周怡洁
农行城东支行公司业务部客户经理
从业3年
擅长对公国际业务
什么是可转让大额存单
可转让大额存单是由银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证，注明存款期限、利率，到期持有人可向银行提取本息。它与一般存单的不同是，金额为整数，并且在到期之前可以转让，但不能提前支取。顾名思义，这是保本保息的定期存款，增加了可转让的功能。
目前，可转让大额存单还挺受欢迎的，保本保息高利率，灵活度又高。包括工商银行、交通银行、浦发银行、招商银行等在内的多家银行陆续推出大额存单线上转让功能，为未到期的大额存单提供了灵活变现的渠道。近日，农行也开通大额存单线上转让功能。在农行掌银首页，存款菜单栏下有“大额存单”，并有红色标注提醒。
锁定利率 变现灵活
可转让大额存单，最大优势就是支取更灵活，资金流转更高效，且锁定当前的利率，这可以说是一个新的变现渠道。这对于怕短期存款利率低，存长期又怕中途有用的人是一个不错的解决方案。
目前大额存单的提前支取只能按照活期利率计息，而可转让大额存单不同，买方转让提前变现，获得比提前支取更高的收益。同时卖方获得让利，存期更多，收益更高。以下例子来算一笔账——
出让方客户A购买3年期大额存单300万元，年利率3.35%，持有一年转让，只能拿活期利息0.3万元，如果按照3.35%最大金额转让，转让价格为103.35万元，收益为3.35万元。
而受让方客户B购买后持有到期，则持有年化收益率=（到期本息-转让价格）/转让价格/（剩余天数/365）=（100＋100*3.35%*3-103.35）/103.35/（730/365）=3.24%。而同期2年期大额存单收益仅为2.7%。
在利率下行等前提下，可线上转让大额存单或成“新热点”，越来越多人将通过线上转让的方式增强资金流动性。
线上购买和转让操作便捷
目前，很多银行都开通了大额存单线上购买和转让业务，持有方可以根据实际情况选择原价转让、折价转让或溢价转让。在农行掌银上就可以操作，在转让区点击“我要转让”，就挂单成功了，全程十分便捷，且无需手续费。
微信视频号 | 温州小小财妹
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