P2P平台的合规转型正如火如荼地进行着。平台内部搞得火热，网贷投资人却不知所以，更多的投资人把目光转向可以量化的指标上——电信部门的许可证、金融局备案、银行存管、借贷限额……，其中，银行存管作为较难实现的门槛之一，倍受网贷投资人关注。P2P每日早知道近段时间也一直埋头苦干，总结出300多家银行存管平台，但市面上依旧鱼龙混杂，混淆视听，已经系统上线和签约又或是只有意向，对投资人而言又是面前一惑。
签约银行存管就代表平台合规？
误解度：★★★☆
解惑： 对银行而言，一方面，P2P资金存管是新生事物，银行需要针对P2P业务需要重新开发系统，本身就需要一定时间; 另一方面，P2P用户对P2P平台存管的认知相当于是银行给予“背书”效果，为了维护自身声誉，银行需要十分审慎。银行在筛选过程中对注册资本、成交量、管理团队都设有严苛要求，导致中小平台难以完成存管签约。
银行态度即便积极，平台也需做出成本预算，一旦对接银行存管系统，就意味着正式与银行开展合作，账户管理费、交易手续费等费用在百万级别，本身成本高企的网贷行业又雪上加霜；此外，银行存管系统则需要用户重新开立单独的存管账户，提现时间、手续费等问题在用户体验上导致诸多不便，为防止用户流失，P2P平台还需挑选体验上佳的存管银行合作。
《网络借贷资金存管业务指引》中的第二十一条规定：在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。P2P平台签约银行存管仅是代表P2P平台的合规意向，正式上线才算完成，要走的路还很长。
联合存管、直连结算=银行存管？
误解度：★★★★
解惑：《网络借贷资金存管业务指引》第五条规定：本指引所称存管人，是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。这意味着“银行 第三方支付”的联合存管模式不被允许。
恒丰银行、徽商银行等商业银行曾与多家P2P平台签约存管，其中部分存管都处于联合存管状态，银行将支付业务外包给第三方支付平台，第三方支付在银行开设平台存管账户，再由用户通过第三方支付充值、投资、提现，银行并不直接监管用户资金。
① 登陆P2P平台账号，点击充值；
② 进入汇付天下托管页面，填写充值金额，选择充值方式；
③ 选择快捷支付&网银支付，点击银行卡支付；
④ 发送验证码并填写；
⑤ 充值成功。
从流程中我们可以看出，汇付天下与恒丰银行的联合存管，全部流程都通过第三方汇付天下操作，银行均没有参与其中，也就无从谈起存管了。
除此之外，部分平台也有与直连结算的合作，也常被用户误读为银行存管，以钱盆网为例，用户充值资金通道为通联支付，和银行存管一点关系都没有。感兴趣的用户可以按流程注册投资，一试便知。
上线存管和第三方支付并行？
误解度：★★★★☆
解惑：除去签约状态和联合存管这种浑水摸鱼平台，真正的银行存管又是什么样呢？
实际上，目前市面上仅有直接存管符合监管要求，具体操作是投资注册后在P2P存管银行开立独立投资的子账户，直接存管中的第三方支付仅作为充值通道，并不参与资金的其他流转。
目前，江西银行、厦门银行、浙商银行等商业银行主要与P2P平台以直接存管模式合作。
① 注册登陆P2P平台账号，实名认证，点击开户；
② 填写账户信息、身份证号、银行卡及预留手机；
③ 开通授权，设置交易密码，填写手机验证码；
④ 存管账户开通成功，点击充值；
⑤ 填写手机验证码和交易密码，充值完成。
无论开户流程还是充值流程，直接存管仅涉及存管银行一方，所有的操作过程均在银行存管系统下进行。
不过，部分平台虽然对接了银行存管，原来的第三方支付依然可用，也就是说，银行存管用来应付合规，大笔资金仍通过第三方支付交易。
（某平台并行的存管账户和普通账户）
《网络借贷资金存管业务指引》中的第十四条明确规定：委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。同时上线银行系统和第三方的多头存管，并不符合现有的资金存管监管条例。
《网络借贷资金存管业务指引》的正式出台使得银行资金存管成为判断平台合规的重要指标，也成为合格P2P平台的标配。无论拿来宣传也好，顶作“安全帽”也罢，监管层仍旧给出了6个月（时下5个月）的监管过渡期。对有意向整改的平台来说，6个月的整改期还是足够的，签了存管协议的，只要根据《指引》微调存管系统即可；存在多头存管的，砍掉其他第三方托管通道即可；当然，如果现在连协议都没签，考虑到银行难度和费用，要按时完成合规的平台可有的忙了，加速转型还是放弃退出？ 留给这些平台的时间可不多了。
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