来源：顾问云
散户，一般指不具备资金优势，又缺乏专业金融知识的普通个人投资者。他们常常因买卖随意、追涨杀跌、交易频繁，而沦为股市里被收割的“韭菜”。散户的典型特征是“从众、缺乏独立思考”——兜兜转转、忙忙碌碌，多年股海沉浮、遍体鳞伤后，却忘记了最初的投资目标。
要想不做市场中的“韭菜”，首先要认清自己。溯本清源，回到我们做投资理财的初心，想明白，自己的投资理财目标是什么？是对抗通货膨胀、防范货币贬值、保持未来购买力？还是追求资金的快速增值？亦或只是给辛苦赚来的钱财，找一个安稳的去处？因为，不同的投资目的，所对应的投资方法各不相同。
散户的3个类型
按照风险等级从低到高，散户大致可分为三类：保守型、稳健型、进取型。
保守型投资者，贸然进入波动大的股市或其他权益类资产，会因市场价格的波动而内心极度不适，“冻住”效应立显。对于这类投资者，我个人建议，要不远离波动大、风险高的权益类投资，选择更为确定回报的理财产品；要不自我修炼到“百变不惊、泰然处之”的境界。
稳健型投资者，是资产配置最好的实践者，他们能接受适度的波动来换取较为可观的预期回报。对于这类投资者，我个人建议，选择自己看得懂的投资，做好资产配置，与时间做朋友，换来中长期的合理回报。
进取型投资者，勇于尝鲜，敢于下注，喜欢All in，愿赌服输。对于这类投资者，我建议，投资前多研究，“投得明白、投得准确”重于一切。
投资者应管理好3种钱
散户们做好资产配置，最重要的是管好“安全的钱”、“流动的钱”、“发展的钱”。
安全的钱，主要指用于健康保障、寿险、年金规划的资金。纵然是股票大作手利弗莫尔，经历过人生的大起大落后，在其回忆录里也写道：“一旦东山再起，还清债务后，首先是为自己和家人做好年金和信托计划，这部分安全资产不可以冒任何风险，要确保妻儿未来的生活有保障”。
互联网技术的发展，去中心化的大势所趋，境内外保险公司们都捋起袖子保份额、抢市场。产品定价更为合理，产品类型更为丰富，可以在线DIY，也可以委托极为信任的专业顾问，提供全方面的财富规划。
流动的钱，即日常的现金管理，灵活用好信用卡，预留3-6个月的家庭日常开支，放在货币基金工具里收益尚可，兼顾流动性和安全性。
发展的钱，主要指中长期投资，用于未来的生活改善、子女教育、养老补充等长远的大额支出。我建议投资者选择费用低廉的各类指数ETF，其基本逻辑在于：社会不断进步、向前发展，带来优秀行业的持续增长，龙头企业“强者更强”。企业盈利业绩的增长，最终将反映到股价的提升上。投资者关键在于坚持长期投资。
投资者的3个“等级”
根据专业知识多寡和操作难易程度，散户分为初级版、中级版、高级版三部分。
初级版，即常规的指数ETF定投。普通个人投资者，多为工薪阶层，可选择将每月收入的1/3定期定额买入指数ETF。常见的指数包括：上证50（代码510050），沪深300（代码510300）。顾名思义，前者代表上海证券市场50家高市值、高流动性的公司。在今年价值回归、漂亮50行情推动下，其表现不俗；后者素有A股“晴雨表”之称，受众面最广，常作为国内基金的业绩基准。
中级版，可以改变一下投资方法或投资标的。比如定期不定额，指数下跌10%，则投资额追加10%，越跌买得越多；或者依据国家战略新兴产业规划，选择符合国家政策支持和社会发展趋势的细分行业和主题ETF，比如消费升级、环保、医疗健康等。
高级版，跨区域、跨资产类别配置，对行业板块轮动投资。比如可以选择境外指数ETF，如H股ETF（代码510900）；跟踪大金融为主的国企指数，投资指数ETF，费用低廉，交易简单，并且避免了中枪“老千股”；结合经济周期、市场风格做不同行业板块轮动投资。
做投资，一般赚得是社会发展大趋势的钱，顺势而为，事半功倍。选择符合未来发展趋势的行业，以“选赛道”的方式投资行业ETF，或以“投赛手”的方式，精选龙头企业。在对具体行业和公司有更深入的理解后，同样可以将这种定期投资、耐心持有的方式用于看好的个股。
大道至简，长远投资，贵在坚持。普通个人投资者，若做好资产配置，与时间做朋友，实现一个个小目标并非难事。
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