购买银行理财产品必须要问的四个问题

银行理财产品收益高于存款，在购买理财产品时除了考虑收益率外，还应多考虑一些其他因素。

　　问题一：银行自发还是代销
　　大部分银行理财产品都是银行自发的，但银行也可以代理销售其他的理财产品。有的理财产品的说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明，投资者需要区分。

　　问题二：这是一个什么产品？
　　目前商业银行发行的理财产品一部分投资于央票、同业拆借、债券回购等，这类理财产品投资起点相对较低，风险较小，同时收益率也相对较低；另一部分产品是银行利用自身资源代为发行的信托类理财产品，这类产品往往起点较高，投资于高风险行业，高收益的同时也意味着高风险。投资者一定要多了解一下产品的投资范围。

　　问题三：我能获得多少回报？
　　对普通投资者来说，无论是否能够读懂复杂的产品说明书，高收益率都是很大的诱惑。部分理财产品都有预期收益的演示，但是演示与最终结果有时会有较大的出入。目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品，由于触发条件等的严格限制，超高收益只能是“镜中花水中月”，沦为银行营销的噱头。

　　还需要注意的是，理财产品一般有产品募集期，产品募集期结束后才开始正式起息。募集期将拉长产品的实际投资期限，缩小理财产品的实际收益。

　　问题四：是否最优资产配置的要求
　　很多投资者在选择理财产品时，有时会比较盲目，常常是哪款产品收益高就投哪款，或者是偏好某一类产品而忽视其他。其实，这样的产品选择方式有较大弊端，使投资者无法对目前的投资产品组合进行有效的配置，面临产品集中度过高的风险。若未来市场或政策出现调整，将导致整体投资收益受到影响。比如，有些投资者就偏爱短期的债券型银行理财产品，但由于债券型产品会较大程度上受到市场利率的影响，若利率出现下调，则手中的产品收益都会受到影响。所以，在选择理财产品时，不但要关注产品本身的特征和收益，还要看看是否符合自己的资产配置要求。