文丨落英小姐
从今天起，恢复日更咯，你们的睡前故事又来了。
不要问我这段时间，经历了什么不可描述的画面。
委屈压力谁都有，拍拍灰尘继续走（看到这里是不是该点赞留言转发安慰）。
吐槽完毕，来点干货：重疾险怎么买最划算？
重疾险按保障时间分类，大致可分为三类：年保重疾险、定期重疾险、终身重疾险。
年保重疾险，交一年保一年，消费型费用低。
定期重疾险，交满多少年，能保二十年、三十年、保至70岁、保至80岁等。
终身重疾险，交满多少年保至终身。
今天我们重点比较定期重疾险和终身重疾险。
定期重疾险和终身重疾险的主要区别，除了保障时间的不同，还在于身故保障。
一般来说，前者身故返还已交保费，后者身故赔偿保额，多了寿险功能。
相应的，终身型保费也贵很多，多出的保障都是要钱的。
那么问题来了，我们该买定期还是终身呢（这个问题我已经被问了八百遍）？
先看看重疾出险年龄阶段分布：
根据保监会的数据表明，30-60岁为重疾的高发阶段，占比87%以上。
60岁以上重疾的发病率很低，只有3.54%，也就是大部分人在60岁之前就把重疾生完了。
所以买重疾险，保障到60岁基本足够，70岁当然最好。
我们算一笔账，拿市面上两款性价比不错的定期重疾险和终身重疾险对比：
我今年27岁，50万保额，选择保障至70岁的定期重疾险，缴费20年每年3100元。
选择终身重疾险，缴费20年每年9500元。
有人就说了，终身型多了寿险功能，身故可以赔付保额。
如果我选择了保障至 70岁的定期重疾险，补充一份保障至70岁的定期寿险（比如保额50万，缴费20年每年1600元）。
20年，如果我买了终身型，一共多交了9.6万。
假设我在70岁之前患了重疾（概率相当大）或者身故，9.6万就打水漂了。
考虑性价比，可以选择保障至70岁的定期重疾险+定期寿险。多出的钱拿去理财，运作好的话，性价比会更高。
如果觉得自己身体好，可能在70岁以后得重疾，嫌麻烦也不在乎多交这点钱，可以买终身型，保障的确很全面（比如我，我就买的终身重疾险）。
除此之外，终身重疾险还有轻症保障和轻症豁免功能（一旦出现约定轻症，赔付相应保额后，后续保费全面），也是我比较看重的。
那么多少保额合适呢？
以30岁买第一套房并生孩子，还20年房贷为例：
40-50岁时，房贷还未还完，父母60-80岁正需要赡养，孩子10-20岁正需要教育基金，此时经济压力最大。
然而，此时重疾的发病率却是最高的。所以这个阶段，是最需要保障的，一定得充足。
需要多少的保额呢？你的保额，一定得覆盖你的负债。
也就是除了治疗费用，还有生病和调养的误工费。
不然家庭支柱一旦倒下，房贷父母孩子怎么办？都需要钱啊！
以现在的医疗水平来看，随便一个癌症二十万+。考虑通货膨胀，保额最好得50万+。
关于重疾险，越早买越便宜。因为此时发生重疾的概率低，所以杠杆比例高。
除此之外，早一点买身体状况限制少。以免身体一旦出现啥问题，大部分商业保险就和你say goodbye。
缴费当然越长时间越好（大部分都是20年），依旧考虑到人民币贬值。
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