各位年末好啊！大妈先在这里提前祝大家圣诞节快乐啦~
记得之前大妈给大家安利了怎么养车→双11败光了家底，但我依然养得起车！很多旁友表示想让大妈科普一下关于车险怎么买最值。所以今天，大妈就简单介绍下买车险的必须了解的重难点。
哪里说的不对不准确，欢迎在评论区里探讨哦~
首先，先给大家讲个故事：隔壁老王买了个新车，开票价183900，店内上保险，外加店内玻璃险150。
交强950，税300，商业险6600(车损，盗抢，三责30万，指定专修，不计免赔)。一共7600。不打折。
第二年老王提前续保找4S报价，因为没出险，交强950打9折855元，税300，商业打4.7折约2800。
老王多了个心眼，货比三家找我报价。我和4S的保单报价一样，外加返30%交强和商业的手续费，即（855+2800）*0.7+300=2558。那么问题来了，4S没有手续费可返么？想回答这个问题，咱们先考虑另一个问题：为什么4S不仅卖车，还卖保险？
因为不是白干的。站在保险公司的角度说，保险公司返客户30%的手续费，那返4S的手续费应该也是30%吗？肯定不是啊，人家不能白帮你卖保险吧，所以起码40%。这样一来，老保险公司也只得加手续费，逐渐各家达到一个平衡点。所以最大受益人是谁呢？
回到老王的续保车。4S的保险手续费差不多是50%，而我只能返30%，所以遇到不懂保险的客户，4S一分钱都不返，保单价格是多少就收多少钱，送不送小礼品看心情。遇到多问一句有没有优惠的客户，4S就打个折便宜小几百，遇到门清的老司机，30%，不能再多了。
所以一般来说，在4S续保与找保险员续保相比，价格相差不大。但是如果保险员真的一分钱不想挣你，可能会多返两三个点的个人奖励。真的是花时间精力帮你录单出单，甚至你都不用露面，身份证行车本照片发微信过去，保单给你寄送到家
▼再聊聊出险次数和折扣的问题吧。只要是找保险员买保险，一般手续费都是手续费30%，无论新车还是旧车续保。
新车，交强商业不打折。
商业险出险1次，次年5.6折。交强险出险1次，原价950（7座1100）。
商业险出险2次，次年，6.5折。交强险出险2次，上浮10%，1045（七座1210）。
商业险出险3次，次年，1.2折，交强出险3次，上浮20%，1140（七座1320）。
那么不出险该怎么打折呢？
一年不出险，商业险4.7折，交强9折855,（七座990）。
两年不出险，商业险3.9折，交强8折750,（七座880）。
三年不出险，商业险3.3折，交强7折655,（七座770）。
四年不出险，也没有更低的折扣了。
交强险，造成死亡，最多赔11万，造成车辆或其他财产损失，最多赔2千。
撞死一个人，以月均工资3000为例。
丧葬费3000*6=1.8万
赔偿金3000*12*20=72万。
无其他抚养人的抚养费：
未成年人：3000*12*至18岁成年年数（取10）=36万
无劳动能力或经济来源的成年人：3000*12*20=72万
有其他抚养人的抚养费，承担以上总额的一部分。
所以，50万的第三者责任险都不够赔的，如果你的车两三年没出过险了可以打很低的折扣，或者你就是马路杀手，请买100万三者险，对家人负责。
遇到马路上的奇葩，不要觉得自己买了100万够赔的，就一气之下撞过去。
不好意思，免赔。
你这是故意杀人行为。与恐怖分子有什么区别。好好看看免赔条款吧。
▼险种
估计看到这的还真是新司机了，我再讲讲各个险种都是干啥的吧。
主险：
1、车损。保你的全车（不含改装），新车购置价是10万，开票价低开一点，9万。那车损保额就是9万，撞到报废赔你9万。旧车有系统计算折旧，保额降低保费也会降低。保额具体是多少会在保单上显示。这里有个小心眼。不同的保险报价可能会选择不同配置的车进行报价，同样是速腾，选一个10万的低配，和选16万的高配，保额差别很大，保费也能差不少。所以对比保险报价时，一定要确定保额是相同的。另外不同配置可能会影响到有没有天窗之类的，出险事故赔偿金额也会不一样。
出厂没带的或未选装的保险杠等加装不在赔偿范围内。
2、三者责任险。你是一，保险公司是二，你的车和别的车或人发生事故，别人车就是第三者。如果事故中你担全责（赔100%），主责（赔70%），半责（50%），次责（30%），无责恭喜你，对方赔你。三者最低好像是5万，高了有10万，20万，30万，50万，最高100万。建议30起，50比较普遍，100保出了事故不用卖房子卖地倾家荡产砸锅卖铁。多说一句，事故造成第三方住院的情况下，你的车会被交警队扣押，直到伤者出院并开具出院证明，或者再也出不来了的极端情况，也是需要结案证明。三者险保费与车价无关。三菱和五菱新车的三者保额要是相同，那保费也完全一样。
3、司机和乘客险。5座车就是保1个司机+4个乘客，一般保额是1万，出事故顶多赔每个人赔1万。7座是1司机+6乘客。保额可以加到两万，但是想高保额不如给自己买专门的交通意外险，一般都是年保费100元左右，身故/残疾都赔付10万。只不过限定某个人而不是任意司机乘客了。
4、盗抢险。你自己车的被盗，车损保额是几万，就赔你几万。
5、附加险
指定专修：按照4S店的维修报价赔偿。不买这个险就只能按照小维修厂的报价。（认识修理厂朋友的车主可以不用买这个险）
玻璃险：玻璃单独破碎的话，只买了车损险也不会得到玻璃险的赔偿，所以高速上被石子崩到玻璃的适合可以报这个险。如果石子先崩到车前盖弹到玻璃上，那车损险就一起赔。
划痕险：划痕最高赔付2000。适合开放式，老旧小区，熊孩子出没的地方的车主。
涉水：保你的发动机。雨水少桥底下不积水的地方可以不买。
不计免赔：这个险比较特殊，是保险的补充。如果你车损保额是10万，而没有买车损的不计免赔，那就只能佩服80%，其他险种以此类推。所以基本都会加上这个不计免赔。你想想，买了个100万的三责需要赔付100万的适合，因为没买不计免赔而需要自己再掏20万，那就很没有必要了。不如花小钱，避免大出血。
▼完税
这个是1-3月买第一年保险的车主会遇到的小问题。其实就是一个每年必须交一次车船税的问题。
老王12月12日提车买保险上牌。那他以后每年保险到期前三个月内都可以进行续保。每次买保险都与上次买保险不在一个自然年内。不涉及车船税完税问题。
要是老王在1月，2月或者3月上旬新买车买保险，次年就会涉及到这个问题。就拿今年1月买车来说，明年1月到期前，也就是今年11月12月，老王都可以提前续保。但是老王已经在买新保的时候交了2017年全年的车船税了，年底提前续保的时候既不能重复交2017年的车船税，也不必提前交2018年的车船税，那他现在续保就不用交税。但是呢，今年提前续保，那2018年的车船税还是需要2018年年底交税，因此2018年11月或12月就也必须提前续保交税，再往后的年度都需要提前续保。而不能等到2019年1月续保，造成2018年没有缴纳车船税。
就是这么点事儿。
▼批单
也就是保险单里的信息修改。投保人，被保人，车主。地址电话身份证号，甚至车牌号，车架号，厂牌型号等等，录错的信息都能修改。不能修改的有保险期间。而且如果录单时把别人的新车合格证当成你的录了，那就只能退保了，不能修改。车架号，厂牌型号，发动机号这三个信息不能同时批改。
还有增加减少险种，或者保额。
过户：车辆过户需要的手续、双方身份证（营业执照）、新行车本、车辆登记证书（大绿本）
二手车交易发票。
交强险不能退。（新车返厂维修，报废等情况除外）
商业险随时退。哪怕贷款车也能退，但是你买车的时候肯定和4S商量好了车价优惠的前提就是买多少保险。
▼保险押金
贷款车基本都有保险押金，贷款期一年的没有押金。
多年贷款的，但是上多年联保的，不需要保险押金。（可是你需要一次性、交这么多年的保险钱啊）
所以呢，贷款两年的车主在第二年年底还清贷款后，拿到绿本登记证书，再找4S要回保险押金。
而两年联保的第二年折扣可以再0.5625折到0.7225折之间浮动，可以在录单时调整。当然怎么调保险员不会跟你商量的。前面我们说了，正常不出险，第二年打几折来着，嗯，0.4781折，与联保差了10%~15%而且考虑到4S不给30%的手续费的话，差的钱还是很客观的呢。哦对了，联保只有商业联保，交强设计涉及到交税，所以联保是商业买两三年的，交强只能买一年的。
所以这里有涉及到一个对比，贷款车第二年不要押金直接找保险员买保险会不会省钱。
那咱就来算算：保险押金2000元，手续费30%，那保单保费需要在6666（不含车船税）元以上才能让你的手续费高于保险押金。
保险押金金额/手续费率>保单保费，店里买吧。
保险押金金额/手续费率<>
商业出险两次的折扣可调。
▼总结
有的车主说，我这车一年开不了几次，不买商业险。有的车主说，我在县里开，村里开，地里开，不用那么多险。
我说，哦，那好。那用不着。
保险的意义是将投保人群体的损失分摊到每一个投保人的保费里（扣除保险人成本和利润后）。也就是说，投保人只有出险和不出险两种结果，出险了那保险就用上了。不出险，图个平安和安心。所以花几千块钱买了保险，可以规避大事故造成的大损失，让你的家人不会因为事故而发生重大变故。
老司机开车稳，车损可以不买。三者不能不买。
给自己买保险，是对家人的负责；给家人买保险，只是减轻自己的负担。
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