上一篇文章《直销银行和互联网银行的肉搏战》中,我们讲到国内超过80家直销银行和3家互联网银行展开的生死肉搏战。从2014年10月国内第一家直销银行——民生银行直销银行,上线运营以来,直销银行(暨互联网银行)的发展一如2000年互联网大潮刚开始时,大家都想先跑马圈地,再筑高篱笆,处于野蛮生长时期。
目前,国内直销银行生存形态主要有三种,它们各自的优缺点都十分明显:
1国有银行、股份制银行、商业银行和农商银行成立的直销银行
这些银行的直销银行大多数隶属于电子银行部或网络金融部,目前大约有80家左右。它们的优点在于可以利用传统银行的产品设计和风险控制能力;但缺点也很明显,因为缺乏互联网金融的思维和机制,所以产品创新、营销和业务运营处处受制。
民生直销银行、兴业直销银行、工银直销银行、浦发直销银行
为了突破这一瓶颈,商业银行自己也想了很多办法。
比如,成立独立法人的直销银行,给予直销银行充分的自由度,目前民生银行、光大银行等都在申请独立法人的直销银行;
又如,赋予直销银行新的品牌形象:平安橙子(平安银行的直销银行)的取名是为了契合90后的年轻人;爽爽Bank(贵阳银行的直销银行)也借用当地的知名风俗,目的就是要让直销银行摆脱人们对传统商业银行门槛高、产品少和用户体验差的固有印象,重新获得年轻用户的认可。
2互联网金融机构获得批准的互联网银行
比财收录的有产品发布的互联网银行有3家,分别是微众银行(腾讯)、网商银行(阿里)和上海华瑞银行。另外,还有13家互联网银行正在筹备(已经获批)或者是正在审批中。
微众银行、网商银行、上海华瑞银行
互联网银行的优势很明显,用户基数大、粘性好、有互联网思维、机制相对灵活;但缺点也很突出,明显欠缺金融产品设计和风险控制的能力。
举个例子,微众银行在成立的头两年里、换了3任行长,只设计出了“活期 ”和“定期 ”两款产品,后来他们不得不改变思路,更多地把自己作为一个互联网的渠道,发挥流量和客户基数的优势。目前,微众银行所发布的34款产品都是合作伙伴的产品。
3互联网企业和传统商业银行合资成立的直销银行
国内第一家合资的直销银行——百信银行,就是这样的形态。它是由百度和中信银行合资成立的,在2017年1月份刚刚获批开业。
表面看起来,这样的组成是一个强强联合。既能解决传统商业银行互联网思维和机制的问题,又能解决互联网企业对金融产品的设计和风控缺乏能力的问题,非常完美。但是,把两种文化和行事风格完全不同的人捏合到一起,并不是PPT上讲得那么容易!
比财将会持续收录不断涌现的直销银行(包括互联网银行)和它们的产品,通过银行综合排行、产品排行、热度排行和大数据排行(即将推出)来给用户一个公正、透明的视角;并通过比收益帮助你来选择自己信任的直销银行和心仪的产品。
未来,在相当长的一段时间内,这三种形态的直销银行都会并存,并在竞争中优胜劣汰。在这个跑马圈地的时代,快马自然会淘汰慢马,但产品创新能力、风险控制机制和用户体验才是最后的胜负手。
卅西,2017/01/24于北京
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