与手握重金、贷款余额动辄以千万、以亿计的银行相比，客户小而分散、单笔贷款金额往往仅有几十万甚至几万元的小额贷款公司，就像一只小小的“蚂蚁”。
然而，正因为有了他们，我市近万家“银行顾不上”的个体工商户、农业经营户、初创型和成长期科技以及文化企业获得了急需的资金，走上了良性发展的轨道。
小小的“蚂蚁”是如何为成千上万的小微企业“输氧供血”的？怎么才能让“蚂蚁军团”发挥出堪比大象的力量？本报深度报道组记者进行了调查。
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样本
小贷助力
西丽食品3年销售翻一番
9月15日，记者从位于上元大街的南京市江宁区日升隆农村小额贷款有限公司出发，驱车沿104国道行驶30多分钟，到达位于淳化街道索墅工业园的南京西丽食品有限公司。同行的日升隆公司风控总监马晓天说，这是他们公司比较优质的客户，已经合作了3年。当天，因为一笔200万元的贷款即将到期，西丽食品提出续贷，她和信贷员来公司进行贷前调查。
马晓天和信贷员首先来到西丽食品的生产车间。此时月饼季已经过去，车间里的百余名工人正在生产一些糕点类小食品，空气中弥漫着甜香。“中秋节前我们刚来过，那时车间里正在炒制月饼馅料，更香。”马晓天说，虽然是合作多年的老客户，但他们平时每个月也要跑个一两趟。上次来的时候，车间里堆满了月饼，400名工人加班加点赶工，可见企业还是产销两旺的。
转完车间、看过报表、协助会计向日升隆账户转还前一笔贷款后，马晓天一行来到西丽食品董事长潘雪宝的办公室，开始面对面地查访。
今年中秋月饼销售额多少？和去年相比怎样？其他代加工食品今年以来销售额多少？是否全都开票销售？电费、煤气费每个月多少？最高的8月份产生了多少电、气费用？……一番详细的问答和记录后，马晓天告诉潘雪宝：“你们的续贷材料明天就会提交公司，一旦讨论通过，预计一周内就能放款。”
“月饼季忙完，很快又要进入春节前的原材料采购旺季了，有了这笔流动资金，我们打算扩大在流通领域和代加工领域的销售规模，去年20多家流通渠道今年底有望增加到60家。”潘雪宝告诉记者，西丽食品公司1991年就创立了，随着规模不断扩大，2012年，公司在江宁淳化买了地皮建厂房，同时更新了现代化的生产设备。巨大的投入，让企业的流动资金骤然紧张。但因为厂房的土地证还没办下来，向银行贷款几乎不可能。经人介绍，他找到日升隆农村小额贷款公司，很快解了燃眉之急。
3年来，西丽食品通过小贷公司融资的成本在年化15%左右——潘雪宝坦言，和银行年化7%左右的贷款利率相比，小贷公司利率的确不低。但是银行走完一套贷款流程往往要一两个月，而小贷公司最快1-2天就可以放款，更加适合食品企业的短期资金需求。“目前我们不仅在全国多个省份打响了自己的品牌，还帮‘座上客’等食品店做代加工，生产规模不断扩大。2012年，我们的年销售额在3000多万元，预计今年销售额有望突破6000万元。”他说。
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数据
64家小贷公司为8000户小微企业累计贷款412亿元
西丽食品的快速发展，只是我市大批小微企业受益于小贷公司的一个缩影。
市金融办的统计数据显示，截至2014年8月末，全市共有小额贷款公司64家，其中农村小贷公司47家，科技小贷公司17家，覆盖了全市3/4的乡镇、涉农街道和2/3的省级以上经济开发园区。小额贷款公司累放贷款达到412亿元，当年累放贷款达到83.64亿元，贷款余额96.08亿元，平均利率15%。本着“小额、分散、便捷、灵活”的原则，我市小贷公司已累计服务各类科技型企业900余户，“三农”和县域中小微企业7000余户。
“我市小贷公司单家注册资本金最高的3.73亿元、最低的仅8000万元。和银行这样的‘巨无霸’相比，小贷公司就如同‘蚂蚁’一样弱小，但在缓解小微企业以及涉农、科技、文化类企业的融资难问题上，却发挥了不小的力量。”南京市小贷协会负责人介绍，小贷公司的服务对象——三农、个体工商户、小微企业、科技企业、文化企业等，正是社会发展的活力之源，但由于资信低、规模小、没有合格的抵押物等原因，他们长期处于银行等传统金融服务难以覆盖的区域，融资十分艰难。一些企业不得不求助于民间借贷，个别企业甚至滑入高利贷的泥淖。
2011年我市试点成立小贷公司以来，这些小微企业看到了新的希望——在急需资金的关头，他们依靠信用、抵押、质押和保证等方式，可以从小贷公司获得多至几百万，少至两三万的救急款。有的公司因此渡过难关，“加血复活”；有的公司因此扩大生产，实现飞跃。
我市一家机械加工类企业负责人周玲（化名）告诉记者，她前几年身患癌症，后经治疗后健康状况明显好转，但银行考虑到她的年龄和身体状况，没有及时向其企业提供贷款。小贷公司对她的企业进行深入调查后，认为企业运行状况良好，在要求她投保了人身保险后，为其公司提供了100万元的设备抵押贷款。有了这笔款子，公司顺利运转，今年的年收入将突破3000万元，数百名工人也不再有下岗之虞。
江苏科工科技有限公司是一家从事现代农业灌溉的省高新技术企业。上个月，该公司急需一笔流动资金，但公司几乎没有什么可以抵押的固定资产。天元科贷有限公司考察发现，该公司拥有多项专利技术，经营状况相对稳定，在看到银行同意下款的授信审批单后，迅速为其负责人办理了300万信用加抵押混合贷款，从而助力企业抢到了订单。
雨花台区金东农村小额贷款有限公司总经理嵇少峰介绍，我市一家本土连锁店2011年刚起步时，遇到资金瓶颈。考虑到这个企业虽然小，但却销售了大量的加工农产品，同时聘用了不少下岗女工，金东小贷创新为其定制了“店长信用小额贷款”，几十名店长一人可获得2万元信用贷款，这笔钱她们作为投资入股到店里，年底还能获得分红。就这样，最高峰时金东向该连锁店提供的信贷支持达到300万元，有力助推了企业发展。目前，这家连锁公司在南京已经开了将近300家店，雇用的下岗职工翻了几倍，经营状况红红火火……
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困惑
为人“输血”的小贷行业
本身也存“失血”风险
不过，在这些喜人情形的背后，小贷行业的发展也一路伴随成长的烦恼。
一方面，自身融资不畅，经常“无米下锅”。
“我们和银行最大的区别在于，银行可以吸储，而我们不能。应该在风险可控的前提下，扩大小贷公司的融资渠道。”南京市小贷协会秘书长、市再保科技小额贷款有限公司董事副总经理张宏亮说，除了用自有资本金放贷，按照规定，小贷公司还可以向银行融资，但融资规模不得超过注册资本的50%，即使今年省金融办对监管评级最高的“3A”级的小贷公司放宽了融资比例限制，实际上获得银行融资仍然十分困难，这就决定了小贷公司的业务量有限。
同时，小贷公司能从银行贷到款的可能性越来越小，即使能够贷到款，银行收取的年化利率也往往高达9%—10%。而出于减轻企业负担、防止变相高利贷等方面的考虑，我省规定小贷公司向小微企业收取的年化利率平均不得高于15%，再加上各项费用成本，小贷公司的收益可想而知。
更让不少小贷公司忧心的是，面对他们这样的小“蚂蚁”，处于优势地位的银行相当强势。“现在业内公开的秘密是，有的商业银行明确要求客户不得向小贷公司贷款。还有一些商业银行一旦发现客户在小贷公司做了贷款，马上就会提高贷款利率，甚至抽回贷款，这些其实就是变相的垄断。”我市一位不愿透露姓名的小贷公司负责人告诉记者。
重重因素叠加之下，担当着为小微企业“输血”功能的小贷公司，本身也存在着“失血”的风险。一段时间以来，我市小贷公司的风险只能单纯内部消化，很难稀释，贷款不良率已经超过6%。
“小贷公司和银行相比，做的本来就是风险更大、收益更低的业务。一旦收益不能覆盖风险，整个行业必然面临危机，而这将给实体经济带来巨大打击。”市小贷协会负责人说，小贷公司的本质是金融业态企业，但目前并没有执行金融企业政策。在税收上，小贷公司资金成本不予抵扣，同业拆借资金也不能等同银行免征同业拆借营业税，因而存在重复征税问题，必然会增加企业融资成本。
此外，专业金融人才匮乏、社会信用体系不完善等因素，也制约了小贷行业的发展。
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破题
我市拟将小贷公司
纳入“大数据”管理
如何规范小贷企业经营行为、防范小贷企业经营风险，帮助这支“蚂蚁军团”在破解小微、科技、文化、涉农等企业融资难的大路上走得更远、更稳？我市一直在探索破题之策。
市金融办相关负责人介绍，在规范经营方面，我市选拔具备优质资质的第三方机构，采用省金融办的监管系统，每半年对全市小贷公司组织一次全面的现场检查，同时每季度开展不定期的监管抽查。对全市开业一年以上的小额贷款公司开展监管评级，并藉此有效梳理目前小贷公司的经营水平和风险防控情况。目前全市小额贷款公司中，监管评级A级以上32家，占比50%，其中监管评级最高的“3A”级达到12家，占比19%。与此相对应的是对小贷公司实行的“扶优限劣”和“市场退出”机制。“今年以来，对存在较大经营风险的4家小额贷款公司，我们已经按程序取消了其经营资格。同时我们还促进发展规范、评级等级高的小贷公司与银行等金融机构拓展合作空间。”
同时，我市还为小贷公司高管人员提供持续的培训，整体提高其专业服务能力；并酝酿借助移动互联网技术，构建金融一体化服务的综合平台，提升小微金融服务和风险管理的便利性和有效性。
“借助这个平台，可以让监管和业务信息都实时对称，所有小贷公司的信贷往来账目可以实现即时监管，这有助于从源头上防范风险。同时，利用大数据分析，小贷公司的评级状况、信贷客户的信用状况，都能一目了然，信息共享。”金融办相关负责人认为，通过技术创新和管理创新来提高服务效能，实现行业规范可持续发展，这应该是我市小贷行业未来发展的方向。
据了解，目前上海嘉定已经试点对所有小贷公司纳入大数据管理，并已取得一定成效。
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