史上最宽松的医疗险：就买它！

啊啊

众惠相互保险社，这几天上了一款健康告知极为宽松的医疗险：

惠享e生百万医疗。

1

健康告知，宽松到什么程度呢？

只有一条：

在接受保险问询的很多情况里，我们都感到遗憾：

有买保险意识的人，超级多的小伙伴已经买不了保险。

比如庞大的慢性病人群，肾炎，肝炎、甚至已经治愈的丙肝，都无缘保险。

再有冠心病、心梗、肠梗阻、萎缩性胃炎、脑血栓、脑梗塞、中风等等，基本也没机会再入保险的门。

天知道，这群小伙伴多么迫切的需要一款保险。

给他们做心理、信心的支撑。

众惠相互这家保险公司真是非常给力。

经常为那些需求迫切的人群，开发保险产品。很早之前：它就开发了一款针对慢性肾炎人群的医疗险：肾爱保。

这几乎是市场为唯一一款慢性肾炎人群，可买的医疗险。

又比如：惠享e生，三高、糖尿病人群的首选。投保年龄还放宽到70周岁。

无并发症的糖尿病、高血压不超180/110，都能买。

这次，又开发了一款门槛无限低的百万医疗险。

且价格还非常便宜。

60岁投保，只需要550块。

2

为什么健告这么宽松，价格还这么低？

是有原因的。

来看看它的保障内容：

很多观点已经写过：这款医疗险的缺点。

1）报销比例比较低。

且非癌症住院，只报销社保内80%；

癌症住院，才能不限社保。报销80%。未经社保结算报销，还只能报销50%。

扒姐的观点是：

都是带病投保。大家现在一般都有社保。能赔80%，比例已经不算低了。

2）做过器官切除，不予保障。

这个产品特别条款约定：

如果曾经因肝、肺、胆囊、子宫、生殖系统器官、眼球、肠（小肠十二指肠、空肠、回肠、大肠）、胰脏、肾、脾、胃疾病导致的器官切除手术。

投保前有过这些情况，投保之后有这些情况：

普惠e生，不承担赔付责任。

这个确实是个不小的缺陷。

3）普通疾病30天等待期；部分疾病90天等待期。

我觉得：这不算缺陷。

90天的时间压根不长。

4)还有一点是，广为吐槽的是它的续保条款：

看条款的意思：

续保需要审核？

但是不是如此呢。

扒姐看到该产品投保须知在续保条款里，又做了更明确的解释：

投保须知是产品条款的一部分。

所以：只要这个产品没停售，都是可以免健康告知续保的。

这个续保条款，没坑好伐！

5）不赔既往症。

也就是，健康告知宽松：

我们看到：这款保险，即便有糖尿病、冠心病、心梗等严重疾病，都可以投保。但并不意味着他们能赔。

比如上述的疾病，投保之前就有。投保是能投保上，但却是不赔的。

但如果有糖尿病，投保之后发生乳腺癌。

那么是能赔付。

关键的问题来了：

如果投保前是慢性肾炎，投保之后发生尿毒症，是不是能赔呢？

按照条款里，对疾病发生理赔的尺度是：

初次患有。

那么相对于慢性肾炎，尿毒症肯定是初次患有啊。

但扒姐去保司核实：

咨询来去，居然没人能回答这个问题。

给的答案都是：要根据客户理赔时提交的资料进行判断，是否是既往症。

当然，看保险公司的语气态度，更多偏向的是：不赔。

......

如果是这样，产品卖那么便宜，就有了第一个答案了。

除这之外，扒姐认为还有重要的两点，是便宜的关键：

1）普惠e生，只有住院医疗。

没有特殊门诊、也没有门诊手术和住院前后门急诊报销。

更没有恶性肿瘤院外靶向药报销。

缺失的保障里：

花钱最多的：特殊门诊、恶性肿瘤院外购药报销，都是没有的。

特殊门诊是什么？就是大病门诊。

包含花钱最多的：

a门诊肾透析；

b门诊恶性肿瘤治疗，包含：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法、肿瘤内分泌；

c器官移植后的门诊抗排异治疗。

2）它最高续保年龄，只到60周岁。

60周岁前，身体抵抗力还是比较强的。即便是慢性病，住院大额报销的几率仍然相对小。

疾病最高发的60岁之后，报销却没了。

避开了，风险承受最大的年龄段。

那么，这款保险承受风险的成本就下来了。

价格也因而可以拉下来。

so......

那么既然缺陷这么多，那还有必要买吗？

当然啊。

能买这款产品的小伙伴，必然是本身身体状况比较差，其他正常医疗险投保不上啊。

所以，能有投保机会。

还要讲究啥自行车。

3

同样门槛这么低的，市场上仅此一款吗？

那倒也不是：

还有一款产品，是来自：微信的普惠住院医疗-全民保。

只是，敢于做带病人群投保的产品，本身就很大爱啊。必须给它们赞。

健告，同只有一条：

门槛一样。

那么，如果是身体不好的人群。这两款，哪款更有优势呢？

来比较一下：

微信全民保和众惠-普惠e生：

两款门槛一样（健康告知一样），保障内容和缺陷都差不多。

1）都只保住院医疗；

没有特殊门诊，没有门诊手术、也没有住院前后门急诊报销。

没有恶性肿瘤院外购药的报销。

2）同最高只续保到60周岁；

3）同样不赔既往症。

就连模糊的地方，都跟普惠e生一致。

也就是扒姐问询：全民保，投保前慢性肾炎，投保后尿毒症，是否赔。

全民保：对于疾病理赔的尺度，是：首次确诊。

也就是：

相对慢性肾炎，尿毒症肯定也是首次确诊。

它们的回答也是一样：

不确定。要看情况是否赔。

4）价格水平也差不多。

当然，接下来就是差别了。

全民保，比普惠e生好的是：

没有“做过器官切除，不予保障”的特别约定。也没有部分疾病需要“90天等待期”。

但是：全民保，相比普惠e生，却有个在续保条款上的大缺陷：

全民保的续保条款：

约定需要“经保险公司审核同意”才能续保：

就是真的要审核健康状况同意，才能续保。

此外，全民保还有个最高赔付限额的条款：

也就是理赔当年，累计报销达到50万。合同就结束了。

下一年投保，是需要重新审核健康状况的。

这2点扒姐是专门求证过的：

也就是：投保之后，如果发生健康告知问询的疾病，不管有没有赔付到最高50万限额。

下一年，都不可投保。

但是一旦患癌、尿毒症等等的大病：

持续治疗个3、5年，是很正常的呀。

全民保这个条款，明显规避了很多赔付行为。

这点，要比普惠e生要坑得多。

普惠e生不光可以免健康告知续保，100万额度，也比全民保50万额度更够用。

且没有保额报销完，合同就结束的条款。

4

所以，很明显：

身体不好，买不上其他医疗险只能在这两款里选的小伙伴：

肯定选众惠-普惠e生，更好呀。