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最近花一周时间研究出了一套涵盖成人、老人、小孩的全家保障方案，而且每一个细分产品都是市场上性价比最高的，干货满满，今天直接分享出来~大家可以收藏一波。前提建设：男性，年入15万，女性，年入15万，家庭有100万房贷，0岁小孩，60岁父母，能接受互联网保险，不追求保终身，看重性价比。01成人方案
首先配置一份支付宝的好医保医疗险，200万住院医疗保额可以保障绝大部分疾病医疗费用。其次配置一份50万保额保至70岁，30年缴费的达尔文超越者重疾险，以及一份50万保额的一年期重疾险支付宝健康福。配置一年期重疾险的原因无它，主要是节省预算提高保额，等到50岁之后，届时一年期重疾险的价格太贵，这时我们停缴它，保留长期重疾即可。合计100万的重疾险保额，不管是几年不能工作的收入损失还是疗养费，都绰绰有余了。50万保额的意外险，可以保障在意外身故或身残时给予一笔补偿，从而可以安心疗养3-5年，重新锻炼一门技能。这里选择京东金融的人保家庭意外险，京东人保意外的特点在于一张保单可以保障夫妻两人，而且50万保额只要99元，性价比很高。100万的定期寿险，可以保障突发疾病身故或全残时，能获得一笔理赔金，用于对抗房贷等债务风险，这里选择性价比很高的爱相随定期寿险50万，再弥补一份价格更低的一年期定寿小口定期寿险50万保额，可以一张保单直接保障夫妻两人，大幅节省预算。这个方案男性保费一年6.3K，对于年收入15万的男性同胞，完全不是问题。接着聊女性，其实女性保障方案相近，如下：
这里有一个可以调整的点，就是女性保额该买多少的问题。其实还是得看收入情况，如果是家庭主妇，定期寿险和重疾险保额可以不用那么高，毕竟寿险和重疾还是用来降低收入主力缺少导致的负债、支出压力的。02老人方案
再聊聊父母的保险。由于父母年纪都大了，再买重疾险就很贵，而且重疾险是收入补偿险，看病主要还是靠医疗险，因此我不推荐再给父母配置重疾险，有一份医疗险即可。在这个基础上，人老了容易磕碰摔伤意外，再给父母配置一份意外险，就齐全了。但是因为医疗险健康告知比较严格，能买当然最好，比如好医保长期医疗，然而事实上很多父母多少会因为一些身体瑕疵被拒保，因此这种情况下我推荐给父母配置防癌医疗险，健康告知宽松的多，价格也不贵。因此这里配置一份安享一生防癌医疗险，价格是目前防癌医疗险中最便宜的，虽然只能管一年的癌症医疗费用，但也够用了。再次基础上，再配置一份一年50万保额的京东人保意外，只要99元/年，保障爸妈两人，完美。03儿童方案
0岁宝宝，由于平时去医院比较多，医疗险也是要考虑配置一份的，儿童由于磕碰、感冒发烧比较多，可以选择免赔额较低的医疗保险。京东金融的少儿保障计划，涵盖了医疗险、重疾险、意外险，可以说非常全面，免赔额300元起步，而且价格只要138元/年，性价比很高，因此配置一份。由于这类是一年期险种，再配置一份50万保额，而且保额可以复利增长的长期儿童重疾险晴天保保，保到30岁小孩成年（为什么不保到60岁或者终身，主要是第一考虑小孩长大后会有更好的保险，第二也是缓解自身保费压力，第三通货膨胀会导致60年后保费一文不值，所以小孩不考虑太长保障期限）04汇总总的来说，家庭五口，年入30万左右，我认为比较好的家庭保险组合如下：
在保障方面，整个计划可以说保障是十分充足的，在疾病补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医疗、疾病身故、身残，家庭债务压力等方面均有充足保障。在费用方面，此方案每年保费在1.3万，占家庭30万年总收入4.5%左右，这样家庭缴费压力不会太大。也有的朋友嫌弃这一套方案里保费太贵了，每年1.3万保费还是吃不消，而且自己也不需要那么高的保额。没关系，可以把重疾和寿险的保额下调到30万，那么方案的价格就便宜多了，直接下降到8446元/年。对于一个年入10-15万左右的家庭来说，完全能够承受的起了。
大家可以根据自身实际收入实时调整，选择灵活的保险组合，文中我给大家推荐的，只是我认为性价比最高的几种，但不同的保险还是要灵活应变，应人而异。
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