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攒钱是实现梦想的第一步，越早开始，越能积攒出人生第一桶金，让财富的雪球越滚越大。当然这么说不是要大家现在就动手做投资，而不做任何功课。年轻工薪族在开源方面途径并不多，同时节流又做不到，这才是问题的关键。
如果能够像小时候的储蓄罐那样，在爸妈的要求下每天放进一枚硬币，直到储蓄罐装满才能打碎它取出所有的钱，那该多好！这正是很多攒钱困难户正在苦苦寻找的——强制储蓄的办法有哪些？
储蓄在前，消费在后
首先可以从一个基础的算式开始，很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言，应当把算式换作：支出=收入-储蓄。至于具体的比例，通常说法是存款和消费三七开分配，每个月日常开销的预算最好不超过工资收入的70%。如果预算实在超额，那就做兼职弥补吧。
约定自动转存
约定自动转存就是客户与银行签订协议，只要活期账户的余额超过一定数额，银行就会在每月固定的时间将客户活期账户内的指定金额自动转为定期。比如，客户与银行约定，只要账户余额超过8000元，则在该月的18日将其中的5000元转为定期存款，具体的定期年限由客户决定。
这样做不仅能自动把预算之外的闲钱及时转成定期存款，同时还能保证手头永远有一笔可提取的活期存款。
12存单法
每月提取工资收入的10%～15%做一个定期存款单。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。
12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。
当然，如果嫌一年时间太长周转不开，先从3个月、半年开始定存也无妨。也有人喜欢24单（2年期）和36单（3年期），但个人认为储蓄周期太长，不划算，这么长时间内都用不上的钱，不如通过其他途径进行投资，收益会更好。
阶梯存款法
这更适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。
强制归集关联账户
最近有个“保底归集”很火，是指当关联账户余额大于保底金额时，自动把超出部分转账至中心账户，当关联账户余额小于等于保底金额时，不执行任何操作。而全额归集是指归集方式设置为全额归集后，只要关联账户余额大于0，则自动把关联账户所有资金转账至中心账户。其实这并不是新鲜事物，而是超级网银的功能之一。最近被拿来调戏夫妻理财，但的确不失为控制不合理消费一方开支的一个有效方法。
类储蓄型产品
相比起活期存款的易支取性来说，开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具也能够起到强制储蓄的作用。一是这些工具可以帮助你及早进行投资，二是取现相对麻烦些，这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。
保险产品的“强制储蓄”功能体现在以下几点：1、计划投入的时间是事先约定的，即保险的缴费期。缴费期内必须按时缴费，否则会有专人通过各种方式提醒。2、计划投入的金额是事先约定的，就是保险的缴费金额，不得随意改变。3、计划领取的时间是事先约定的，提前领取会有费用损失。
保险产品可以选择人寿、重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗等形式，交费方式可设为月缴，保险期限至少设定10-20年，身故受益人约定为自己的父母。为自身建立好保障工作的同时，又能在风险发生时为父母提供一份保障。主险也可以选择万能，附加相同的附加险，因为万能险的保额十分灵活，将来购房后，可根据具体的房贷数额，调整相应的基本保额。
定投基金产品的“强制储蓄”功能则体现在：1、基金公司每月定期扣除，如果这个时间设置在发工资的第二天，更能起到强制储蓄的效果。2.如果超过3个月不扣款就自动终止定投，了解基金定投的朋友都会明白，这样会让自己失去长线钓大鱼的好机会。3.基金定投的周期一般是3-5年，如果能够投在低点，5年后就能有一笔不小的资金到账，这对很多心急的朋友来说，比保险和定存要更有诱惑力。
除此之外，定投还能平均成本，分散风险，震荡市场也可获得更高收益。相对于单笔基金投资，以定期定额方式投资无需考虑进出时点，有纪律的定期投资会自然地平均投资成本，而且有专业的基金公司经理帮助打理这笔闲钱，节省了工薪族在投资判断上的时间和精力。
相比银行存款，定投基金还享有复利效应，让钱滚雪球。在成熟的美国市场，在经历了4次经济萧条的过去80年中，股市年平均收益也达到15%。假如预期年均收益为12%，每月定投1000元，只需经过20年的利滚利，定投本利和将高达98.9万元，便可成为百万富翁。
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