这些自融平台，越来越过分了……

有读者反应以前的字体太小，今天加大一码，大伙儿看看顺眼不~

抱歉，本文不列举自融平台的名单~

最近公众号加入了很多新读者，而网贷的发展变化很快，我是希望能授之以渔，让刚接触网贷的读者看完本文后能自行分辨哪些平台正在自融，哪些平台有自融的可能。

PS：第一部分特无聊，可直接跳到第二部分看……

一

8.24《暂行办法》里明确禁止平台开展的第一项业务就是“为自身或变相为自身融资”。

而大家可能不知道的是，在《暂行办法》的早期版本里，是禁止“为自身或具有关联关系的借款人融资”，所以很多人会将两者混为一谈。

事实上，北京与深圳的监管允许关联融资的行为，但一定要充分披露借款企业的信息。

举个栗子：花哥运营了一家花花贷，随后我老婆（暂无）经营的A公司在花花贷上发布融资需求，理论上这是没问题的，但平台必须详细披露A公司与花花贷之间的联系。

当然，这只是关联融资的一种形式，实际上关联企业的认定很宽泛，我做了张图以供参考：

缩略版，具体内容可看《企业会计准则第36号—关联方披露》

但是，上海的整改细则却更为严格：禁止持有（控制）5%以上股份（表决权）的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属，以及与平台受同一实际控制人控制的关联方在平台上融资。

也就是说这两种情况的关联融资不被允许：持股5%以上员工及其亲属借钱；与平台同一老板的企业借钱。

所以和北京、深圳比起来，上海的监管是要严上一个层次，更全面地杜绝了因关联融资而造成的自融可能。

二

扯了那么多云里雾里的，我们有没有什么方法去识别一家平台是否有自融可能呢？

说实话，很难！一方面现在的平台都学精了，会假借“保护借款人”的理由掩盖关键信息；另一方面，平台会通过各种手段来阻碍我们的调查，让我们意识不到这是自融。

但我根据不同的资产总结了几种自融的方式，大伙儿可以参考下~

所有的调查都需要建立在有一定信披的情况下，那种不做信披的直接打死算了，除非你是陆金服（=。=）

一、企业信贷：这种情况最简单，我们一般根据借款人的营业执照并通过企查查等工具查询即可（案例：借钱给老赖！这家“百强平台”你还在投吗？）

但事实上，现在很难查到平台与借款企业之间的直接联系，最多是关联融资。

说句实话，几乎所有的企业信贷都逃不开自融与关联融资两类，因为这种无抵押物的融资，如果不是很清楚底细，平台一般不会冒太大风险去做。

而分辨自融与关联融资最好的方法是看平台股东，如果股东是产业龙头，那么后者可能性大些，如果是家名不见经传的小公司，那不是自融都没天理……

二、抵押贷：这部分包含的比较广泛，除了车抵贷、房抵贷等，有抵押物的企业贷也可以用此方法。

我们可以将平台披露的抵押物照片（如车辆、房子、货物等）用百度的识图功能进行比对，如果发现有一模一样的情况，那很可能是假标与自融。

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不过，车贷现在的主要问题不是自融，而是二次抵押、三次抵押等情况，一雷一大片，以后再说。

三、个人信贷：这类平台主要看平台披露的借款人信息是否符合逻辑，举例：

当你看到一家平台消费贷的融资金额大多在20万以上，并且借款人信息只有X女士、55岁、月收入50000以上这类资料的时候，就得多留个心眼了。

我真的很好奇，哪位55岁月入5万的成功女士会去网贷借钱，信用卡已经满足不了她了么？

当然，现在大部分个人信贷平台的信披都做得很简陋，除了量大无法详细披露外，审核太过简单也是一大原因，但真正自融的不多。

顺便一提：二代身份证倒数第二位奇数表示男性，偶数表示女性，某平台造假的时候认真点啊！

写到这，我翻了下曾经有自融嫌疑的几家平台，居然都隐藏了过去的投资项目，越来越过分了啊！