个人贷款业务的风险与防范

个人贷款是指银行向符合条件的个人发放满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，它与公司贷款业务等其他贷款业务品种最主要的区别在于其贷款对象是符合贷款条件自然人，而非法人或其他社会组织。

一、当前个人信贷业务存在的主要风险

1、信用风险：借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。

2、征信风险： 个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。

3、法律风险：法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。

4、支付风险：支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。

5、自身风险

自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在：

一是金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔 个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟不上个人信贷业务发展的需要。

二是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。

三是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷款质量的监管。

二、当前个人贷款易发的风险点有哪些？

1、房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商

2、地方政府投资平台关联项目：工程承包商

3、二高一剩行业

4、涉案、诉控、纠纷

5、借款人实际控制企业，多头融资贷款

6、异地投资、置业抽逃、转移资产

7、借款人涉及民间借贷

8、高负债、净资产客户较低客户

9、资金还款来源长期来源于小贷公司

10、第三方资产抵押

11、异地抵押担保

12、企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存

13、跨行业跨地区行业扩张

14、抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值

15、产业链上下游企业互保,专业市场联保

16、贷款资金转入资本市场

17、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波

18、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款

19、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下

20、借款人失踪、跑路、死亡

21、抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现;

22、贷款资金挪用,与申请用途不符

23、一户多还

24、开发商替多户还款

25、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象

26、偏远乡镇为大额个贷担保

27、有赌博、吸毒等违法行为

28、个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假

三、如何规避个人贷款风险

1、贷前调查准入观

做好贷前尽职调查。这也是我们每一位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信贷操作程序化、制度化、规范化。在客户的准入上，重点把好准入关。既要控制风险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是否足值，又要看其现金流，它是一个客户的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关是商业银行信贷决策的主要依据，要做到以下四点：

• 确保客户信息的真实性、有效性；
• 确保信贷承贷主题的合规合法性；
• 确保调查报告风险揭示的全面型；
• 确保调查报告内容的完整性。

2、贷中检查监控关

• 检查货款的限制条款是否落实到位；
• 担保抵押是否落实，担保人签字和他项权证手续是否到位；
• 贷款合同的签订是否符合要求，有无填写不规范，合同签名不当的行为；
• 检查受托支付是否落实到位了；
• 核实借款资金的用途是否真实；

3、贷后管理保障关

贷后管理 是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理、激励与约束等。

个人贷款的管理要遵循“全面覆盖、突出重点、分类管理、明确职责、快速处置”的原则。

四、贷后管理工作是信贷经营管理工作的重中之重

贷后管理工作是信贷经营管理工作的重中之重。贷后管理不到位，就不能正确处理好发展与管理、竞争与安全的关系；就不能在规避风险的前提下追求利益最大化；就不能落实好从低效信贷市场的退出；就不能实现农业银行信贷的永续发展。

因此，需要强化队伍建设，加强职业道德教育，强化技能培训加快选拨个人客户经理的速度，把有能力的年轻人充实到个贷队伍中来。至少需要以下几点要求：

• 取得信贷从业人员资格；
• 首先是具有良好的思想品德和职业道德，爱岗敬业、遵纪守法，行为规范，廉洁自律，有较强的事业心和进取精神，从业履历中无重大违规，违纪行为；
• 业务技能较为全面，熟悉经济金融政策、法规和规章制度，熟悉有关财务制度和管理等方面的知识，具备信贷业务调查所必备的风险分析，财务分析以及沟通协调能力。