把6万元按5%的年利率定期存款(相当于韩国的整存整取定期存款。——译者注),1年后会有3 000元的利息。但是以同样的利率,办理零存整取存款业务,每月存4 998元,存一年(4 998元×12个月≈60 000元),到期后的利息只有定期存款利息的一半左右,即1 620元。这是因为只有第一个月的储蓄金额能够得到5%的年利率,但从第二个月开始只能按11个月的利息计算、第三个月按10个月的利息……最后一个月只能按1个月的利息计算,而这是由于每个月存款的期限不同造成的。
零存整取到期后的利息可以参考下面的方法简单地计算:
到期利息(税前)=月储蓄金额×(利率÷12)×[到期月数×(到期月数+1)÷2]
例如,每月存6 000元,按5%的年利率零存整取存款一年,到期后利息是:6 000元×(0.05÷12)×[12×(12+1)÷2]= 1 950元。
此外,还有一种简单的应用复利的计算方法,被称为“72定律”,这个计算方法可以用下面的公式表示:
本金增长2倍所需时间(年)=72÷年复利收益率
例如,按4%的年复利收益率投资6万元,到收益增长为本金的2倍即12万元需要18年的时间(=72÷4)。如果可以按7.2%的年复利收益率投资,会比这个时间更短,即10年(=72÷7.2)后变成12万元。应用上面的公式,表示为:
本金增长2倍所需年复利收益率(%)=72÷时间(年)
例如,想把6万元在5年后变成12万元,就要按14.4%的年复利收益率(=72÷5)进行投资。虽然这只是一个简单的公式,却对建立投资计划或预测投资结果非常有帮助。但是,“72定律”适用于一次性投资,并不适用于每月追加式投资。
一说到复利投资,人们就理解成投资复利式金融产品,其实应该从投资行为本身去理解。
例如,定期存款一年,到期后将产生的利息和本金再次定期存款一年,这种行为就是一种复利投资。如果到期后提取利息,再把本金定期存款一年,或提取本金的一半,再把剩余的钱定期存款一年,这种行为并不是复利投资。即把投资的本金和所产生的收益一起反复(或继续)投资的行为就是复利投资,这不仅适用于储蓄,也适用于股票、基金、房地产等投资对象。比如投资基金后,把本金和收益全部投资房地产,或拿出一半继续投资基金,剩下的一半投资房地产,这种行为也是复利投资,只不过投资对象上发生了变化或分散。除此之外,如果把通过这种方式积攒的钱全部用于创业,则是更广义的复利投资。
115法则:现值翻3倍的年限大致等于115处于年利息率百分数。翻3倍的时间=115/(利息率*100)
我在前面一直强调的“复利的魔法”,并不单指对复利式金融产品实施了魔法,也是指对不断复利投资的行为实施了魔法。请想一下,投资的主体是谁呢?是人。所以,你手里也同样握有魔棒,关键在于作为魔法师的你要不要实施复利的魔法。
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