2011年，伴随着一本名叫《富爸爸穷爸爸》的畅销书在中国的出版，财商的概念继智商、情商之后，开始走入国人的视野。
人们意识到，随着金融全球化不断深入、金融创新层出不穷，金融素养对于普通人的日常生活正在产生越来越大的影响。其中，青少年儿童的金融素养水平更是关乎国家未来金融稳定发展的希望，也是一个社会创造力、凝聚力、竞争力、发展活力的集中体现。
为了更好地了解中国青少年儿童的金融素养现状，以便为后续相关课程的设计提供参考依据，中国金融教育发展基金会与蚂蚁集团发起的全国性金融普惠教育公益行动“星海计划”，委托第三方机构进行了《2022年青少年儿童金融素养情况抽样调研》。主要通过全国性公益图书馆、教师联盟组织、家长社群以及志愿者自媒体，对大量中小学生及家长、教师发放调查问卷进行数据信息采集。内容主要涉及青少年儿童的金融态度、金融知识、金融技术、金融行为和金融风险防范等五大方面。
同时，调研组还就青少年儿童金融素养教育的课程设计、学校教育、家庭教育以及国家社会影响等话题，对来自清华大学、北京师范大学、中央财经大学、中国社会科学院等知名院校及研究机构的专家，以及一线教师进行了访谈。
早在2013年，为了准确把握消费者金融知识水平，评估金融消费者教育的有效性，进一步做好金融知识普及工作，中国人民银行金融消费权益保护局就开始针对消费者金融素养情况，进行全国范围内的试点调查。
到了2017年，央行消保局更是在《消费者金融素养调查分析报告（2017）》中，正式确立了消费者金融素养问卷调查制度，希望借此推动全民金融素养提升。
和80年代普及计算机一样，金融素养的提升也需要“从娃娃抓起”，这点如今已成为社会的共识。诸如《富爸爸穷爸爸》《小狗钱钱》等入门级财商教育书籍的热销，也说明了市场对此的旺盛需求。
那么，中国青少年儿童的金融素养水平究竟如何？能否通过金融技能创造财富，又是否具备正确的消费观、金钱观呢？
从调研结果来看，应该说，这些年在国家相关部门及社会力量的共同努力下，青少年儿童的金融素养较过去有了明显进步。比如以诚信为基本价值观的确立，以及储蓄、节俭、记账管理等成为青少年掌握度较高的金融技能。对于金融教育重要性的认识也在提升，半数以上受访者都认为对青少年进行金融教育是必要的。
但必须承认，青少年对消费、存钱以外的金融知识认知仍然较为薄弱。像这次调研就发现，仍有“17.61%的受访者认为诚信与我无关、诚信在生活中不重要”，“42.21%的受访中小学生认为金融对生活没有影响”这些观点，就很值得引起重视。
▲17.61%的受访者认为诚信不重要（含不太重要）
另外，虽然青少年儿童的金融风险防范意识正在逐步加强，从“如果收到陌生信息要求你提供个人信息或支付密码时，你会选择”的回答来看，有超过5成的受访者选择“保持镇定和警惕，拒绝提供”。向家长或公安机关报告的比例也达到了33.45%。
不过，根据“星海计划”志愿者过去一年在全国各地走访的情况来看，“一老一小”仍然是金融诈骗等非法金融活动的主要针对人群。尤其是一些青少年，“负债追星”、“买卖虚假游戏装备”等行为时有发生。
所以加强对青少年儿童的金融教育，提升年轻一代的金融素养刻不容缓。就像有专家说的，这堂“人生必修课”从何时开始，将决定着孩子一生的成长轨迹。
当然，正如研究显示，青少年儿童的金融素养受到个人、家庭、学校、社会等因素的影响。事实上，青少年的很多财商问题，都跟其父母有关。由于他们在青少年时期自身也没有接受过相关专门的教育，导致中国绝大多数父母的金融素养普遍不足，被骗钱财或者深陷骗局仍执迷不悟也时有发生。所以，尽管六成以上青少年表示，希望从家庭获得更多金融相关知识和技能，但有77.26%的受访者坦言，自己的家庭不够重视金融教育。即便重视，也无能为力。
▲77.26%的受访者认为家庭对金融教育不够重视（含一般、比较不重视、非常不重视）
这反过来再次说明，金融教育必须“从娃娃抓起”。
那么问题又来了，针对青少年儿童的金融教育该怎么抓、抓什么？不同于成年人，青少年因其心智特点，金融教育必须搞得生动活泼，课堂上不仅要有相关知识的传授，还得安排具体的场景实践，从而做到寓教于乐。
这点，之前“星海计划”在各地乡村县城普及金融知识时就已有过相关尝试。比如在吉林和龙，志愿者们通过防骗西瓜大篷车，围绕电信诈骗、养老投资、保健品诈骗等常见套路进行揭示，并将自编的“金融防骗字帖十八式”免费发放。市民认真“听课”后，还能领到一张免费吃西瓜的“甜蜜瓜瓜乐”刮奖卡，上面印着骗子的各种甜蜜话术和案例，让大家尝到甜头的同时，也能长个心眼。
而如何将这些又有趣味性，又具实操性的做法，从普通民众聚焦到青少年群体，中国金融教育发展基金会与蚂蚁集团在“一堂金融必修课”中进行了一些探索。
读完这份抽样调研情况，你会发现，里面不仅有对过去数年来开展青少年金融教育实践的经验总结，也包含了大量来自城市及村镇一线老师、长期从事青少年教育的专家和公益志愿者的意见。
之所以会有这些不同，原因正如文章开头提到的，此次调研的目的是为“星海计划”青少年金融素养课程体系打造、社会实践兴趣活动设计等进行的情况摸底，以便能够真实了解青少年金融教育现状、教师及家长的认知度和观点，进而孵化一套行之有效且可复制的培育模式。
这个被称为“一堂金融必修课”的子项目，作为“星海计划”2022年主打活动，主要面向10-18周岁的小学高年级至高中段学生开展。活动发起者希望通过创新宣教方式，帮助他们在学生时段做好金融知识储备，以达到“教育一个孩子、辐射整个家庭、造福经济社会”的良好效果。
不同于常见的金融教育课程，“一堂金融必修课”非常重视实践。教师们在基础课上介绍完人民币、收入的来源、储蓄、消费、预算、信用等知识后，便会在实践课上，以财商桌游、任务卡片形式，模拟具体的生活情景，通过头脑风暴、游戏体验、小组讨论、知识拓展，让学生快乐感知财商的魅力，加深对于各种金融知识、金融技能的理解和运用。
课程组根据小学与初中不同年龄段的心智成熟度，分别设计了“家庭生存挑战”、“小鬼当家记”、“信息小侦探”、“诚信伴我行”，和“疯狂购物”、“金钱时间轴”、“谁是财富达人”、“Bingo大作战”等主题游戏。内容涉及幸福与金钱的关系、家庭消费与储蓄目标的制定、信息安全的维护、诚信的重要性、财务规划与财富目标等领域。
▲海口市琼山第二中学给学生们普及“一堂金融必修课”实践课
用实践课程执行者陈潇斐老师的话来讲，对于青少年儿童的金融教育，不能仅仅是上上课，讲讲知识点，也不止于教会他们怎么赚钱、花钱，更重要的是帮助学生培养诚信契约精神、风险责任意识、团队协作与人际社交能力，引导其树立正确价值观、消费观、财富观。
不过，正如调研结果显示，“除了家庭教育，网络和手机软件、学校课程是青少年儿童了解金融问题的主要渠道”。而网上也是有数据显示，13.3%的学生靠互联网工具，比如刷短视频来获得经济收益；有20.7%的学生开始尝试使用支付宝/微信钱包等数字化工具进行储蓄。这些都表明，针对青少年儿童开展的金融教育，不能仅限于家庭与课堂，还得充分利用好互联网这个工具。
目前来看，虽然“一堂金融必修课”也在支付宝等平台上安排了线上的金融课视频，以方便学生空闲时间里温故知新，但这显然还不够。相较传统的线下授课模式，移动互联网时代，金融教育的形式、方法、渠道，或许也得相应做出改变与调整。至于具体怎么改，同样有待教育工作者去摸索。
根据规划，未来3年，“一堂金融必修课”将走进全国10省（市）的中小学校，让金融教育成为护航青少年健康成长的第二课堂。为了上好这堂课，调研中专门采访了不少专家教授、一线教师，收集到许多宝贵的意见建议，概括起来大致有这么几点：
第一，全社会必须高度重视金融教育这个事情，尤其是对青少年的金融素养教育，要面向未来。
为此，中央财经大学金融学院教授、知名金融专家韩复龄抛出了“五个是否”作为判断标准：是否掌握金融逻辑，是否有金融发展的洞察力、判断力、分析力、预见力，是否有金融大局观，是否能够通过资源匹配提高资源效率以创造财富，是否有令人生幸福的消费观、金钱观？
而要实现这几个目标，金融教育进课堂是当务之急。只有将其纳入基础课程框架，相关教育才能系统化、成体系。事实上，很多国家都已将青少年儿童金融教育作为国家战略的一部分。而在此之前，是否可以通过夏令营、短期课程等形式作为过渡，为下一步的全面铺开积累经验，也是一个值得参考的方向。
第二，金融教学过程中要增加社会实践内容，达到知意行合一。
和其他很多知识不同，一个人的金融素养只有在实践中才能慢慢得到积累和提升。看人家股神巴菲特，五岁就开始挨家挨户推销口香糖，六岁靠着兜售汽水已赚到了人生第一桶金。
虽说金融教育不止于赚钱，现在的课程设计中也已经包含了大量实践课，但毕竟只停留在游戏模拟阶段。诚如北师大教育学部教授桑国元所言，金融教育应该配合国家的双减政策，少增加书本知识，多组织社会实践活动，通过实践和体验来完成教学。顺着这个思路，未来能否通过与金融机构合作，为青少年创造更多真实的参观、体验、实践机会？
第三，在教育青少年的同时，不妨为其父母也提供金融方面的课程内容，以推动家庭积极开展教育实践活动，这样反过来也有助于提升孩子们的金融素养。
家庭因素对于青少年儿童金融素养的影响，报告中有明确的实证结论：家庭不仅是孩子收入的主要来源，也是其金融素养的养成地。“青少年金融技术、金融态度、对于金融与生活关系的认识，与受访者家庭收入呈现显著的正相关性。”所以，河南濮阳县第二实验小学叶丽明老师在访谈中才会建议，教育孩子之前，应该先教育家长。
只有父母自身的金融素养提升了，才会重视子女的金融素养，才能配合学校将金融教育落实到家庭生活的各种场景中来，比如鼓励孩子制定压岁钱管理计划，借此帮助他们掌握金融技能，实现亲子共学、教学相长。
第四，要充分发挥互联网数字化工具在金融素养教育中的优势。
互联网给金融交易带来了便利，也催生了风险，而防范这些风险，同样得靠互联网的工具和手段。像之前支付宝通过弹窗提示、防诈骗答题、电话劝阻等方法，就实现了日均保护潜在被骗资金1500万，年轻人接到防骗提示或劝阻电话的听劝率也提升了40%。
所以，在传统的线下场景之外，还应引导青少年儿童学会对从互联网渠道获取信息内容进行有效甄别、处理，特别注意培养他们在数字支付等互联网金融场景中的风险意识与反诈能力。
总之，对青少年儿童进行金融教育，意义重大，刻不容缓，还有很多事可以做。应该鼓励更多教育团体、金融机构、社会组织加入到提升青少年金融素养的公益活动中来，大家一起努力，共同为下一代营造一个良性的金融素养提升教育环境。
（资讯）
联系客服
