11月20日，重庆市政府网发布《重庆市城乡居民大病保险暂行办法》。根据《办法》，从今年1月1日起，城乡居民医保参保人员可享受大病保险待遇。《办法》规定：一个自然年度内，参保人员发生的自付费用首次或累计超过起付标准以上的，报销比例分三段累进补偿，起付标准10万元（含）以内、10万~20万元（含）、20万元以上，分别报销40%、50%、60%。全年累计补偿大病保险待遇最高限额为20万元/人。
大病医保新政的推出，提高了个人就医诊疗费用方面的保障力度。有人就说，既然医保已经升级，那还有必要购买商业重大疾病保险吗？有些福利比较好的单位，还为员工投保了补充医疗保险，是不是更没有必要再自己掏钱买重疾险了呢？
针对大家关心的问题，近日，记者就此对商报冠亚保险超市的专家傅琪进行了专访。
傅琪简历
1996年进入保险行业,拥有17年保险从业经历，现从事重庆冠亚保险销售有限公司销售训练、经营管理工作。
重庆医疗人均超10万元
保额20万元以上为好
我已经有了社保，现在又有大病医保新政推出，报销额度提高了，还需额外购买商业重疾险吗？
为了解决大病医疗中需要自己承担的部分，如果买重疾险，保额多少比较合适呢？
傅琪：现在人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元，如一些常见重大疾病中，恶性肿瘤的治疗康复费用为12万~50万元，急性心肌梗塞的治疗康复费用为10万~30万元。所以，重大疾病保险的保额至少在10万元，建议20万元以上为好。
买保险不该等
应趁年轻早规划
买保险是不是年龄越小买越好，到底什么时候买重疾保险最合适？
傅琪：有数据显示人一生罹患大病的几率是70%，从这个数据来看，重疾保障其实每个人都需要。人生旅途中有诸多未知与不确定，因此添置保障要趁年轻，趁健康，及早买，这也是对自己和家庭负责任的表现。“当下”就是买保险的最佳时机，买保险是不应该“等”的，即便是目前经济实力有限的年轻人，也应及早规划。而且，购买商业重大疾病保险可能需要体检，现在很多上了40岁的人体检往往不达标而被保险公司拒保。同时，目前重大疾病的发病呈现年轻化趋势，因此建议年轻、健康的时期投保，才能体现保险未雨绸缪的意义。
消费型重疾险
一家三口一年只需2000元
市面上的商业重大疾病保险一般都有二三十种疾病保障，是不是代表病种越多的重疾保险保障就更全、更好呢？
傅琪：在2007年结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义，包含了6类“核心疾病”和19种疾病的保障，目前大多数保险公司的条款都会包含统一的这25种疾病，这也是最多发的重大疾病。
重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。而对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病、呼吸类疾病——2012年全国卫生统计年鉴显示的城市统计数字）。因此，市场上各保险公司的重疾险，在常设病种上是基本相同的。
选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的恶性肿瘤、心/脑血管、器官性和老年性疾病，有了这几大类，基本上就满足了一般的保障需求。另外，还要注意儿童和女性的高发重疾，比如少儿白血病、女性乳腺癌和妇科癌症以及女性原位癌。
有市民反映感觉商业重疾保险都很贵，动不动就要一年几千元，有没有保障高、保费低的重疾保险呢？
傅琪：目前市场上重疾险有两种类型，一种是带储蓄功能的，一种是纯保障消费性的。大家所说的贵就是带储蓄功能的，按每人20万元的基本保障，三口之家一年整个家庭的保费投入就在万元以上，这对目前大多数家庭而言都是一笔开支，而现在单独投保这种消费型的重疾险，一家三口每年最多不超过2000元，既能有效建立家庭的全面重大疾病保障体系，又不致于影响家庭的正常生活开支和其他财务安排。
