任何重疾险，都不要附加投保人豁免

上周六的文章《重疾险的几个通用逻辑，建议收藏》，还少了一条，今天做个补充：任何产品都不要附加投保人豁免。这个设计确实很复杂，不太好理解，需要静下心细品一下，下面我也认真写写：

1、仅仅只是一个定期重疾险

比如妻子做投保人，丈夫为被保险人，然后附加了投保人豁免。原理上确实妻子发生了重大疾病或者轻症、中症，丈夫的这份重疾险剩余的保费也不用继续交了。这个原理没问题，问题在于投保人豁免并非是免费的，附加了后仅仅就是给投保人保了一份重疾，而且这份重疾险是定期的，保障期就是剩余缴费期，保额就是剩余总保费。

2、只是一个减额定期重疾险

比如选择了30年缴费，保障期就是30年，保额就是剩下29年的保费。而且这个保额是每年递减的，第一年投保人不出险，就要再交一年保费，剩下的保额就是28年的保费。30年每年你都要额外交这一份【投保人豁免】的附加险保费，保额每年都在递减，但是你交的保费可一分不会少。

3、就是一个分期赔付的定期减额重疾险

比如30年缴费的产品，第5年投保人出险了，豁免后面25年的保费。这款定期减额重疾险并非是一次性赔付给你，而是分期25年来赔给你，每年赔的就是你应交保费，等于就是你拿着每年的理赔款，去交每年的保费而已。

4、无论多便宜都不划算

投保人豁免，感觉这个附加险加上后也没加多少钱，那是因为保费是根据投保人的年龄和这款重疾的应交保费来算的。

所以，年轻的妈妈给刚出生的小孩买重疾险，附加了投保人豁免感觉非常便宜。其实无论这个附加险再便宜，你都不划算。

5、投保人自己给自己买份重疾险，来回一个效果

如果你不附加投保人豁免，把这份钱省下来给自己买这款一样的产品，那么效果是一模一样的，只不过你买不了定期30年的而已，也买不了定期减额重疾的形态，其实都是一个费率定价的。

写在最后：

为什么不建议附加投保人豁免？说简单点就是不建议买定期重疾险。在很久以前我写过一篇相似的文章，但最近发现还是很多人理解不了这个问题，之前那篇有实际产品的举例，有兴趣点下面的看看。再次提醒，这个问题确实很难理解，如果还是想不明白，点头像私信我们吧。

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