在一个家庭该给谁买保险的问题上，我们常会犯一个错误，那就是会把钱优先花在宝宝或者老人的身上，事实上，保险应该优先买给家里最赚钱的那个人。

保险保障的是家庭财务的风险，保障家庭不论遇到什么风险，家里都能有一个稳定的现金流，这就能解释为什么要首先给家庭的顶梁柱买保险了。比如，一旦家里的顶梁柱遭遇风险，家庭经济危机马上出现。如果在意外来临前，购置好了全面的保障，那么，突发重疾时，不用卖房，也能看得起病；即使突然身故，也不用担心妻儿的生活费用。

那么，家里的顶梁柱，应该配置什么样的保险呢？

张小哥推荐以下四种：

意外险
重疾险
医疗险
寿险

先说意外险，这是真正保障突发意外的保险，性价比很高，100多元就能买一年期超过10万保额的综合意外险。

再看重疾险，这是保障顶梁柱的主力险种，购买重疾险时，重点看三个方面：保费，保额，保障范围，不同产品的保费与保额不同，多交保费，获得理赔时保额也会增加。关于保障范围，保监会已经出了最基本的重疾保险范围，包括25种重大疾病（见下图）。另外再补充一句，重疾险保费建议分期交，时间能长尽量长。

具体还要细看各保险公司保险条款

医疗险是在重疾险基础上的补充，两者结合保障更全，选择医疗险时需要重点关注三点：①能否报销自费药 ②有无免赔额 ③能否续保

最后说一下寿险，因为重疾险及医疗险是保障治疗的费用，如果发生身故就不保了，所以要加寿险，寿险分为定期类寿险和终身制寿险。一般家庭建议购买定期类寿险，比如保到60岁的寿险，在60岁之前，不管什么原因身故，都可以拿到一笔赔付。而终身寿险有理财和分红的属性，收益率偏低，不建议普通家庭购买。但是为什么富豪们会买大额的终身寿险呢？原因是终身寿险有传承和继承的作用，可以避开遗产税等等，不作细讲了。

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