信用卡，持卡人的负债，银行的资产

我们办理信用卡大多被其营销活动所吸引，比如，刷卡金优惠，50天的免息期，但我们似乎没有想过，银行搞这些活动，他的利益点何在？

很简单嘛，免息期后收取利息，恩，这个很多人都明白，但很显然，银行并非守株待兔等待刷卡人过免息期不还，收取利息。很多年前，接到银行电话，说我的某笔消费可以做分期，而且分期的利息可以全免，好吧，当时很年轻，参与了这个计划，结果呢，利息可以免费，每期需要一定比例的“手续费”，结果，认亏出局，付了4笔的分期费用，自此，不再使用该行信用卡。

虽然不用这家卡，但还是使用其他行的信用卡的，所以，近二十年来，我是没有参加过其他活动，一直使用着免利息的贷款，如此说来，银行方面似乎很难从我这样的客户赚取利益，但世间的事情谁能说清楚呢？银行开始了芯片卡发行，似乎只能支持一种通道，所以以前那种银联visa的磁卡由于支持双通道，对于我来说性价比反而增加了。有次，需要刷外币消费，而我的双币卡只一张，所以，只得使用“冻结”很久的那张银联visa双币卡，由于第一次涉及这样的消费，很多交易费用未知，结果，这么一笔消费于我来说成为了糊涂账，当然，我的糊涂就是银行的清醒：

一：双币卡是人民币和美元，但刷卡消费的计费货币是欧元，这其中就涉及1.5%的货币转换费。这个费用相对还是明确的。

二：有一笔3.5欧元的消费，发生了等额的退款，实际上没有交易，但当你刷3.5欧元的时候，收取了一笔货币兑换费，发生退款，这笔兑换费不退。

三：涉及信用卡退税，消费是欧元，但信用卡只能接受美元和人民币入帐，所以，最终到账的是人民币，而这个金额和欧元汇兑之间有个7%的差额，以我的认知，就算以欧元兑美元，再以美元兑人民币入账，至多3%的差额，那么另4%的差额出之何处？询问客服后，最终给我的无法反驳的回复是：这是由对方商户直接入账的，金额多少由对方商户决定（也就是说，他们根本就没有收货币兑换费），好吧，虽然我有足够的好奇，但却不具备追溯对方退税流程的能力。

四：还有项未知的项目是最终的还款额是如何确定的，以刷卡当天的汇率算，还是账单日算，这个汇率到底以何为标准？是否可以以美元还款对方客服也是不太清楚，钞和汇也不能区分……

实际上，所有的客户未知都是银行已知（即使客服未知），对于这些不常见项目，我们很难保证银行的善良会保证双方利益的对等。

不单如此，在我们以为知晓的方面，或许隐藏着对手方的“杀招”，而信用卡最大的“杀招”在哪呢？今天，见到一则说法，让我恍然：信用卡贷款是一个刷卡人可以自由选择还款额和还款期限的贷款，不妨以信用卡刷卡消费和其他贷款对比，其他贷款的还款额和还款期限，利息都是事先约定的，而信用卡则给客户“自由”，只不过，这样的自由恰恰使持卡人陷入深渊，这似乎就是温水煮青蛙……从这点来说，唯有财务健康，现金流稳定的人士使用信用卡可能如锦上添花，但倘若你想用信用卡给你雪中送炭，那可能是带毒的玫瑰！