由中国人民银行研究生部、中国国际扶贫中心、农业部农村经济研究中心、北大光华管理学院主办的“小额金融创新与农村发展研讨会”于2010年6月12日-13日在山西永济举行。新浪财经全程直播本次活动。以下为中国扶贫基金会副秘书长刘冬文演讲。
刘冬文：谢谢主持人，今天上午非常高兴，因为又看到很多老朋友，也看到很多高层领导，以及一些知名专家学者在共同关心我们小型的，尤其是这种草根型致力于扶贫事业的小额信贷机构的发展。
我既代表中国扶贫基金会，同时也代表中和农信项目管理有限公司。可能中国扶贫基金大家比较熟悉，其实中和农信项目管理有限公司就是中国扶贫基金会小额信贷项目部改制过来后成立的一个专业管理公司。现在严格意义上讲我们还不是按照银监会或者人民银行那套管理框架下注册的一个小额贷款公司，而是在北京注册的一个项目管理有限公司，专门负责和实施扶贫基金和小额贷款项目。首先我想就这个标题做一个解释，因为我们的题目叫山水间的百姓银行。我想借这个机会也跟大家做一个解释，其实我们把这个叫做山水间的百姓银行是在树立我们的企业文化、传播我们理念的过程中发现叫百姓银行可能比穷人银行更好，以前如果我们要跟其他人谈小额信贷，就会先给他们讲一个非常感人的故事，要告诉他人：你看我们在做一个穷人银行。另外一个角度来讲，如果我们真正面对农户的时候，如果我们说我们机构是一个穷人银行，农户就会觉得非常的不高兴，因为他们认为：你把我标签为穷人，你们是富人。这种做法是不对的，这与我们经营的理念是不太符的，所以我们把它改为百姓银行。当然还有另外的客观原因，就是从2008年汶川地震以后，基金会把小额信贷的扶贫机制引进到四川的灾区，在灾区对灾民不能说他门是穷人。因此如果叫穷人银行不能够完全的体现我们的工作，我们在贫困县做，同时还在四川的三个重灾区进行小额贷款服务。
此外，还有一个变化，从2009年开始，我们在北京的门头沟开始做小额信贷，因为我们发现即使在北京这么发达的地区，北京的农村地区也有很多老百姓很难得到贷款。因此，我们在2009年底的时候在门头沟也做了这个项目，所以我们把它改为百姓银行，也是迎合吴行长他们的印证。
不管我们是叫百姓银行还是穷人银行，我们的目标和使命是没有任何改变的。在内部我们以中和农信项目管理有限公司的形式出现，在成立这个公司的时候我们对公司有一个清晰的定位。我们做这个中和农信公司是希望在大银行或大金融机构和微小农户尤其是贫困农户间做一个桥梁。我们的机构本身是没有钱的，而且我们的资金来源也是有限的社会捐赠。为了给更多的老百姓服务，我们需要开发更多的筹资来源，我们的筹资来源在国际的经验来看有两个渠道，要么就是吸储，要么从银行批发贷款。在中国现行的情况下，吸储有一些困难，我们也没有茅老师的勇气，或者是茅老师的声望，所以我们也不敢开展吸储的业务。但是我们在一些专家领导的支持下，我们开发出跟银行合作的这种模式，从大型的银行做批发贷款。到目前为止我们跟三家银行签订了战略合作协议，一个是国家开发银行，一个是中国农业银行，一个是渣打银行，这三个银行都给我们提供贷款。到现在为止中和农信项目管理有限公司贷款是两亿六千万元左右，有一亿三千万元是来自银行的批发贷款，这种批发贷款不是任何贴息的，完全是按照商业贷款利率，按照市场化的利率发放给老百姓，这样的一个差价刚好覆盖我们的支出，这样形成比较好的可持续发展模式。
现在我们也在总结和提炼这样的模式，我们如果可以证明三件事，第一件事，就是说我们这种模式能够服务于那些不能够从银行贷到款的弱势群体，那些一般农户，或者一般的贫困农户，把贷款用好之后，他们的收益率还是不错的。第二个，我们这种模式，我们这个机构本身如果实现可持续运转，这样的话又可以解决融资渠道之后，可能持续地给老百姓提供这样的服务。我们的目标是商业可持续，如果这两件成功之后，我想这是我们对于要完善这个股份金融体系中最草根的一部分是做出探索和实践。
我们这个模式如果成功以后，通过我们的服务把存款回流到农村这么一个渠道。中和农信项目管理有限公司想做的事情是在银行和农户之间搭一个桥梁。中国扶贫基金会做小额信贷比茅老师晚几年，我们是从1996年开始做的，当时是利用世界银行的贷款技术做的，通过探索，摸索之后，应该说也逐渐发展到十个县，后来也出现了滑坡。从2003年的10个县之后，到2004年变成了4个县。当时我们发现一个问题，我们做小额信贷，从产品到流程的设计，都没有问题，老百姓还款也非常好，老百姓也很有信用，但是就是没有办法可持续。原因就是治理结构不清楚，产权也不清楚，当时我们是跟地方政府合作，然后地方政府成立一个机构来实施，后来发现地方政府这个机构很容易发生变化，一个是人员的变化，再就是主管领导的变化，所以后来我们在2005年后做了一个改制，2005年之后中国扶贫基金会开始成立自己的下属结构。完善之后发展得非常不错，在2008年底，我们又趁着农村金融改革的一些大方向，顺着这些方向的发展，我们在2008年底成立了中和农信项目管理有限公司，成立公司之后应该说发展趋势更好。
到今年5月底我们有分支机构37个，员工到381人，我们现在扩张的速度还是比较快，今年上半年我们已经成立了11个分支机构，我们是每5个县同时开展工作的。我们计划在未来三年时间在100个县要开设我们的分支机构。
我们的服务模式实际上是像麦当劳或者是肯德基这种连锁经营，我们的北京总部会有一个很大的研发和监控中心，我们有三个主线是集中全国统一控制的，一个是我们产品的研发，这个完全是由总部来控制的，然后基层也是按照我们的贷款产品设计，安全按照我们的操作流程来发放贷款、回收贷款就可以了。第二个是财务管理。第三个是我们的IT系统也是全国统一的，我们在全国有一个大的数据库，我们的信贷员在基层发放贷款以后，就会立即把数据录进去，第二天就可以看到该笔贷款的相关信息。第三个是人力资源的统一管理。但是我们有一点也是跟咱们永济这个小额贷款公司比较类似的就是完全是当地人，所有的县级管理人员都是当地人，这可能是我们作为草根金融机构比较共性的东西。
现在我们的项目区的分布这一块，原来在南方有一些，比如说在湖南、江西、贵州，包括福建、海南都有一些，当时为什么那么分散？是因为我们以前自己没有足够的筹资来源，主要是靠捐款，捐钱人说我希望你去山西做就去山西做，我希望你到海南就道海南做，那个时候是资金说了算，后来能力更强以后，我们采取集中连片开发的模式去做，所以最近几年发展主要的区域集中在辽宁、河北、四川，但是四川主要是灾后重建的县。
我们服务的客户主要以贫困农户为对象，我们统计过程中，发现80%以上农户是连续三年到五年没有办法获得任何经济贷款，就要到我们这儿贷款。我看了一下永济的单笔贷款额度，我们比他们还小，我们在2007年到2009年单笔贷款额度就是5千到7千块钱。我们统计了一下，平均贷款是六千块钱，贷款余额是两亿五左右。所以贷款额度非常小，从贷款额度来看，大家也可以看出来，愿意借几千块钱的，这些一定是那些贫困农户或者低收入农户。
现在根据客户的需求，我们分成两条产品，一类是针对北方农村，我们说做五户联保的贷款产品，额度是一万块钱以下，期限是在一年以内的。后来因为我们在灾区要做重建项目，还有门头沟这样的项目，可以贷两年期的贷款，这是我们贷款的产品。
不管是我们的灾后重建，还是做小额信贷，实际上我们的贷款利率都是比较统一的，我们全国都是12%，这个时候年利率我们采取分期付款，利率应该比这个还高一点。
从业务进展情况来看，我们累计放了大概8.4亿贷款，还款率大概99.87%以上。我们大概放了八个多亿的贷款，现在真正注销的没有收回来的钱大约是70多万，这个70多万后来还回收了一下，所以整体的坏账率还是非常低的。今年到4月底放了1.4亿，今年计划放4个多亿。截止到4月底，我们的有效贷款客户是4万6千户，到5月底是4万8千户，每户贷款就是一万一千块钱。是我们贷款额度的分布，我们没有最低限额，借五百块钱的，借一千块钱、两千块钱、三千块钱的都有，这就说明一个问题，老百姓需要的钱，他会很理性看到，我需要一千就借一千，需要两千就借两千，不会说你需要借两千却要借六千，因为他考虑贷款成本。所以我们额度分布大部分是在一万块钱以内的，95%的贷款都在一万块钱以下。
从业务情况来看，70-80%都是种养业的，20%-30%是做其他的。现在非农产业多一点，因为我们主要是在一些县城扶植一些比较大的农户。这里有其他的占了35.6%，其他应该最少，为什么这个占了35.6%，当时没有设住房承建贷款，所以你会看到其他的贷款会比较多一点。
从贷款性别角度来看，我们优先考虑妇女贷款，因为妇女贷款还是比较安全，风险比较小，所以这样的话，我们在系统里统计出来的数据来看77%是妇女客户。性别的比例差异还是比较明显的，另外，我们贷款质量还可以，我们风险贷款率超过三千以上的只有0.03%。还有就是我们的成本控制很好，我们新开设的分支一般两年左右就可以自我盈亏，自我可持续发展，而且像我们2009年一共是26个机构，只有7个机构盈利，但是我们还有19个机构是亏损的，还没有达到盈利水平，但是因为我们成本控制得很好，所以七个盈利的机构已经覆盖了其他的亏损，所以在2009年已经实现了盈利。从2006年开始我们一直有盈余，这个盈利没有包括任何代理，所有的都刨除以外，在2007、2008年一直是可持续发展，规模大了以后，是大概盈利不到300万。这是我们未来三年的一个发展的目标，我们是希望我们的这种模式能够继续探索和继续扩大试点范围，这样才有更好的说服力，当然我们也希望我们通过自身的努力，通过我们达到一定的规模，足够长的时间之后，有机会向各位专家、学者，向中央的有关领导或者是有关主管部门证明我们这个模式可以扶植贫困农户，可以实现可持续发展，我们有一句话，扶贫基金会不能包打天下，做农户贷款需要更多的人、更多的机会来参与，所以我们做的工作只是做一个探索、做一个实践。
我有几条体会，首先我们做小额贷款是以扶贫为目标，这几年发展起来的小额贷款公司还不太一样，我们跟茅老师，跟富平这一块应该有一个目标就是为了扶贫，为了解决贫困人口问题，扶贫是我们的主要目标，但是小额贷款只是我们的一个途径。还有做小额信贷的时候，不能是做一个慈善家，而是一个企业家。如果当成慈善家的话，往往心态是好的，但是结果不一定好。另外，把农民当成正常的人，他们完全能够用好贷款，而且完全能够承受市场利率，我们可以通过市场的方式从银行融得更多的资金来扶植农户。最后的目标是做小额信贷机构或者是从事小额信贷者，要设法把自己的机构做到可持续，这是我们的根本出路，如果没有商业可持续的话，你没有办法证明或者是说服更多的人参加小额信贷事业的发展。谢谢大家！
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