保险里的那些小“猫腻”

【周二 投资理财】聊聊如何买保险，看看怎么才能不被“忽悠”！

人们常说：保险是骗人的。确实我们经常可以听到这样的抱怨——

“明明买的是理财，怎么突然变成了保单！”

“保险的分红怎么这么少，和当初说的不一样啊！”

“怎么保险退保要损失这么多！”

“明明是5年的产品，怎么突然变成了20年呢！”

如果您有这些困惑，无疑是被结结实实的“忽悠”了一把，与其事后维权，不如事前擦亮眼睛。

今天咱们聊聊如何买保险吧，看看怎么才能不被“忽悠”！

其实，所谓保险，就是当坏运气光顾你的时候，可以给你送钱来安慰你的约定。那个时候你可能会产生菩萨显灵的错觉——

当然啦，拜菩萨可离不开平时的香火钱呀！这香火钱就是我们平时说的保费；能帮您多少忙就是保额；能帮什么样的忙就是保障责任；能帮多长时间的忙，就是保障期间。一般来说，香火钱供的越多越持续，保额就越大，保的时间也就越长。可但是呢，各路菩萨，各怀神通，能帮的忙也都不一样，类比到保险里，就是每类保险的保障责任不一样。

通俗的讲，咱们人身保险的山头里一般供着“活着给钱”、“死了给钱”、“病了给钱”和“死活都给钱”这四尊神圣。

这“死了给钱”菩萨，只负责身故保障，包括终身寿险和定期寿险，其中终身寿险一定会理赔，特点是费用高，保障高，根据小招常年的观察，购买这类保险的人并不多，但却是真正有保障意识的人，是有家庭责任心的人，是脱离了低级误区的人……；

而“活着给钱”菩萨，恰恰相反，只有您活着，就有钱拿！像定期给钱的年金，您越长寿，买了这样的保险就越划算！另外，现在不少有钱人给孩子留钱也用这种险种，不仅能一直给，还能防止挥霍无度；

至于“病了给钱”菩萨，那真是救苦救难，医疗报销、重大疾病等，都归他管！让您不用担心一病回到解放前的窘态，主要解决“为什么放弃治疗”的问题！

最后，毕竟买保险有时候也是一笔不小的钱，为了满足大家既要保障，又想理财的愿望，“死活都给钱”菩萨诞生了，就是在一定时期内，您若安好，便是生存金，您若不幸，便是慰问金。按照业内的专业术语，称之为“两全保险”，是现在市面上最流行的菩萨之一，而这类菩萨最喜欢以“分红”的形态示人，平时我们最常见的“XX分红型两全保险”，就像说“壁挂式冷暖空调”一样。

保险产品有时候更像是一种法律约定，所以，赚钱并不是保险的特长，保护才是它的本质。有句话说得好：“保险不能改变生活，但可以防止生活被改变”

可惜的是，根据这几年的观察，人们买保险，很多时候都本末倒置了，并没有看重保险保障和风险管理的独特功能，而是把目光聚焦在了保险的分红或者收益上，把守门员当前锋使的结果，很可能就会带来误会和失望。

这里还是必须要给大家伙提个醒：

1.明明要买的是银行理财，怎么就变成保单了呢！

最简单的辨别方法就是注意填写时的单据，购买保险时，会先填写投保单，如果您想买理财产品而销售人员在不跟您解释的情况下递过来一张投保单，那您可就要警惕了！当然，也不否认市面上确实有一些三、五年期，适合做理财的保险品种，而且收益也比较稳健，说实话，咱老百姓也不是接受不了长期投资，也不是一定要收益飞上天，也不是不能资产配置。但实实在在的得告诉我，让我买的明明白白，最起码不能蒙我，以诚相待，这才是做生意最基本的规矩不是！

2.当时说好的分红，怎么差那么多呢！

保险里的“分红”，就像电影《泰囧》里王宝宝手里一直捧着的健康树，它带来的希望和慰藉的作用远远大于健康树本身。

但偏偏就有保险公司在投资年景好的时候放大分红的特性，像“红利大礼包”、“特别红利”等，又喜欢在投资年景不好的时候和同行比分红（《金融时报》）。其实，分红根据产品、期限、政策环境、精算假设等不同而不同，基本没有可比性。

值得主意的是！收益并不是保险的强项，就像我们不能开着坦克去跟跑车比速度，但比起稳重和可靠，那绝对不言自明！如果您买到的分红型的保险产品，首先它是一款保险产品，这就说明，除了确定保障，对于您的本金来说，到期后只会多而不会少。所以，保险的功能在风险保障和资产保全，理性看待分红，不要本末倒置，也千万别让分红和收益打败自己的长期规划，同时如果您遇到了对分红夸大宣传的销售人员，一笑了之即可，千万不可自乱阵脚呀！

3、退保了肿么会有这么多损失呢！

因为保险公司销售的产品非常特殊，他们卖的是“风险”，简单讲就是“收人钱财，替人消灾”，咱们把保费给了保险公司，但同时也把风险转移给了他们，如果发生风险，保险公司就要赔一大笔钱。所以，保险产品的主要功能和作用就是以防万一，所以保障时间越长，您家庭抵御风险的能力就越强，期限长也是保险产品的显著特点之一。

但是，还是不建议您把家庭的保护伞过早的收起来——

因为这样做第一会让您和您的家人失去一层保障，第二由于保险公司已经为您提供了一段时间的保障，相关资金已进行了长期稳健投资安排，如果扣除这段时间的保障和投资而退保，也会使您投入的保费发生损失。同时在这里也给您支个招：如果短期要用钱，不妨善用保单质押贷款功能，在解决资金周转问题的同时享受保障、规避损失。

4、明明说5年，肿么就变成了20年？

这个问题其实是把缴费期间和保险期间混淆了，就像母亲生孩子只要10个月，但给孩子的爱却是一辈子的。

比如市面上某款产品约定为10年期期缴产品，保障30年，那就是需要您持续缴费缴10年，并为您提供30年保障的意思，如果您在第10年缴满保费后，想把钱取出来的话，第一会可能有前面说的退保损失，第二您的保障也就到此为止了。

所以，购买保险时一定要问清缴费期间和保险期间，这样才不会因为误会，使自己的权益受到损失。

5、其它的提醒可以再多说一点吗？

没问题！除了以上这些常见误区，有心的人，还一定要注意：

▋免责条款，一般在说明书和合同里都会注明，事先了解好有哪些情况是保险公司不赔的，可以做到心里有数；

▋抄写警示语录及签名的时候一定要当事人亲笔签名和书写，不然很有可能会导致保单无效；

▋受益人最好有指定，不然会按遗产处理，并有可能产生纠纷；

▋购买保险前一定要把自己身体健康情况书面如实告知保险公司，否则一旦发生理赔，保险公司很有可能会因为您知情不告而拒赔。

相信您了解了这些，基本上就不会被“忽悠”买保险了，而是会根据自己实际情况挑选保险了啦！人人都恨透了那些个别违规销售的理财人员，如果大家伙发现了，务必拿起电话，拨打95555，进行举报！