平安智盈人生万能险不可不知的几个问题

zhongnan (安阳) 2010-07-20 08:22

我是前年购的平安智盈人生万能险，年交4000，我的那个业务员忽悠我，当时觉得很划算，就买了，现在才明白其中的事情，现分享一下，请各位专家指点一下，是否正确：

1、如果我计划人身12W、重疾10W，如果当我的现金多价值达到12W时，赔付我的，只是我的现金价值，与保险公司就没有关系了，等于保险公司没有责任了，我可以将我的保额调底到0，已不需要保险公司的保障了。如果不调的话，这时没有保障功能了，但保费还是要扣的。很不合理啊。

2、如果我想调整我的保额，必须我调整的那一年，和之前的所有年份，必须连续交费，否则我无法调整。也就是说，我必须交足20年以上，保障和现金价值相等了，才能调。这个太恶心人了！

3、当我需要用钱时，从账户中取钱，我的保障是等额减少的，也是说，在我年轻时，不能从账户中取钱，否则很得不偿失。用钱自由，很扯淡。

4、我觉得，这个保险，年轻时当个保险，有个保障，50或60以后，将所有保障取消，就当个银行账户比较划算。保障一生是不可取的。

以上是我通过各种渠道了解到的，不知对不对，请各位专家指正。

, 我是前年购的平安智盈人生万能险，年交4000，我的那个业务员忽悠我，当时觉得很划算，就买了，现在才明白其中的事情，现分享一下，请各位专家指点一下，是否正确： 1、如果我计划人身12W、重疾10W，如果当我的现金多价值达到12W时，赔付我的，只是我的现金价值，与保险公司就没有关系了，等于保险公司没有责任了，我可以将我的保额调底到0，已不需要保险公司的保障了。如果不调的话，这时没有保障功能了，但保费还是要扣的。很不合理啊。 2、如果我想调整我的保额，必须我调整的那一年，和之前的所有年份，必须连续交费，否则我无法调整。也就是说，我必须交足20年以上，保障和现金价值相等了，才能调。这个太恶心人了！ 3、当我需要用钱时，从账户中取钱，我的保障是等额减少的，也是说，在我年轻时，不能从账户中取钱，否则很得不偿失。用钱自由，很扯淡。 4、我觉得，这个保险，年轻时当个保险，有个保障，50或60以后，将所有保障取消，就当个银行账户比较划算。保障一生是不可取的。 以上是我通过各种渠道了解到的，不知对不对，请各位专家指正。

答：根据《万能保险精算规定》，保险公司应当为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率；当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司可以通过减少平滑准备金弥补其差额；当不能补足时，保险公司应当通过向万能账户注资补足差额。并且，平滑准备金不得为负，也只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。

不难看出，平滑准备金在此过程中发挥着最为关键的作用。简单说，就是万能险将以往积累的一部分收益放在今年“释放”。这就好比每期账户是一个“小水库”，以往所积累的收益是个“大水库”，平滑准备金的作用就是，当“小水库”快枯竭的时候，通过从“大水库”中引水注入“小水库”，从而使得诸多“小水库”的水位能维持在一个比较高的位置。

平滑准备金的设立初衷应该是，在收益率比较低的情况下，能够让万能险账户保持相对平稳的水平。“但是在市场最不好的时候，使用平滑准备金让账户收益率达到了全年最高。保险公司设立万能险平滑准备金，其资金来源于实际投资收益与结算利息之差的积累。

呵呵！你终于懂了！因为该保险合同的隐藏性是很强的，就是连代理人不认真阅读几次也是不明就里的。所以，在决定买保险之前一定细细阅读合同样本，而轻计划书和人言。