人生各阶段的理财规划（资产配置）

无论你现在处于人生的哪个阶段，是单身小青年，还是退休发挥余热，有一点是毋庸置疑的，那就是：人生的每个阶段，都应该加强个人理财规划;阶段不同，个人理财也随之发生变化。其实，真正的理财，是帮助自己规划人生，让整个人生更加幸福。

 一、单身期

   走出校园后，20-25岁，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点在积累经验而不是为了获利。投资专家的理财建议：50%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，20%活期储蓄以备不时之需。另外，各种技能、执业资格的投入是必不可少的，将给你一生带来永久性的收益。

二、家庭形成期

结束单身生活，家庭形成期1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。25-30岁：这段时期是成家立业期，结婚、购房以及婚后的收支情况等均要考虑，应以加速财富积累，积极配置股票、国债、基金。投资专家的理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

三、家庭成长期

子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。30-50岁：此时子女已到了上小学或中学的阶段，在此阶段既需要开始为子女准备高等教育资金，同时也要应对住房贷款的压力，可适当配置股票等理财产品。投资专家的理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。　　

四、家庭成熟期

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。50-65岁：这段时期是最具有投资力的年龄层，房贷已还清，收入增加支出减少，理财重点应放在为自己和配偶准备退休金上，投资组合应以积极性和保守性平衡为宜，投资组合应包括股票、基金、债券和定期存款。投资专家的理财建议：40%定期储蓄、债券，30%股票或股票类基金， 20%保值式保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

五、退休衰老期

退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。65岁以后：这个时期已经退休，投资应以安全性为主要目标，主要可投资债券或者债券类基金，也可将大部分退休金购买活得越长领得越多的退休年金险。投资专家的理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

从以上的论述中不难看出：不同时期的理财要点有所区别，投资者需要根据自己的实际情况选择适合的个人理财方案，通过个人理财可以将不同阶段的财富进行合理分配，从而实现财务自由、享受生活的愿望。

一个公式算出自身风险承受能力

对于一个家庭或个人来说，自己的风险承受能力到底有多大？所有资金中，多少钱用于储蓄？多少钱用于投资？多少钱用于应急？想必上述这些问题的答案也是不少理财人士迫切想知道的。

资金投资分配比例决定了投资的安全性和回报率，在决定资金投资分配比例上，同样可以结合所处生命周期及自身风险承受能力等因素来制定理财规划。

风险资产投资比例=100-年龄。这是个人理财领域较通用的简单计算公式，用于测算个人投资股票、基金等风险资产的合适比例。如年龄为30岁，自有资产有10万元，可将其中的70％即7万元用于投资股票、基金等。同时，这一比例也可根据个人风险承受能力和风险偏好，进行10％-20％的调整。

应急资金=3-6个月的月支出之和。不论家庭或个人，除了投资外都应预留一定的应急资金以备不时之需。一般而言，如果有固定收入的人群，可预留3个月的月支出量，如果是收入不稳定的人群，则需留下半年支出的资金。

 除去用于风险资产的投资以及应急资金外，剩余资金可以用于储蓄或购买国债。此外，市民还应根据个人实际情况，进行适当调整，例如有子女的教育问题，则需减少风险资产的投资比例。

   

   管理家庭消费几妙招

1.     做个智慧的月光族，年轻人收入较低花销大，常常收不抵支，但我们注意两方面的投入，一是建立自己的人脉圈子，二是提高自己的各种技能。

2.     做个理性的购物狂，如今商家，今天打折，明天跳楼价，让人目不暇接，捂不住自己的口袋。这就要求我们必须理性，不影响生活品质的打折商品，坚决不买。

3.     做好自己的会计。用好信用卡，记录好自己的合理消费，每月花半个小时做个小结，对不合理的消费进行清理，尽量避免在今后出现。

理财产品种类

1、传统金融产品

a、股票，但需更多规避风险，牛市8成仓，熊市2-3成或者空仓

b、债券：配置保本型，如国债等，收益较低，适度配置。

c、合理配置存款，用于教育费用，保险及家庭医疗紧急备用金。

2、另类投资产品

a、房地产，有泡沫，不建议大量配置，也可买房地产基金。

b、基金：选择债券型基金，房地产基金，别买股票型基金。

C、金融衍生品：杠杆产品，风险高，不配置。

D、股权投资：有资源购买原始股

E、大宗产品：金融大宗产品，有杠杆，轻度或不配置。

3、新型产业产品、创新科技产品

a、区块链：适度配置，风口型行业

b、新型科技类产品：有机会可选择，可以适度配置