俗话说“打江山容易，守江山难”，其实针对我们的财富也是同样适用，也就是积累财富很困难，但想要把财富传到下一代是一个比较困难的问题。到目前为止“富不过三代”这个魔咒很少被打破。
前面几篇文章我讲了怎么样处理人生中支出性风险，今天我们就来一起聊聊关于“财富传承”的话题，也就是在我之前文章中提到的风险金字塔里最后一层风险——所有权风险。
在讲所有权风险之前，我们来先了解一下什么是财产所有权这个概念。按照法律来说，我们享有对自己财产占有、使用、收益和处分的权利，也就是我们可以随意处置自己的财产的权利。
但是这些财产中某些财产的所有权有些时候可能会出现分歧，那当出现这些分歧的时候我们又该怎么办呢？这就是出现所有权不明晰的情况。
比如说，Y先生是一家公司的老板，在事业公司蒸蒸日上的时候，家里买了车、买了房等，但Y先生为了避税，把车和房子挂到公司名下，现实生活中这样的现象很多见。但是，后来由于经营的风险，以及市场的风险，导致公司出现问题，从而出现了法律纠纷。法院将Y先生的所有资产冻结，此时，房子、车子就会因为所有权不明晰的原因也被冻结。这样也就影响到全家人的正常生活，比如孩子继续教育的费用支出出现困难，或者家庭的生活水平下降到冰点，甚至会出现无处可居住的现状。
也许你会说，我就是一个普通人，这种问题和我没有什么关系。其实，我想告诉大家的是，并不是我们所想象的那样的。在我普通人的生活中也会遇到类似这样所有权不明晰的情况。举个最简单的例子，比如前面提到的Y先生的女儿要结婚，Y先生夫妇给女儿准备了一套房子作为嫁妆，但是年轻人都比较冲动，结婚两年后Y先生的女儿又选择离婚了，那这套房子就要被当做分期共同财产要被分割。
因此，像婚姻变故、债务纠纷和财产传承这种我们每个人都有可能会遇到的常见问题，都有可能导致财产所有权归属不明晰的情况，所以，即便是普通人，如果你已经进入人生的后半程，有了一定的财富积累，也想给下一代提前做一些准备，就必须要考虑这些风险的存在和发生。
也许你又会问了，那这些人生当中常见的会发生的风险，我们应该怎么预防和做储备呢？我这里推荐一种特殊的金融工具——保险。保险当中我有会特别推荐两种类型的险种，他们就是终身寿险和年金险。
大家也许会很奇怪，现实中很多人面对这些问题时，第一个想到的肯定是信托、遗嘱、财产公证等方式，为什么我要给大家推荐保险当中的终身寿险和年金险呢？
这是因为，信托首先对资产体量要求比较高，往往都是数千万级别的，还会收取管理费用，因此，信托这种方式比较适用于那种高净值的人群；遗嘱，虽然可以算在一定程度上防止继承人之间的纠纷，但有的继承人认为分配不均，提出遗嘱无效诉讼，一旦进入这种状况，处理起来就非常的麻烦，有可能三五年，甚至数十年都很难拿到这笔钱。而且，中国人都喜欢老了再去立遗嘱，这种风险就更大了。现实中突然意外死亡的情况也是比比皆是，因此财产也就来不及分配，就会导致各个继承人之间的纠纷，甚至对簿公堂，比如著名相声表演艺术家侯先生家的遗产之争。
此时，相信大家又会问了，那保险有哪些优势呢？在这里我想告诉大家的是，保险可以有效做到“三权分立”，所谓“三权分立”是指，投保人拥有保单的支配权；保险公司拥有保单的所有权；受益人享受最终受益的权利。我们可以通过指定受益人的方式，来确保财产的归属问题。具体怎么做呢？我们还是以Y先生为例给大家讲解，看看Y先生如何通过保险规划来做资产隔离规划和解决资产传承的问题。
我给Y先生的方案是：让Y先生的妻子给Y先生投保一份终身寿险，指定女儿为受益人。当Y先生出现了法律纠纷资产被冻结，但这份保单是Y先生妻子名下的资产，因此这份保单不会被冻结。如果这份保单还没有赔付，则这份保单的财产所有权是属于投保人的，包括保单的现金价值和分红在内；如果保单赔付了，财产权益是属于受益人的，也就是Y先生的女儿享有理赔金的支配和处理权。也就是说保单的财产权益只在投保人和收益人之间转移，始终不属于被保险人，即使被保险人有法律纠纷，也不会冻结这份资产，就起到资产隔离的效果。
以上就是保险在财产权方面的优势，但它和财产公证相比又有哪些优势呢？我们还是以Y先生为女儿准备嫁妆的例子讲解。如果Y先生选择公证的方式，送给女儿一套房子，房产证上写上女儿的名字，并且在婚前做了公证，两年后两人离婚了，那房子归谁呢？大家可能会说，既然婚前已经做了公证，那房子肯定属于Y先生的女儿了，这一点没有错，但是，婚前公证保证的价值是公证婚前财产的当时价值，但有些资产是有增值的属性的，房子就是这样的。因此，对于房子增值的部分或者出租的收益是属于夫妻共同财产的。所以用财产公证的方式也并不能保障孩子的财产所有权的问题。
那保险怎么样最大限度的保障孩子的最大利益呢？Y先生并不一定要买一套房子给孩子做嫁妆，他可以给孩子购买一份年金险，自己做为投保人，女儿为被保人和受益人，这样保单就把支配权、所有权和收益权分离了。其中保单固定释放出的现金流都是女儿的，但支配权还在Y先生手里，这要小两口好的，怎么花都行，但一旦女儿离婚了，Y先生可以选择保单停止释放现金流，等到一切事件尘埃落定后再继续释放现金流给女儿，这样就可以把资产的控制权牢牢把握在自己的手中，保证女儿的权利。
这就是保险在确定权利和保权以及转移上面的优势。今天的内容就先给大家分享到这里，下一篇文章我们就主讲，在现实生活中，我们如何利用保险的来实现财产转移的问题。
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