Zopa：互联网上第一家P2P银行

　　Zopa全称为英国Zopa网上互助借贷公司，Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写。

　　Zopa的创立者为理查德•杜瓦(Richard Duvall)、詹姆斯•亚历山大(James Alexander)、萨拉•马休斯(Sarah Matthews)和大卫•尼克尔森(Dave Nicholson)，他们曾经发起组建了英国最大的网上银行——Egg银行(www.egg.com)。随后，他们看到了金融业的巨大商机，转而联合创立了Zopa公司。

　　操作流程

　　Zopa平台的借贷操作实践非常简单。

　　首先，客户要在Zopa平台(www.zopa.com)内注册，填列详尽的个人资料。其中，登陆密码须为数字和字母的组合，以构筑金融安全防范基础。注册成功之后，方能登陆进入平台借款及贷款页面，进行相关借贷操作。借贷双方达成的借款利率，主要因贷款人的风险喜好程度而定，风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平，而谨慎的贷款人则会确定较低利率去规避相关风险。

　　Zopa平台内的贷款人可以提供500～25000英镑的贷款，以贷款利率竞标，利率低者胜出。贷款人贷给某个特定借款人的资金最低可以达到10英镑，最高不限(主要因为出于分散风险的考虑，一笔500英镑的贷款将至少覆盖50个借款人，每个借款份额可以达到10英镑)；借款人可以借入1000～15000英镑的借款，借款资金均是按月偿还，但借款人提前还款不会收取任何的违约金或罚息。

　　如何借款

　　在注册完成之后，借款人若想成功融资，要拥有Zopa平台的风险评级，并以此确定借款利率水平。在Zopa公司与Equifax信用评级公司签署的相关协议的基础上，借款人的个人信用评级由Zopa平台参照该借款人在Equifax信用评级机构的信用评分确定。完成上述程序之后，可以进行以下借款步骤：

　　-核定当日借款利率。根据Zopa平台内的当日资金交易状况，以及成功撮合的借贷利率分布水平，运用平台内的贷款计算器(Loan Calculator)核定当日的借款利率。

　　-提出借款请求。在Zopa平台内录入借款人相关信息，包括自身及家庭情况、借款用途、借款金额及信用评级，以及最高借款利率等信息。Zopa平台将根据借款人的信用评级，安排进入相应等级的细分市场(譬如，A*、A、B和C级细分市场)，结合借款金额、愿意支付的最高借款利率，将借款请求列示在Zopa平台内的借款页面上。

　　-获得贷款。贷款人参考借款人的信用水平，结合借款人愿意支付的最高利率，以贷款利率竞标，并设定贷款金额。经过Zopa平台管理层考察核准后，借款人在确定是否申请还款保障保险之后，就可以获得贷款人提供的资金，从而满足融资需求。如果借款人计划申请还款保障保险，则还要行使一套Zopa平台内的相应投保手续。

　　如何放贷

　　-选择特定信用评级的贷款对象。贷款人在注册完成之后，首先选择特定信用评级(譬如A*、A、B和C级)的贷款对象，并结合借款期限(譬如，12个月、24个月、36个月、48个月和60个月，但常见贷款期限为36个月)，在可供选择的贷款市场中进行借贷交易，譬如3个A*级市场(A*12、A*24和A*36)、5个A级市场(A12、A24、A36、A48和A60)、5个B级市场(B12、B24、B36、B48和B60)和5个C级市场(C12、C24、C36、C48和C60)。参考借款人的信用评级，结合贷款期限，贷款人以自身贷款利率参与竞标，利率低者胜出。

　　-贷款人将资金转入Zopa账户内，以备借款人按照预设条款将资金转账。根据贷款资金投向的分散程度，贷款人的针对某个特定借款人的贷款金额最低为10英镑，最高为25000英镑。

　　-Zopa平台在考察核准之后，将借款人的借款请求与贷款人的资金供应进行匹配撮合。借贷双方在成功撮合以后，贷款者可以确定资金成功贷出的部分，以及仍然滞留于Zopa个人账户内的资金额度，以备后续资金借贷交易。