原图来源于网络
文／文郎画竹
细心的小伙伴应该会发现，我几乎没写过40多岁人群的保险应该怎么做。但咨询的人多了我打算分享一些我自己的感想。
40岁开始的变化
40多岁的人群其实处境有点尴尬。过了不惑之年，很多人就会感叹身体不行了，而且这就像一个魔咒，一个分水岭，一跨越这个界限，似乎很多事情就都不一样了，开始有了很多的担忧和想法。
其实细想来，这些感觉的变化是生活中多方面的信息带给我们的。
首先在事业方面，对于大多数人来说，迈过了创业拼搏的阶段，开始步入稳定的时期，奋斗拼搏的劲力消退，开始守成。而这个时候又是事业的辉煌期，资源掌握在手里，却又不得不忙于应酬。
其次在家庭方面，孩子也过了需要细心呵护的儿童阶段，步入了青春期。对家庭方面感觉不如之前压力大了，再加上忙于应酬，往往导致忽略了家里人的需求而疏于对家人的陪伴和照顾。
最后在身体方面的确步入了风险高发的阶段，总会有身边的朋友或者亲戚传来消息，某某某得了什么病，某某某什么原因没了，总是让人不胜唏嘘。而且在别人眼中，我们不再是年轻人，而是成为了中年人。
种种的缘由加在一起，对于很多人来说，让40多岁的人看似成功自信，对一切牢牢掌控，然而自己内心却明显的感觉到心有余而力不足，内心里慢慢的感叹自己老了，但又不愿意承认，敏感于“老”这个字眼。不惑之年反而产生了对人生的诸多疑惑，只是似乎也无力解决而认命，就变成了表面上看来的处世通达。
这个年龄规划保险的难处
这个时候，如果之前没有规划过保险，那将是一个很大的难题。
比如说重疾险吧，说买定期的吧，也不是经济收入少的时候了，而且也是需要开始考虑养老阶段事情的时候了，买定期的没那么必要，不如直接买终身的；说买终身的吧，这时候保费又很贵，出这么多钱似乎压力还是有点大的。保额低吧，感觉解决不到什么问题，自己看不上；保额高吧，还是比较贵，压力有点大。
再比如说教育金保险，如果没有提前准备，这个时候开始准备显然有点晚，但不做准备又不行。这个时候购买教育金保险是很尴尬的，离领取的年龄很近，每年要支出的保费很多，各种觉得不合适。
我认为应该怎么规划
其实这个年龄的人群到底应该怎么规划保险呢？我拿40岁男性，孩子10岁，年收入50万来举例子，说说我的看法吧。
首先我觉得定期寿险还是很有必要的。20年的定期寿险（到60岁），20年缴费（最长缴费），500万保额（10倍年收入），每年保费21830元。
其次重大疾病保险方面我会建议直接购买终身分红型的。30年缴费（最长缴费），100万保额（参考的医疗费用），每年保费43200元。
意外险方面我还是觉得重点在保障意外残疾。500万保额，每年13500元。
孩子10岁了，教育金有点晚，就不建议用保险的方式解决了。
这个时候养老金要开始准备了。俗话说：由俭入奢易，由奢入俭难。建议起码每年10万，持续20年，这样才能保证将来的养老生活不至于落差太大。
规划保险的尴尬所在
其实即便有了还不错的规划方案，仍然有诸多的尴尬。
第一大问题所在说到底还是观念的问题，这个年龄的人很难接受保险的观念，再加上这样的规划要出这么多钱，是一百个不愿意。其实理性一点，我这个规划很合理。
对于年收入50万的人来说，假设每年的消费支出在20万，这个支出水平肯定是高估了吧，40%的收入都拿来消费了，绝对能保证一个相应非常舒服的生活水平了。保险费用我规划了不到8万，养老金10万，如此算来每年还有12万的结余，可以用来投资，或者用作教育金的储备，还可以应对生活中的其他需要。
但是很多人却最多愿意出两三万来规划保险，而且还不愿意考虑定期寿险，这两三万在这个年龄购买重疾险，也就是一个基本看病的钱，与这个收入以及生活水平完全不匹配。真要有个什么灾病，收入中断了，这点保额和积蓄在医疗费用和每年20万的支出下，不知道能够撑多久。而说到养老总是说有社保，真的不知道社保领取的养老金怎么跟这个生活水平比。
更不明白的是每年结余有大量的钱存起来不知道是为了啥。怕得病？这不是已经有重大疾病保险来解决了吗！怕身故了没钱留给孩子？这不是有定期寿险吗！说要投资？也没见拿所有的钱来投资呀，而且也不能那么做呀！难道怕失业没钱赚？如果说真失业没有收入了，不出去重新开辟一条道路，那存多少钱都是坐吃山空呀，倒不如防范好后顾之忧，重新上路，杨帆远航呢！
所以说真的不知道这个年龄的人怎么想的，这也是我判断他们到了不惑之年反而产生了诸多疑惑的原因之一，因为我觉得很多人就是真的没想明白。
第二个问题在于，即便有人认同这个观念，愿意这么规划，往往多半的人都会被身体的条件卡回去。
保险不是想买就能买。这个年龄的人往往身体或多或少都有了问题，而面对匹配收入的保额设置，都是要体检的。多半的人卡在了这里，很多人被保险公司拒保了。这对于客户，只能说悔之晚矣；对于我们，花了不少力气，最后的结果也只有无奈了。
第三个问题就是我年纪还浅，40多岁的人自然比我年龄长很多，总会不自然有种“我吃的盐比你喝的水还多”的想法。这种想法导致说什么他都觉得不够格跟他说，自然是什么话都听不进去。这种的想法很自以为是，很自大，很愚蠢。
对于这种想法，我多说无益，我只能引用孔圣人的话来说明了：
子曰：三人行必有我师；
子曰：闻道有先后，术业有专攻。
子曰：敏而好学，不耻下问；
所以这就是我为什么很少说40多岁人的保险规划的原因。
总结
最后，我想对40多岁还没想明白的小伙伴们说，曾经的目光短浅造成了今日的尴尬境地，但是亡羊补牢为时不晚，切不要因为再今日的执迷不悟，导致将来的不可挽回。
不要看到别人身上发生的总觉得是故事，能够举一反三，设身处地的想问题，有则改之无则加勉，这才是真正做学问为人处世的态度，最终能够防患于未然才是人生真智慧。
那么，还没到40岁的小伙伴们，趁我们还是年轻人，早做准备吧！
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对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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