曾经有一个海边的村子，大家都以打渔为生，大部分时间渔民们都能打到鱼，每家养几个孩子，日子不富裕，但也能过得挺安乐的。
渔民们最怕遇到台风，假如在打渔的时候有莫名的风暴来袭，没打到鱼是小事情，把船和人一起吞入蓝色的大海，就是灾难了。一个家庭，主要的劳动力就是这个打渔的男人，这个人如果出了意外，这个家庭就要垮了。
后来，渔民们为了应对这种风险，有人提议村子里的每个家庭出100元钱，把这些钱凑到一起，如果谁家出了这样的事情，大家就把这部分钱用以抚养这家的孩子长大。
村子不大，但也有1000多户人家，大家凑的10万元“风险金”由德高望重的村长统一管理。村长把大家的钱存到附近的农信社，如果有家庭遭遇不幸，就从这10万元和利息中取出部分钱，按期给些生活费帮衬孤儿寡母，直到孩子长大成人。
村子里也有些渔民觉得没必要参与这个自发的风险组织，打了一辈子渔了，对天气和风向的判断都很有经验了，航船技术更是一流，“这些事情，肯定不会发生在自己身上”。
有一天，风和日丽，看起来又是一个收获的日子，村子里的渔民们又一次结伴出海打渔。突然，来了一阵怪风，也不知道什么原因，就把风口的船卷进了蓝到发黑的大海里，人们来不及反应，海面就重新归于平静。被吓傻了的渔民立刻返航，靠岸后发现失踪了两条船，其中一个罹难的人就是那个觉得自己不会遭遇任何不测的人。
然而，村子里的风险金有限，交了风险金的那些家庭，死活不肯再接济平常冷眼旁观的这个家庭。这家的女人，看着襁褓里年幼的孩子，在遭遇失去亲人痛苦的同时，难以忍受同村妇女的“见死不救”，一激动就服毒自杀了。
不知道这家的女人，在告别这个世界的时候，会不会想：假如，当初没有这么自信，参与了村里的互助风险组织呢？...
人生在世，每个人都可能会遇到各种各样的事情。不能说每个人都会遭遇不幸，但如果不幸真的降临，对这个人，和他的家庭来说，往往会产生巨大的打击，甚至可能是灭顶之灾。这些小概率的“黑天鹅事件”很多是随机发生的，并不会因为人的地位，财富，学识等任何因素而改变。美国曾经有一个富豪驾驶着私人直升机坠机身亡，后来经过调查发现，原因是他的小女儿非要玩飞机控制面板，导致整架飞机机毁人亡；F1车王舒马赫，曾经是体坛不朽的传奇，但居然在瑞士滑雪时身受重伤，差点送了命；MH370失事的原因到现在还没查清楚。这一切事实都在提醒我们，必须关注这些具有巨大破坏力的小概率事件。
保险公司就是为了解决这样的问题而设立的。在投保的人群中，不是特定的某个人，但是总有某个比例的人会遭遇一些事情。让每个参与投保的人出一小部分钱，然后把这些钱汇集在一起，在不幸发生的时候，把汇集在一起的钱按照一定的规则给到遭受打击的人，帮助他们顺利渡过难关。这就是最基本的保险架构。也就是运用“大数定理”，用小钱，买到大保障。
不过，现实商业社会的保险设计，会复杂得多。假如是重疾保险，保险公司要计算特定区域、特定年龄、特定性别、特定生活习惯的人群得某种病的概率，然后预测赔付成本，同时加上保险公司需要的利润空间，计算出保费价格（所以保险精算师是一个收入非常高的职业）。所以，从某种意义上来说，越是大型的保险公司，由于参保人数众多，保费价格越是低廉。
同时，保险公司还设计了很多不是消费型的保险，比如每年交一笔钱，交5年，给你提供重疾保险。然后假如没有发生理赔，那么就在未来某个时点，比如80岁，将这笔钱返回给你。
这种模式看起来很美，投保人不用出钱（多年后返还），就能够享受到保障。其实羊毛出在羊身上，在本质上这种产品的保险架构没有变化，只是在设计上比单纯的消费型产品更为复杂。
简单来说，就是保险公司把收到的保费用以投资（消费型保险的保费，保险公司也会用以投资的），在投保人提出赔付申请前，保费产生的投资收益扣除保障成本后多余的投资收益，保险公司每年还会将其结算到投保人的账户中，然后在退保或者赔付的时候一起返还给投保人。因此，返还型的保险产品，其实你也付了保障成本（来自于你付的保费本金产生的收益），只不过还运用了保险公司的专业投资能力。假如保险公司的专业投资能力强过你自己做投资，那么选择返还型的，也是比较划算的。
因此，在选择保险产品的时候，应该优先选择偿付能力、投资能力优秀的大型保险公司，然后根据自己的保障需要选择合适的产品，在此基础上再对保险的投资功能进行考虑，是比较合适的决策逻辑。
提前预告：辣妈最近正在研究保险相关的内容，后续会有多篇保险相关的文章推出，敬请期待 :-)
联系客服
