教师，一份令人尊重的职业，为了育人子弟他们辛勤的劳动，默默奉献着自己的青春。大部分教师都享有一定的国家养老福利政策，也有基本的医疗保障。那么作为教师群体，需不需要商业保险？又该如何规划呢？
教师职业的健康隐患
因为工作需要，老师会经常抬高手臂书写，长期保持这一姿势，肌腱、韧带、肩部肌肉等软组织就易劳损，导致肩周炎；长时间的讲课声带疲劳过度、边缘充血导致声带息肉、声带小结，成为老师的又一大烦心事；同样长时间的站立讲课容易造成腿部浮肿、静脉曲张；由上课写字、擦黑板也会带来“粉尘污染”，尽管无尘粉笔、防尘黑板擦正在推广，而且不少新发明也在进行中，但多数老师还在使用传统的粉笔，成为广大教师的健康隐患。另外，长期伏案批改作业、备课时间较长，容易导致颈椎病和腰椎间盘突出，久而久之演变为颈椎退化性关节炎，严重时肩膀、背部出现无力感，甚至头痛。长期的辛劳对健康损害极大，一般来说，教师会遭受以下几种疾病的困扰：
1.颈椎病和腰椎疾患
老师的工作状态一个是站着讲课，另一个就是坐着整理教案、批改作业。长时间不正确的坐姿和站姿会令脊椎变形。而长时间坐着工作的人基本上都无法保持正确的姿势，因此，颈椎病和腰椎疾患在教师群体中尤为常见。而颈椎病和腰椎疾患是渐进性疾病，在工作状态不能改变时，这些疾病会逐渐加重，而且各种治疗手段只能缓解症状、减缓病情的进展。从现在骨科治疗情况来看，许多脊椎疾病会最终发展到手术治疗的地步。
2.高血压、心脑血管疾病
疲劳和高压力在老师中特别是毕业班老师中很常见，长时间的疲劳和压力会令人精神紧张、血压升高、免疫力下降，从而带来高血压、心脑血管疾病方面的隐患，而这类疾病带来的危害是巨大的。在对教师的调查中，中老年教师患心脑血管疾病的比例还是很高的。笔者曾经咨询过某心脑血管医院外科的主任，他说：“教师中来做心血管手术的不在少数，这与老师的工作状态有关系，与压力、疲劳、久坐、运动少、饮食结构不平衡有密切关系”。
在高压力和长时间繁重的工作中，缺少运动，会令人的免疫力低下，而这几乎又是所有疾病发病的原因。据调查，长时间疲劳和高压力的工作与生活会令心脑血管疾病、恶性肿瘤与重大疾病的发病概率增高。那些辛劳付出的老师们大多生活在一个健康状况常令人担忧的环境中。
3.青光眼和白内障
教师是一个用眼睛很多的行业，老师中得青光眼、白内障等眼部疾病的有相当一部分。青光眼现在医学还没有好的治疗方法，只能控制症状，但容易复发；而白内障的手术技术已经很成熟，但眼睛的疾患给眼睛带来的伤害是永久的，老师们一定要注意保护自已的眼睛。
4.慢性咽炎
教师中另一个常见病是慢性咽炎。老师的工作是教学，所以平常说话会非常多，慢性咽炎是很难治疗的疾病，时常复发，目前还没有比较好的治疗方法。
5.静脉曲张
由于久站和久坐还常会引起人下肢的静脉曲张，这是因为长时间站立和久坐，血液回流不畅通造成的。现在手术治疗静疗曲张的效果还是很好的，但关键是如何消除致病原因。
教师群体的保险需求
据调查，在教育一线上的教师，特别是中小学教师越来越多的人身体处于亚健康状态，有的甚至处于较严重的亚健康状态。某媒体报道，中小学教师更多的是在暑假中到医院看病，一查身体存在这样那样的疾病。
之所以出现这一问题：
一是平时教学工作十分忙碌，带病上课、坚持工作，有些小毛病就想挺一下，不愿到医院去看；
二是就医费用高，实在花不起那个钱，生活支出、孩子上学等众多问题都要靠教师的收入来解决，看病花费就不断延后。尤其是农村中小学教师，工资收入不高，有时发放还不及时，公费医疗取消，医疗保险“门槛”费(自己承担部分)又高，故尔望医生畏。即使就医，多选择低费治疗，新的医疗手段花费高，老师们根本无力承担。
从目前来看，教师虽有一定的社会保障，但医疗支出尤其是重大疾病花费巨大，包含了很多自费项目。以教师的收入，还不能解决看病难尤其是看病贵的问题，故重大疾病保障不可或缺。
除了繁重的工作之外，教师承担着抚育子女、赡养父母和生活支出等家庭责任，为防止收入中断，寿险保障同样需要考虑。
教师虽然从事的工作危险性不高，但是意外时有发生，而意外险产品价格实惠，保障全面，特别是发生重大事故的时候能够及时转移经济风险。
教育和养老费用，是家庭必须要支出的一笔大额开支。在夯实保障的基础上，可以根据家庭的实际情况和财务规划，适时适当的投保教育、养老保险。
综上所述，教师群体考虑商业保险应从健康、意外、寿险和教育养老等几方面入手，综合考虑，全面规划，适时调整，有效建立起家庭的保障体系，切实做好家庭的风险管理。
不同阶层教师的保险建议
根据教师的职业特点和教育范畴，可以大致把教师分为幼教老师、民办教师和公办教师。对此，我们来具体分析不同阶层的教师群应该如何购买保险。
幼教老师
主要与小朋友打交道，相较而言工作强度要小一些，收入不高。还有相当一部分在私立幼儿园，保障没有保证，消费型的医疗、大病及意外组合是比较适合的选择，家庭担子较重的老师定期寿险也需要投保。
民办教师
教师群体的工作压力和负荷普遍较强，白天上课，参与学生的管理工作；此外，晚上回家还需备课、修改作业；甚至加班加点给学生补课等。相比于公办教师，民办教师的生活条件差，收入低，基本保障差距大甚至缺乏，所以大病保障更要关注，再根据实际情况配备适额的意外和寿险产品，同样以消费险为主。
公办教师
收入稳定，都拥有社保，但社保保障较低，所以对于公办教师来说，可以考虑津贴型和意外医疗险及重大疾病保障，教育和养老也要尽早规划。
无论是哪个阶层的教师，都需要根据自身的情况有针对性的购买商业保险，都需要为家庭制定一个适合的保险计划，让自己和家人拥有全面的保障！
教师家庭的保险规划
不同的家庭情况，不同的人生阶段承担的责任和对生活的要求不同，因而对保险的需求也不同，关于教师适合的保险产品如下：
一是重大疾病保险，凭疾病诊断证明进行赔付，与社保大病保险报销无任何冲突。要注意的是，选择长期重大疾病保险时，尽量选择含有重大疾病早期保障(即轻症，如原位癌等)和长期护理等更全面的保障产品。
二是意外和住院津贴保险，意外保障人人需要，所处阶段不同，保障额度额和范围不同。在综合保障的基础上可以有针对性的投保单一意外险，比如公共交通意外险、自驾意外险等，外出旅游投保航空意外险、旅游意外险等；没有团体医疗险和注重医疗保障的教师可以选择定额给付的住院津贴险，能够报销因意外和疾病导致的住院津贴、手术津贴等，与医保报销同样没有冲突。要注意的是意外伤害保障额度随着家庭责任的减轻而递减，儿童和老人则更需要的是意外医疗保障。
三是定期或长期寿险，前者缴费低、保障高，是家庭风险保障的基础产品；后者相比前者保障期更长，衍生了资产管理和财富分配的功能，但缴费远高于前者。如何选择，具体情况具体分析。要注意的是保障额度，综合考虑家庭的经济条件、负债情况、收入贡献来确定合适的额度。有条件的家庭建议定期寿险与长期寿险相结合，保障会更周全。
四是补充门诊和住院医疗保险，商业疾病门诊保险，个人参保只有高保费的高端医疗险才有此保障。教师的群体性创造了条件，可以组合起来选择团体保险，不仅大大降低了保障成本，还能有效补偿因疾病或意外产生的门诊和住院费用，报销社保未报销部分，进一步提升医疗保障力度。
五是教育和养老保险，教育和养老是每个家庭必须也是最重要的人生规划。通过保险，在获得一定保障的基础上，可以每年强制积蓄一部分钱，做到专款专用，让未来有一笔明确、可持续的现金流。尤其是针对消费欲望大、理财比较薄弱的教师家庭，很有必要。要注意的是合理的保费预算和产品的选择，避免走入短期、高额获利的误区。保险是中长期的理财规划，其目的是帮你留住一笔钱，而不是钱生钱，这个一定要清楚。
具体到每个家庭，虽情况各异，但有一些基本原则可以掌握：
1.在保费预算上，纯保障类产品的保费投入应不高于家庭理财支出的10%；即使加上教育、养老规划，也不应高于50%；
2.在投保顺序上，以收入为主要考量指标，优先考虑家庭收入来源者尤其是主要收入来源者的保障；
3.在投保比例上，主要收入来源者的保费支出应当不低于整个家庭保险资产的50%；次要收入来源的家庭成员购买保险的保费支出应当不低于整个家庭保险资产的30%；没有收入来源的孩子购买保险的保费支出应当不高于整个家庭保险资产的20%；
4.在保障额度上，家庭收入来源者的保障力度应为年收入的5-10倍，不能过低也不用过高，适时调整即可；孩子保障力度主要考虑大病和意外医疗，保费比较经济，完全可以做到；
5.在产品选择上，保障类产品优先考虑，消费型险种是保障的根，不可缺少，具体到每位成员要有针对性和侧重点；理财类产品则要量力而行，合理规划，但如果投入较低，建议不要投保，选择其它金融产品。
6.从家庭计划设计来看，父母可以选择重疾、意外和寿险为核心的保险计划；孩子则以医疗、大病和教育为核心的保险计划。建议多对比各保险公司的产品，通过优化的产品组合来实现保障利益最大化！
每位教师的家庭情况各异，人生规划不同，在考虑购买保险时，还需要量体裁衣，制定出适合家庭需求的保险计划，方案的设计要突出性价比、范围广、保障高三个特点。
事实上，一提起保险，很多人都在咨询某个产品的好坏，但个人和家庭多元化的保障需求和保障的关联性，不是某一款保险产品就能解决的。既要保持合理的投入，又要有针对性的适度保障，还要考虑家庭结构、保障需求等多方面的实际状况。目前的情况，很多人更注重某个产品的了解和购买，忽略了保险非一般商品，它是一种对未来的规划，是家庭中长期必不可少的理财计划。因此关键就在于对自我的了解和保险的认知，基于家庭的财务规划和人生需求，在专业人士的指导下制定适合的保障方案，这才能充分实现保险的功能和体现出对于一个家庭的价值！
教师是辛勤的园丁，平时为教育事业付出了很多，甚至自己的健康亮起了红灯仍坚持在岗位上，你们辛苦了！在教师节来临之际，祝愿教师们节日快乐！并希望你们都能拥有适合的保障，规划更美好的生活！（作者：安志成）
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