原题为《争食“傻钱”：三四线城市“泛互联网理财”乱象》
11月初，安徽省肥西县县城最豪华的钱江大酒店马路对面，开了一家名为国*贷的融资公司，糟乱的人群挤满了办公室，其中就有60岁的王女士和她的几个同伴。
在跟工作人员确认完没有风险后，她们每人投了500元。没有任何协议或是收据，业务人员只给了她一张纸，上面手写着两个数。王女士一直以为是两个电话号码，后来拿给家里的年轻人看，才知道是国*贷微信平台账号的登陆码和交易码。
国*贷看上去颇具互联网气息，到处发放的传单上，印着二维码。扫描二维码进入微信系统后，按照王女士的姓名和登陆码查看，平台显示“账户总额：0 ；冻结金额：0 ；可用金额：0”。
与山东烟台农村的张女士相比，王女士的“投资”几乎不值得担心。2015年9月，45岁的张女士经亲戚介绍，购买了大连某金融公司的产品，据说收益率是银行利息的三倍多，但是需要手机操作。她不会，工作人员拿过她的手机，不到两分钟就办好了。亲戚买了10000元，她投了1000元。
三个月后，产品到期，她去公司取钱时，看到账户是1030元，而亲戚的账户则多了400元。与业务员聊了半个多小时后，她决定借亲戚20000块钱，期待半年后能有1500元入账。但是回家后，张女士开始后怕，因为那20000元是全家一年卖苹果钱的一半。
张、王两位主妇的经历，只是当今中国三四线城市乃至村镇“泛互联网理财市场”的一个缩影。
2015年，以P2P为代表的互联网理财在大陆呈现爆发式发展，各理财公司在一二线城市竞争激烈，市场已近饱和。这让一些公司铤而走险，不惜欺诈投资人以博取非法收益。为此，监管层去年下半年起严查一二线城市理财市场的违规行为。
诸多因素促使各大理财公司纷纷将业务的触手伸向尚为“蓝海”的三四线城市乃至村镇，地方中小理财企业在这期间也各显神通，各路人马争食“傻钱”。业内把盲目的投资称为“傻钱”，虽然颇具贬义，但却形象地反映出这部分投资者的致命弱点：缺乏基本的理财和互联网知识以及风险防范的意识。与之相对应的，各互联网理财公司除了因地制宜改变业务形态，也有一些不肖业者趁势坑骗投资人。
三四线城市及基层乡镇“泛互联网理财市场”乱象更需监管部门的关注。如何提醒和引导这部分的投资人群体，则是更为艰巨的课题。
[2015年12月9日 安徽蚌埠，位于工农路的e租宝（蚌埠）办公室区域现场一片混乱，投资人在忙着搬电脑空调等“抵销品”来挽回损失。]
购买两种金融产品的王女士和张女士，都完全不了解这两家“金融公司”，不知道自己的钱投在了哪里，更不懂二维码、理财平台是何物。
王女士购买的理由，很大程度上来自于活动第一天发放的100元的红包、一个玻璃杯子、一顿免费午餐，“这么多东西怎么也得值150块钱”。
“别人买得更多”则是普遍的心理。每天一起锻炼的同伴的女儿就在这家公司工作，不仅她自己投了十几万元，全家每个成员几乎都跟投了一些钱。据说开业当天，这个网点募资共计80余万元，投资者中不仅有中老年人，还有很多年轻人，“他们投这么多钱都不怕，我怕什么？”
看到手机上的三个“0”以后，王女士去了国*贷，工作人员说，这证明钱已经被借款人取走，到期才会还回来。王女士似懂非懂，也就不再追究。
对于她来说，这次购买产品和以往听养生讲座领鸡蛋的经历没有什么不同，她和她的同伴总是这种活动的积极参与者。
“小利”是对付王女士这类人群的必杀手段，从卖保健器械、养生药品，到推销保险，多半的路子都是由抛出小利开始，以承诺高回报结束，屡试不爽。因此，这些也成了众多互联网理财公司借鉴的模式。
张女士被“购买”的过程与王女士极为相似，经熟人介绍，购买有礼品，这小小甜头像是中毒瘾一样，不断地让她想得到更“甜”的东西，投入更多的钱。
张女士是典型的农民，靠种苹果树和养猪为生，虽然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，觉得放在银行利息低，想多赚些钱，只是其中的一个原因；另一个原因是她对城里人“玩法”的羡慕和模仿。
“都不知道钱投在哪儿，你怎么敢拿这么多钱放进去？”对于记者的疑问，张女士说，“我看城里亲戚几乎都把钱放在这类的公司，确实比银行强多了。这叫互联网金融，现在早就不流行把钱存在银行了，听说大城市的人没有把钱存银行的，都买这种产品。”
但张女士享受到的并非互联网金融带来的红利，20000元投资过后，起先这家公司还有人给她打电话介绍别的理财产品，年化收益能达到20%，她很长时间才搞明白这意味着投资一年能赚4000元。她本来想等这次到期后，就换这种产品，但两个月后的一个下午，她接到亲戚的电话，“那家公司人跑了！”
张女士立刻托人开车去了城里，原来的办公室已经大门紧闭，人去楼空。她哆嗦着坐在大楼外的台阶上，半天没起来。
“乡土气息”浓厚的三四线城市互联网金融市场，除了孕育着机会，也暗含风险，这种风险也许比一二线城市更可怕。
“坦白讲，从一开始就以诈骗为目的的公司，是少数。”汪斌是河北省睿安律师事务所的创办人，长期接触互联网理财企业。“更多的时候，是由于某种原因引起的资金链断裂而陷入困难。资金链断裂的原因，很大程度上是因为一家有问题的平台，引起投资者恐慌和挤兑，最终连累其他原本运行不错的公司。”
河北省南部一个小镇的主干道上，一千米以内，有三四家挂着“**金融”“**投资”牌子的店面。这些店面从外部的装潢风格上，似乎还能看到昔日的气派，但现在都已经倒闭。
“一块臭肉坏了满锅汤。”王拓是一家总部在北京的金融公司驻该小镇的负责人，刚开始他们按照发礼品、购买理财产品的路子赢得了不少客户，但自从行业内一些P2P平台、金融理财公司相继曝出问题后，他们受到了牵连，公司决定撤回在该镇的工作站。
王拓口中的“臭肉”，是指打着互联网理财的幌子，有目的、有计划地进行诈骗的集团。这些平台诈骗的方式极为多样，但基本套路都是拉一班人马，搭一个没有后台的平台，投小利以吸纳资金，待资金达到相当规模后就跑路。
“严格意义上来说，他们不能叫做P2P，但投资者却把他们和正规的公司归于一类。”他对行业的乱象感到无奈。这类诈骗平台，一直是监管部门打击的重点，但却屡禁不止，甚至日益变化出新的花样，不断推高着行业的风险。
家住河北省南部一个小城镇的李波，26岁，在一家私企工作。近来她和朋友都在玩一个“游戏”，通过扫码进入一个微信公账号，会费9.9元，会员可以生成二维码，通过推广二维码发展下级会员并获得返利，发展一级会员获得20%返利，发展二级会员获得15%返利，发展三级会员获得12%返利。后来她看新闻才知道，这属于互联网传销，山东警方已经抓人了，便不再继续玩这个“游戏”了。
“2015年的下半年，我投了各种形式的互联网平台，一共加起来有五六万元。”李波坦言，投钱的理由很简单，有的是朋友投过，有的是上司投，她就跟着投，但没有一个是自己了解、分析过的。“只是觉得利息高，而且身边已经投资的人都很可靠。”现在的李波还有3万元石沉大海，那笔钱全部投资在一家股权投资基金管理公司，而这家公司最近一则消息是在去年7月，公告成立投资人管理委员会，制定还款计划。此后便再无音信。
这些在专业人士看来荒谬的事情，每天都在三四线城市发生，农村则更为严重。例如，某公司声称，投资人只需通过扫描二维码注册一个账号，然后存入300元，即可领取礼物，三天后返回300元，如果再次充值，还可以领取礼物。
表面上看，投资者可以得到一些小礼物，最坏的情况就是损失300元，但是这只是吸引人气的第一步；接下来就是被一步步的公关、推销，升级成更高级的会员，礼物也提升一个档次；最后的结果，十有八九就是在很多投资者下大注、梦想赢取大奖的时候，公司却卷款跑路。
地处三四线城市的投资者并不知道，如果他们不提高警惕，短期内将面临更大的风险。
来自多家陆媒的消息称，北京、上海、深圳在近期先后暂停投资类企业、互联网金融类公司的注册登记。重庆规定，即便可以注册P2P网络借贷平台机构，也暂时不能开展业务。
这意味着，一二线城市正在收紧P2P平台类公司的入口。而出口，短期内很可能是三四线城市。
目前来看，监管层的关注重点更集中在一线城市，对三四线城市的监管力度不够，政策传达和执行的效果与一二线城市相差极大，更不要说监管层难以覆盖的农村。
“在大城市，经过这两年问题的集中暴露，投资者已经具备一定的免疫力，但小镇或者农村，问题理财可能才刚刚开始爆发。”一位地级市接近监管层的人士称。
王女士自认为精明，只投500元而已。她准备等到三个月到期就一定要取出来再说。但已经被卷跑了钱的张女士，发誓再也不会碰这类投资。她安慰自己，就当今年苹果只收了一半。“我现在见谁都说，别相信这种投资啊什么的，都是骗人的，还是银行最可靠。”
张女士去当地公安局报了案，但接待的警察却告诉她，即便骗子被抓住，能够追回被骗资金的可能性也很小，“至今咱这还没有过这种情况。”
年轻的李波，虽然至今还有钱没追回来，但她觉得那纯粹是因为“点儿背”。此前她投资的将近50000元，半年的时间赚了将近10000元。“投资就会有风险，都正常的。”
“投资者也需要资格，像银行出售理财产品一样，在投资之前，对投资者的风险偏好、理财需求、专业知识的掌握能力等等做成一份问卷，这样能够规避相当一部分风险。”李青这样认为。“监管部门需要把规则制定得更具体、明确，在平台准入、日常监测和事后追惩等方面，为投资者竖起第一道有力的屏障。”李青说，“毕竟大部分投资者看不到某个P2P平台的全貌，而监管只要花力气就完全可以办到。”
“从某种意义上来说，三四线城市、小城镇和农村，比大城市更需要P2P。”前述接近监管层的人士坦言。“但也更需要引导和监管，千万不能成为盲区。”
他坚信，P2P金融是一辆开往春天的列车。“只是这辆车要想安全到达，市场参与者的规范驾驶，监管层的正确导航，还有投资者自觉系好安全带，怕是一个都不能少。”
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