育，对配偶的呵护陪伴，对父母的赡养关照，这些责任都要尽到，无论我们健康出不出问题，这些都是我们需要履行的责任。
从这三点我们可以发现，一旦发生大病，带来的损失是巨大的，影响是巨大的，所以我要想办法提前应对。而应对这种风险最好的工具就是利用保险，保险到底能起什么作用呢？当我们拥有一份适合的保障，并且把保额做的足够高，这一切都可以迎刃而解。
从支出这个角度上去说，保险公司给到的一笔赔付可以把支出覆盖掉，让你这个阶段花的所有的钱都有一个出处，保险公司替你把钱出了。
我们把保额定得高一些，除了解决这些支出以外，多给的赔付就可以在能力这个角度上进行弥补，虽然我赚钱能力下降了，但是多给的钱至少可以保证生活水平维持不变。
而我多给我的钱，我可以用来去清偿我的债务，我心里就没有任何的压力了，我就可以安心的治疗了，所以它能起到很好的心理缓解的作用！
同时我的保额如果定得再高一些，除了解决这一项问题之外，多给的钱就可以用于支付给我的自己亲人，保证我的孩子配偶父母生活呢按部就班，不会受到这个人身体健康导致的冲击和影响，可以看出疾病健康风险一旦产生带来的损失是巨大的，而这个时候保险对我们是非常有用的，所以每一个人都离不开足额的健康保障。
二、住院前，治疗中，出院后保险的支撑作用
当我拥有一个合格的健康保障，它会呈现出什么状态？如果没有任何的风险发生，它就是一把收起来的雨伞，本身维护它的成本也不高，但一旦健康出现问题，风险发生，它就会尽到他的责任，为我遮风挡雨，在进入到住院治疗期间，那这把伞就会冲开，冲开的这把伞，可以把住院治疗期间的费用替我解决掉。
保障覆盖治疗期间
这段期间如果我得的是日常的一些小病，能够通过这种保障实现四个字，那就是实报实销。日常的小病就替我解决了，您千万不要觉得国家医保也能做到，这一点他做不到，他的报销是有比例的，它没有覆盖的那一部分商业保险绝对能把你覆盖掉，这是关于小病。
而如果在治疗期间产生了需要人去看护和陪护，那他一定是有成本的，无论你是让家人去看护产生的误工，或者是你让雇一个人产生的护工费，都可以通过我们保险里面的一个小条款，也就是我们的日额补贴把你的这个损失彻底给你弥补掉。
当然这并不是我们买健康险的最需要的一点，我们买健康险最需要的就是要解决大额的开销，怎么样会发生大额的开销呢，就是我们常说的重大疾病。当重疾发生的时候会产生很多高额的消费，是因为高端医疗的费用其实非常贵，而且即使有医保，往往会屏蔽掉这些高额支出。那这个时候商业保险对我太重要了，因为我重疾治疗的所有的花费他能做到无限制的给付，所以一份好的保障在住院治疗期间真的让我们很安心，她对我很有用。
但是对于一个重疾病人来说，只解决这一步还是不够的，一份好的健康保障还应该延续一下，延续什么呢，延续到你的住院前，同时覆盖到你的出院后。
保障覆盖住院前
为什么要做这样的延伸？那是因为住院前你心中必然有两个担心，担心什么？担心因为治疗抢占家庭的生活费，家庭的支出受到影响，还担心什么，还担心自己过后家庭欠的债务，偿还不了反倒雪上加霜。
所以一份好的重疾保障它会在这个阶段发挥它的作用，它会给你一笔钱，这笔钱是勇气基金，用来干什么，用来让你相信即使你治疗，家人的生活水平依然会保持不变，家人的支出我替你出了，即使欠了债务它能尽量帮你清偿债务，让你安心的去治病，这就是一个好的保险能够做到的，先给一笔勇气基金在医院治疗期间做到无限制给付，而在你出院之后继续管你，为什么需要管？因为出院之后只是病治好了，身体还没有复原，身体复原的过程当中，我需要两笔钱，第一个就是身体复原需要的营养费，需要有人替我出。
保障覆盖住院后
第二个呢，就是我这段期间养病少挣的收入需要收入，因为当保额足够高的时候，他会再给一笔钱，这笔钱呢叫做尊严基金。
这笔钱可以保障你在出院以后有足够的营养费去恢复身体，也能够保障你在不上班的期间可以帮你弥补收入。当我们拥有一份好的保障，它可以覆盖掉的风险非常多，而我们就会觉得很安心，所以一份好的保险对于我们来说至关重要。
三、医疗+重疾保障对收入+花费+人工+资产4大项目的补充作用
当一个人面对大病风险的时候，都会对这场风险导致的损失提前做一个估算。但估算出来的数字跟实际损失相比会少算很多，为什么会发生这种情况？是因为大病导致的损失很像是海上漂浮的一座冰山，最容易被你发现的那一块并不是他的全部。
海平面上的医疗损失
那到底会有什么损失？我们来逐一分析一下。在大病带来的损失当中，最容易被你发现的是海平面以上的叫做手术治疗费，这笔钱是你在医院的花销，是你的一笔直接损失。手术治疗费在我国的平均成本是30万起，对于这笔30万的手术治疗费，老百姓会心中建立一种保障，这种保障就是我们想的医疗保障。我们建立医疗保障的目的是为了实现实报实销，很多人的医疗保障是不够的，为什么？因为他的医疗保障太单一了，过分依赖政府的医保。
政府的医保有什么风险？两个，一个是医保的报销比例，一个是医保的报销机制。所以我们的医疗保障应该有医保，但是不能只靠他，还需要加商保
海平面下的
收入+花费+人工+资产4大损失
除此之外，还有四项损失是被客户忽视的，来逐一提示一下。第1个被忽视的损失指的是收入，收入分为两个阶段，第一个阶段是治疗期间工作好，收入下降，工作差直接失业。第二个期间是再就业，一般收入比较低，一直维持到退休。所以收入带来的影响是从发病起直至终身，影响深远，必须要防。
第2个被忽视的损失指的是一笔花费，这个花费指的是营养费，营养费通常手术治疗费的两倍以上且不能省，因为省掉它容易导致身体虚弱，容易导致大病复发。
第3个被忽视的损失指的是人工，照顾病人是要有成本的，无论选择费人力还是费财力都有损失。
第4个损失是解决大病要花的钱肯定会动用你名下的资产，如果动的是银行的储蓄，那未来就少的是收益，如果动用了固定资产，那你就要被迫减价，上面一项损失30万，你都知道给自己建立一个保障去对冲一下，下面有四项损失，这四项潜在损失我们一点保障都没有肯定不行。
所以我们建议各位给这四项建立另一种保障，这种保障叫做康复保障，我们建立康复保障的目的是为了实现四个字：充分补偿。你要想让保险公司对你负责，你自己先对自己负责，做到不漏算不少算。当你把这个数字算出来，你把数字告诉我，我把数字变成我们公司的保额，再遇到风险你就不用担心了，因为医疗保障实报实销，康复保障充分，补偿除了承担身体上的病痛，经济上的所有损失由保险公司来买单，如果你觉得这种情况挺好的，那我们就用这种方法帮你做损失计算，并根据你的实际收入情况，为你定制适合的综合保障计划，当我们把这计划建立起来，再遇到风险就没有任何的担心！
附录（各类疾病花费统计）
四、大病真相432和保障真相1+1
大病的诱因，那就是环境污染、食品安全、工作压力、生活习惯。评估都在身边，得出一个结论大病并不远，既然大病不远，我们就积极应对，怎么应对呢？找到大病趋势，第一个趋势，普遍化72.18%，第二个趋势年轻化40岁左右，第三个趋势可治愈，它只是一个经济问题，不再是一个技术问题！
那买保险买多少是对的，买保险的保额没有上限只有下限，下限是怎么构成的，两笔钱，治疗费用不菲30万起，康复费用惊人，是治疗费的两倍以上，最后得出一个结论，百万保额是标配，买一个100万的保额，得到赔付之后30万看病70万养病，身体可以康复！
1+1在保障真相的第一个，一就是我们的医保的定位是什么？是最低水平的人道主义救助是最基础的医疗保障，它有如下的一些特点，第一个就是按比例报销且比例不高，第二个，事后报销事前不解决问题。第三个呢是他本身还有诸多的限制，它限制药物限制治疗手段，限制使用地点，那到底它能给我报多少，如果一个人有医保的情况下，在医院产生的所有费用是一个倒三角，它报多少呢，三角砍四刀，上下左右各一刀，下面是起步，上面是封顶起付以下封顶以上自己承担，左边是自负，右边是四费，这两块自己承担，中间一块是一方，最后得到的结论是在我国重疾的实际报销比例只有50%。
那这个时候来看商业保险的实质商业保险定位是什么？商业保险是满足个性化需求的，私人订制对普通人而言他是医保的有效补充，对有钱人而言，它是身份的象征，是奢侈品。
那本身有什么特点？第一个它保额确定，确诊即给付。第二个它在我们国家跟医保互不冲减，是医保的有效补充。第三个它没有任何使用限制，不限制要无限制治疗手段，不限制使用地点。
四个它有一系列的优惠条款，比如说轻症赔付，比如说保费豁免，比如说重疾的多次赔付等等，这些都是它的优势，可见商业保险优势明显。在我国的医疗体系当中，商业保险充当着非常重要的角色。
医保是滞后报销的，换句话说需要先垫付一部分资金，那如果你有医保而没有现金的话，遇到大病的时候也是无能为力的。
上海质离子医院治疗癌症两年生存率达100%，若以随访时间已近3年的全部35例第一批临床试验患者目前资料看，与当年临床试验治疗结束时相比，绝大部分患者已无任何不良反应，总体35例临床试验患者随访近3年生存率达97.1%，肿瘤局部控制率达94.3%。“确切地说，有一例死亡，病人治疗时为肠癌双肺转移，控制两年后又发生了多处转移。”吕力琅副院长告诉新民晚报记者。
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《家庭财富保护与传承》
陈凯律师
1、最大的风险，是没有看到风险；
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