前几天接待了一个客户,客户自己是做皮具批发的,想要贷款50万,他个人在深圳有房有车,公司月营业额100多万,目前有120万的贷款,信用记录最近两年有过1次逾期,只是逾期了几天,不算严重。
按照正常情况这个客户资质是蛮优质的,贷个50万应该没问题,但是近段这个客户连续去找好多家申请贷款,除了一家小贷机构给他批了3万元,其他机构都拒绝了他的贷款申请。
看到这,大家估计也觉得蛮奇怪的,为什么有房有车,有公司,而且信用记录也蛮好,可为什么还是贷款办不下来呢?
估计有很多借款的朋友也会遇到过类似的情况,很多时候借款人都不知道是什么原因导致贷款被拒的,贷款机构一般都会说综合评分不足,但是具体到什么原因并不会告诉你。
贷款被拒,有很多原因,比如信用不良,负债过高,工作不稳定,银行流水太少,客户不配合等等,这些原因经常贷款的客户估计自己都能判断一二,但是有一个重要原因大家都有可能忽略的,那就是短期内征信查询太多。
可能有的朋友对征信查询没有什么概念,所以我们先来科普一下。
所谓征信查询,就是为了了解一个人的负债、还款记录等信息而向人民银行征信中心进行的查询,通常情况下查证征信主要有以下几种情况。
1、个人查询
人行网上每年有两次机会免费查询,很多朋友可能不定期查询自己的征信是否正常,是否被冒用等,还有的是为了申请贷款进行的个人查询。
2、放贷机构查询
如果信贷机构接入了人民银行征信系统,在借款人申请贷款的时候,就可以通过借款人授权进行征信查询。
3、贷后管理查询
贷款机构为了贷款能正常收回,一般会对借款人进行贷款管理,而通过查询征信是贷后管理一个很重要的手段。
4、信用卡申请查询
申请信用卡每次都会被查询一次,申请越多查询越多。
5、担保资质审查
作为担保人,虽然不是自己的贷款,但是贷款机构为了审查担保人的担保资质,一般也会查询担保人的个人征信。
6、异议查询
异议就是个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的而向先关金融机构提出的征信审查。
7、法院和相关部门查询
法院在审理案件过程中,为了核实一些情况有时也会调用个人征信。
看了这么多征信查询种类,大家是不是觉得挺吓人的?大家大可不必担心,虽然征信查询的种类很多,但是真正影响贷款申请的主要是个人查询、贷款机构查询,信用卡申请查询、担保资质审查这几种。
如果这几种情况在短期之内(一般是半年之内)查询的次数比较多,那你的贷款就很容易被拒。
原因是短期之内有很多征信查询记录,贷款机构会认为你在短期之内向很多金融机构申请了贷款或信用卡,说明你很缺钱。还有一种判断是,前面查询那么多你还来贷款,是不是前面的都没有成功贷到款,是不是你自身有什么问题所以才被多家贷款机构拒绝?
因此,一旦你的征信报告上出现了很多查询次数,而且符合上面的4种情况,贷款机构就会把你列入风险客户名单。即使你个人资质再好也很有可能被拒绝。
那到底短期之内查询多少次才会被拒绝呢?
这个没有一个绝对值,因为征信查询次数只是作为一个重要的审核因素,还有其他因素也会影响到贷款的审批,如果条件比较好,那贷款机构对短期内征信查询次数的审查可能会放宽一些,比如半年内查询次数不超过12次;反过来,如果借款的个人资质相对比较差,那贷款机构对其短期之内查询征信次数的考核就会严一些,比如半年之内累积查询次不超过6次等。
总之,为了自己的贷款着想,建议大家不要病急乱投医,贷款一定要有目的,有计划的进行,千万不能因为急就胡乱申请贷款,因为每家贷款机构的要求不一样,一旦你某一家贷款机构审核不通过,但是征信已经查了,就会对下一家贷款机构产生影响。所以,在贷款之前先了解市场上的贷款产品,了解各家产品特点及对借款人的要求,然后又针对性选择1-2家进行申请,这样才能提高贷款的通过率。
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