亏我还自诩理财小能手，自己家后院居然起火了。
我妈今天去银行，带了一份保费5万块的保险合同回来。
保费5万的两全险，5年内发生身故，赔付身故金。
没有身故的话，5年后保险到期，返还59350元。
我妈说，多好啊，有保险，还有收益。
眼前一黑。
去一趟银行，就搭了份定期寿险进去，还是返还型的。被忽悠得很成功啊。
都是套路，躲过了保险销售，还是没躲过银行客户经理。
朱迪痛定思痛，决定把保险常见的误区理一理。
为我妈，也为各位财迷们。下回再遇见套路，一秒钟就能识破。
其实，他们并不见得多高明，也就是利用一般人的信息盲点和认识误区，忽悠住了大家。
1、买保险，返还型比消费型划算
返还型保险，就是我妈刚买的这一种。
保险销售跟你大力推销，绝不是因为对你来说很划算。而是因为你交的保费多，他的提成就多。
返还型保险里，你交的一小部分保费，用来购买人身保障——跟消费型的保费差不多。
另外一大部分钱，保险公司拿去投资，再每年给你分红。
收益率多少？我妈这个是3.5%。还有更坑爹的。你连续几十年，交钱给保险公司，他一年分给你2.5%的收益。
低到发指！比银行定期、国债都低，比随时支取的余额宝差一大截。
返还型的保障，和消费型的一样，但比消费型多交很多钱。说是返还本息，但多出来的钱，自己拿去理财都能多赚好几倍。
你说，买它是不是傻？
2、万能险、投连险赚得多
你不是说返还型的投资收益低吗？好，保险销售会换一种，推荐投资收益高的万能险、投连险。
这两种，收益是高了，但保障功能又几乎没有了。
举个例子，某公司的一款万能型终身寿险，年缴费5万，寿险保额才1万。
交5万保1万，你没事儿吧？
当然，很多人是奔着收益来的。但是，不比前两年了，2015年万能险能有7%～8%的年收益，去年被保监会整治了几次后，早就降到4%~5%了。
而且，收益里还要扣掉“初始费用”、管理费、手续费等，拿到手的收益更低。
投连险就更差了，连保底收益率都没有，给你看的都是预期收益率。
将来保险公司投资亏了多少，全得你自己担着。
华宝证券抽样调查过市面上投连险产品的收益情况，2016年的年均收益率是－4.76%。
朱迪就问，2016年啥心不操，就跟着好有财做理财，买什么不比这个好？
3、什么都保的产品就是好
什么都保，就是什么都保不好。看着保障很多，但每一项保额都非常低，起不到什么作用。
比如，某意外险既保障身故残疾、又保障意外医疗，还包括地震、海啸、航空意外等等几百万的保额。
但是细想想，你遇上航空意外海啸地震翘辫子的概率，极小极小，那几百万保额跟你的距离，也极远极远。
最有可能用到的意外医疗保障，保额只有500块——刚够做个CT，再打个针吃个药还得自己掏钱。
这还保障个毛？
去年就和大家讲过，普通家庭，首要配置重疾险，再考虑意外险和医疗险，就可以了。
那些花里胡哨的保险项目，坑多利少，别碰就好。
4、投得越多，赔得越多
买了两份同类保险，如果出了保险事故，就能赔两份了吗？
想得美！
记住，能够重复赔付的只有：重疾险、寿险、意外险中的意外伤残或死亡等。
财产保险就不行，它按实际损失来确定保额。你投几份，就是几家保险公司按比例分摊，赔偿的总额不会超过你的实际损失。
医疗险也不行，它要凭发票报销，不管你投多少份，最后也只能赔一份。
朱迪一直鼓励大家买点保险。前几天保监会发布的数据显示，2016年全国健康险保费增长67%，寿险增长31%。这是好事，说明大家有了财富积累，开始重视家庭保障了。
但是保险销售口碑却不是太好，一个原因就是坑和套路太多，如果不看清楚、想清楚，一不小心就中招，比如我妈这次就被忽悠了。朱迪觉得，要避开这些坑和套路，要记住一点：
对普通人来说，保险的作用，从保障开始，到保障为止。既不能在风险里裸奔，也不要指望靠保险来理财。
上面四种，是保险中比较常见的误区，你们还有什么疑问，欢迎留言。朱迪最喜欢为大家答疑解惑了。
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