面对高房价，按揭购房是很多普通人无奈的选择，但对于在购房时有能力付全款或者多付房款的人来说，“买房要尽量多贷款”这句话不是任何时候、任何情况和任何人都适用的，需要结合时代发展的背景和个人的能力来衡量，否则就是在误导人！下面我们从投资的角度来看看“买房要尽量多贷款”的利弊，再思考一下什么情况下才适合多贷款。
对于本来可以全款或多付房款的人，选择多贷款的另一个意思即是尽量留下现金，换一个角度来看这些现金是通过房子从银行以房贷利率的成本置换过来的，仅对这笔钱来说，它以后需要负担这部分现金对应房贷金额的成本以及通胀带来的影响，这就需要考虑赚钱的能力，收益是否能覆盖这些成本需要看个人的情况。
一、普通理财对比房贷成本并不理想。
即使不考虑通胀的因素，如果选择一边每月还房贷，一边用这些资金做普通的理财，算下来的结果并不会很理想。这种做法的成本有两个，一个是房贷的利息，另一个是自己每月都在还款所累积的潜在收益，如果不是因为还房贷，这些钱是可以为自己带来收益的。我们举个例子，可以用每月不断归还的100万房贷，以基准利率上浮10%（即5.39%）、期限为20年等额本息还款的条件来与现金理财对比，假定100万的现金理财的年化收益为6%（普通人能达到6%已经很好了）。
100万现金的理财收益：6%的年化利率，假设理财周期为5年，每5年可以本息重新计算，这样算下来20年的收益是184万左右。
从上面的数据可知总成本就是64万+106万=170万，因此即使以6%的理财收益来对比，在条件不变的静态对比下20年只赚了14万左右，还没算上通胀的影响。因此普通收益的理财并没有多太的优势。至于说到房产的升值因素，全款购房的人一样升值，并不会因为办了房贷就升得更多一些，与现金的收益没什么关联。
二、不是所有投资都适合普通人。
经常有人会说房贷利率很低很划算，这也是事实，但这种考虑是基于有投资渠道和有投资能力的基础上说的，对于缺乏相应投资渠道和能力的人来说，收益少是一个很头痛的问题，也许表面上让人觉得占了银行的便宜，实际上很多隐性的成本或发展变化是他们看不到的，再者安全的投资渠道并不多，那些收益高的投资并不是每个人的能做得好的，需要看自己的情况。
1、房产投资风险增大。
房产算是过去二十年中最优质的投资标的，也是相对简单和容易参与的标的，虽然有资金门槛，但相对于其他投资来说已经省心省事很多，很多人鼓励别人多贷款，其中一个原因是在以前楼市快速发展的阶段可以用闲余的现金多付几套房的首付，利用房贷这个杠杆来享受房产快速升值带来的收益，不少人就是靠投资和炒房发财的。
这种情况有特殊的楼市发展背景，在现在这种调控背景下，投资房产的风险已经在加大，显然在最近几年已经无法复制这种做法，未来的发展还存在很多变数，需要进一步观察。假如未来真的房价下行，背负房贷多的人是否会变成负资产还是一个未知数，至少靠房发财已经没那么容易了。房产需要涨到一定的程度才能消化成本，否则不涨都是亏的。
2、实业投资门槛高。
对于一直就在从事实业生意的人来说，一方面生意上难免会有资金的需求，另一方面有从业的背景、对本行业的资源和经验都有一定的积累，所得到的收益自然也存在远比房贷成本高得多的可能，不少可以达到年收益30%以上，有些行业甚至可以达到1倍以上，这要看自己所做的行业和经营的情况，这样的条件下，有需要当然可以考虑贷得越多越好了。
不过这也是相对于特定人群来说的，对于那些本来就不是从事实体业务生意的人来说，资金、行业、技术、经验、资源等等都可以成为门槛，所以除非有这方面的周详计划，否则也比较少的可能会突然地考虑这方面的投资。
3、高收益的金融投资专业要求高。
在金融投资领域，存在着不少风险和收益并存的投资或投机标的，但相应的专业要求会比较高，就拿股市来说，有投资能力的人在其中可以赚到盆满钵满，但那不是普通人都能驾驭的，进入股市中的人大部分都是亏钱的，因此如果把原本可以买房的钱放入股市，做得不好会连渣都没剩下，其风险程度不是那些不懂门道的人可以承受的。即使风险低一些的基金组合型理财，也需要懂其中的知识才有可能获取高一些的收益，风险的大小要看自身的控制能力，自身不专业的话很难在其中长久地赚到钱。
4、理财市场专业门槛低，但“坑”也多。
安全而稳健的理财收益很难超过6%，超过这个值就要做好承受一定风险的心理准备，轻的收益不能保证，重的本金安全也会出现问题。这几年曾经风光无限的互联网金融理财频频爆雷，不少人把房贷也亏了进去，现行的理财市场可以选择的不多，没有理财能力也需要有火眼金睛，否则什么时候掉坑里也不知道。
因此，从以钱赚钱这个角度来说，手拿现金时是否可以获取更多的好处，需要看个人的能力，普通人很难通过一般理财去实现比房贷成本更好的收益。
在有钱的前提下，什么情况下更适合把现金留下呢？其实从以上的分析中已经有大致的答案，主要宗旨就是是否具备现金的应用能力，我们可以具体地列举一下。
本身是生意人，有熟悉的投资渠道和累积的行业资源，盈利能力不错。
这些都是有特定能力背景和的资金输出出口的，可以预期盈利比房贷成本更高。另外，适合多贷款的情况还可以扩展到以下因素：
年轻、发展规划还未定型的人，在未来几年可能有发展计划需要用钱，可以先持有现金，看看后续自己的发展情况再决定。
有抱负和计划，不甘于现状，想改变自己并且有了周详的考虑，同时现在需要或未来会需要资金的。
虽然普通的理财不足以长期抵销房贷成本和通胀带来的影响，但如果自己有发展计划，而这个计划在未来又需要资金，那可以先通过普通理财来延续手上的这些现金，避免将来需要资金时通过其他途径融资而付出更多的利息，毕竟正如很多人所说，在众多贷款产品中，房贷利率是相对较低的。
综上所述，如果选择尽可能多地贷款，对于有钱的人来说需要考虑自身的资金运作能力，并不是所有人都适合投资；而对于没钱的人来说，并没有太多的选择，该怎么办还得怎么办。未来压力会降低以及房产的升值都是社会发展带来的馈赠，并非是因为多贷款带来的，在缺少了杠杆使用环境的情况下，有钱的人在购房时选择多贷款，需要为手上的现金提供能带来高收益的投资出口，才能保证覆盖房贷成本和通胀影响，因此“买房尽量多贷款”并不是在任何情况下都适用的。
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