文 / 魔斯妈妈育儿实录
上周结合风靡北美的财商教育动画片《巴菲特神秘俱乐部》，跟大家分享了高财商儿童需要具备的8种能力。有很多网友私信留言表示对这个话题很感兴趣，问我能不能分享些适合孩子学习的经济学知识。
这个需求提得非常好。财商教育从专业的解读来看，本就包括两个方面。一个是正确认识财富及财富倍增规律的能力；一个是驾驭财富、正确运用财富及财富倍增规律的能力。我在《巴菲特：财商教育越早越好，教知识教方法，不如培养这8种能力》一文中，讨论的是驾驭财富的能力。这篇文章，我们来探讨正确认识财富的能力。
通常来讲，成人培养财商需要阅读一些经济学书籍，系统性地学习投资理财知识。但这对于孩子来说有一定难度。孩子的财商教育重在建立对经济学的初步认知。
作为父母，我们应该尽可能地用通俗易懂的表达方式帮助孩子理解那些看起来晦涩难懂的专业名词。比如说，什么是投资？专业书籍给出的定义是，国家或企业以及个人为了特定目的，与对方签订协议，促进社会发展，实现互惠互利，输送资金的过程。
可这么跟孩子说，孩子能理解吗？肯定不能。我们可以换一种更加贴近孩子生活的方式表达。比如说，投资就是购买一些可能会增值的产品或一直能产生持续价值的产品，让手里的钱能生出更多钱的活动。前面我们说，投资最常见的品种就是股票和债券。那给孩子解释时不妨这样打比方：投资股票就好像你拥有校门口小卖部的一部分。然后这个小卖部赚钱了，他就得分你一些。这就是产生持续的价值，让手里的钱增值了。
有一天，这个小卖部要进货，钱却不够。于是店主找别人借钱。别人说：“可以啊。只要你给我写个借条，说清楚什么时候还钱，而且能再多还我一些，我就愿意借钱给你。”那这个借条就好比债券。多还钱就相当于让借出去的钱增值了。
再比如说，我们带孩子去银行存钱，孩子会问：“为什么钱存在银行，银行帮我们保管，还要给我们钱呢？”
我们可以这样告诉孩子：“因为银行会使用我们的钱借给需要用钱的人，然后收取他们的利息。这叫“贷款”，贷款收到的利息就是银行赚到的钱。银行利用我们存在银行的钱赚钱，当然要支付给我们一点使用费咯。这个使用费就是银行给我们的“存款利息”。现在银行有很多新的产品，比如理财，信托等等，这些业务的根本逻辑都是用别人的钱赚钱，这就是银行的赚钱模式。
培养孩子的财商，理解一些经济学概念只是第一步。更重要的是要懂得一些经济学常识，并能在学习和生活中加以运用。我们前面说，财商教育的本质是人格培养，改变孩子的思维方式和生活态度。
在这里我抛砖引玉，和大家分享8个高财商儿童需要储备的经济学常识。
经济学上利息分为两种，一种是“单利”，一种是“复利”。单利是只针对本金计算的利息，而复利则不仅对本金计算利息，还对本金的利息也一并计算利息。
大科学家爱因斯坦说，世界上最强大的力量不是原子弹。而是“复利+时间“。复利是人类已知的世界第八大奇迹。
为什么这么说呢？我们举个例子，投资大师巴菲特在2006年的《致股东信》中说，从1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道琼斯指数从65.73 点涨到了11497.12 点，足足增长了176倍。这是不是看起来收益非常可观？但是如果按复利计算，年化收益率只有5.3%。我相信，这是一个很多人都能做到的投资收益。而绝大多数人都没有意识到，时间竟能让复利产生如此大的威力。
所以，培养孩子财商一定要建立孩子的复利思维。把精力和财富持续而反复地投入到某一个领域，并长期坚持，就一定能够创造巨大的价值，实现财务自由。
沉没成本是指已经发生的无法收回的成本。大部分人做决定时，总会惦记之前付出了多少。付出的越多，就越不想放弃。经济学中还有一个观点叫损失厌恶，已经攥在手里的东西，即便不是自己的，人们也会担心失去，讲的也是这个道理。
举个例子，A同学是一个高中生，活泼、开朗、爱交际，但是成绩平平。父母为了能让他考上大学，想让他学画画，考艺校。但是学了一年后，A同学发现自己对画画既不喜欢，也没天赋。想想已经辛辛苦苦学了一年，金钱、时间都投入了不少。这个时候他该怎么办？
大多数人会想，都付出这么多了，如果不能坚持到最后实在太可惜了。但是理性的做法是，如果从长远看不适合，坚持下去反而会错失更多的机会，消耗更多的精力，造成更大损失，这种的情应该果断放弃。不要因为过去的成本，而影响当下和未来的决定。
B同学很喜欢吃冰淇淋，她经常把早餐钱省下来买冰淇淋。虽然他能吃到香甜可口的冰淇淋，但付出的代价就是得一上午饿肚子。因为选择一种东西而必须放弃另一种能给你带来利益的东西，这种因放弃而产生的损失就叫做“机会成本”。
我们做任何事情，都有可能面临抉择，选择什么，舍弃什么。如何做出让自己不后悔的决定呢？这需要我们面临抉择时，能理性评估准备放弃的那件事会带来多大的损失，准备做的这件事又能带来多大的价值。在损失和价值之间做权衡，考虑孰轻孰重，最终选择让自己损失更少的那件事。这就是机会成本更低的决定。
有时，我们完成一项任务会感到很疲惫、很痛苦，那很有可能是因为你放弃了更珍视的东西，比如和好朋友的聚会，一场好听的演唱会等等。所以才会在完成一项任务时感受不到成就感。
当然，损失和价值大小的衡量标准取决于一个人的价值观。就是说，你认为什么事情对你很重要，那么它在你心中的价值就更大一些。所以，培养孩子对机会成本的思考，首先要给孩子树立正确的价值观。
在动物界中，羊群是很散乱的组织。一旦有一只羊动起来，其它的羊就会不假思索地一哄而上。全然不顾前面可能有狼群或者其他风险。所以，羊群效应在经济学中通常用来描述人的从众心理。很多成年人在股市上追涨杀跌，生活中凑热闹、人云亦云，这些都是羊群效应的体现。
羊群效应在孩子中也很常见。有些孩子从小学就开始出现互相攀比，盲目跟风的情况。比如，新出了什么时髦的电子产品，班级里一两个孩子买了，就有更多的孩子也想买。一个孩子穿了什么名牌鞋子，就会有更多的孩子也想拥有一双。其实，电子产品更新换代很快。赶时髦买，一定是价格最高的时候。而且很多新产品的功能并不见得都能用得上。而买名牌，则需要用更贵的钱来获得同等质量的物品。付更多的钱去买并不能给自己带来增量价值的物品，就是一件很不经济的事情。
培养孩子的财商，父母需要和孩子讲讲“羊群效应”的道理。理性地评估一个物品和一件事情的价值，不盲目跟风，才能避免不必要的损失。
中国传统文化认为“欠债“是一件不好的事情。但现代经济学告诉我们，负债不一定是坏事。适度负债有利于资源配置的优化，是一种健康积极、效率更优的生活态度。强调一下，这里有一个关键词“适度”。
之前我们讲什么样才叫会花钱，有一个衡量标准是：花的钱能否创造更大的价值。同样的道理，如果我们借钱来使用，是为了创造更大的价值，超过了借钱本金和利息的成本，那这个借款负债就是健康积极的。比如贫困大学生申请助学贷款能够让学生有机会获得更多创造财富的能力，再比如成年人贷款买房，能够让一家人提前几十年获得稳定的生活，另外房产增值也会带来更多收益。这些负债就是健康、积极，值得鼓励的。
相反，如果借款只是为了满足日常消费，那这个借款就一定要谨慎，要充分考虑自己的偿还能力。为了避免孩子过度消费，父母可以在孩子特别想买某样东西时借钱给他，并明确告知孩子借钱、还钱、付利息的规则。在家里锻炼孩子借款偿还的意识，总好过长大后在外面乱借钱。那样会造成更大的损失。
意大利经济学者帕累托从19世纪英国人财富分布的大量事实中发现：20%的人创造了80%的财富，80%的财富被20%的人占有，财富在人口中的分配并不均衡。这一法则被称为“二八定律”。
一百多年来，人们发现二八定律不仅在经济学领域屡试不爽，还广泛适用于生活中的各个领域。比如工作学习，高效工作和学习的时间仅占一天的20%。人的精力是有限的。想追求进步，只能提高效率，而不是一味地投入时间。尽可能地合理安排时间，优先完成最重要的事情。
比如人际交往，20%的人会努力追求进步，80%的人碌碌无为。所以对于孩子来说，如果想成为富有、成功的人，就要始终把自己对标在20%的圈层中，而不是被剩下的80%同化。
边际效用是由英国经济学家威廉姆·杰文斯在19世纪提出的。它是现代经济学发现的一个重要规律。其核心理论是，在一定时间内，消费者从某一种物品连续增加的每一消费单位中所得到的效用增量是递减的。最初的消费得到的效用最大。我们也常常称之为“边际效用递减规律”。
举个例子，巧克力很美味，人人都爱吃。当你吃第一块巧克力时，简直是完美的享受，吃第二块时也感到很满足。但是当你吃第三、第四、第五块时，就会感觉到有点压力。当你吃第十五块时，可能会非常痛苦了。这就说明，每多吃一块巧克力，获得的满足感是逐步递减的。当达到一定程度，不仅没有正向满足感，还会产生负向的感觉。
这个规律应用在教育孩子上也很有意义。比如，如何提高孩子的专注力？这需要父母能明白“边际效用递减规律”。让孩子好好学习，不是一上来就打“持久战”，而是懂得分割孩子的学习时间和任务，引导孩子在一个时间段内更聚焦。这样的效果才是最好的。
供求关系决定市场价格。
为什么校门口小卖部的新款玩具卖10块钱一个，旧版的就只卖6块呢？这并不是小卖部老板决定的，而是由市场需求决定的。新款玩具更受孩子们追捧，市场需求增多，价格就自然会高。旧版不受孩子们的青睐，存货多卖不出去，自然价格就要降下来。英国的经济学家亚当.斯密把这种市场决定价格的现象称为“看不见的手“。
父母需要让孩子明白：如果你想通过买卖商品赚钱，就一定要先思考你的商品市场需求如何？是否稀缺？如何你想买东西砍价，那就要看这商品火不火？供不应求的商品一定是很难砍价的。只有老板急切想卖出去的商品才更容易谈价格。有了这些思考，才会让孩子在考虑跟买卖、金钱有关的问题上 ，少走弯路，少做无用功。
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