前面大师姐教你分析了自己的需求，确定了自己的预算，你已经知道自己要配置什么保险了。接下来第四步，我们开始深入产品，好好讲讲4大险种的特点。
我们知道，寿险是人死了赔钱，不仅包括老死，即使意外身故，疾病身故，包括自杀（2年内不算），也可以赔。所以你买了寿险，但你是注定享受不到的，只能留给家人，典型的“死了都要爱”。
寿险通常有3种：终身的，保到死为止。定期的，有一段有效期，时间一过，失效了，没死就不保了。分红的，可以给你返还，和前面两种纯消费的不一样。
大师姐奉劝你，只要配置定期寿险就行了。
先说终身寿险吧，听起来很美是不是？无限期保障，直到你挂了。但保险公司不傻啊，总没有人可以永生不死吧？所以终身寿险赔付是100%确定的事件，为此，终身寿险通常价格很高，不值得。
那分红型保险为什么不好？每个月返还一笔钱，多好啊！还是那句话，保险公司不傻。所谓分红型保险，它的本质其实是保险 理财产品，你可以看作是2个产品绑在一起卖给你了。这种产品包括两个部分，一方面，它收了一笔保险费，保你的人寿。另一方面，它多收了不少钱，相当于再卖个理财产品给你，要不然你的分红从哪来？既然如此，我们何必多买个理财产品呢？
所以，最划算的产品是定期寿险。定期虽然意味着有有效期，但等你老了，你儿子赚钱了，你保不保就无所谓了。假设大师姐的儿子再过20年就自立了，那么大师姐其实买个20年期定期寿险就够了。等我孩子自立，风险期早已过去，何必花那个冤枉钱？
正因为如此，定期寿险最便宜，性价比最高，最不容易被忽悠。
所以，寿险的原则是：给赚钱的人买，老人或小孩不必买。如果哪天你也变成老人了，有没有寿险其实无所谓。
重疾险针对保监会规定的25种重大疾病进行赔付，一旦确诊，通常一次性给一笔，合同结束，也有分期分次赔的，看具体条款不同。
重疾险的门门道道就比寿险多了，几个坑分别讲一下。
① 分组
购买重疾险，一个非常重要的概念必须弄明白：分组。这是最大的坑所在。
所谓分组，就是把疾病分成几类（几组），一组内的某个疾病赔过了，同一组内的其他疾病就不赔了。通俗来说吧，感冒是种病，发烧是种病，流鼻涕也是种病，分为同一组。今天你感冒了，没发烧，赔钱。明天你发烧了，抱歉不赔了，因为感冒发烧属于同一组。
所以，不分组多次赔付的重疾险，当然是最好的。比如发现了肿瘤，赔一次。过几年因为肿瘤瘫痪了，也赔一次。再过几年更严重了，再赔一次。
当然，如果你嫌不分组的太贵，也可以买分组的，但一定要考虑好。一些高发病症如果放在一个组里，那就是个坑。比如我们买重疾险，其实最怕的没有别的，就是那个癌症。癌症若和其他高发病症放一个组，那你赔了一个就赔不了第二个了，这种不分组，或者分不同的组，是最好的。
② 有很多疾病可以保
这！是！个！坑！
国内的保险精算师真的是跟客户对着干的。最近出现了一些重疾险，那保障的范围可广了，不仅包括25种必保疾病，还有上百种其他疾病，当然价格也更高。但其实很多病是偏门的，一般人真的很难得上。如果你真的衰到得上了，一般的医疗险就够用了，没必要在重疾险上被人忽悠。
篇幅有限，大师姐就讲几个经验就好。如果想知道更多，欢迎和大师姐交流。
① 一定要看清楚条款，尤其是赔付条件
重疾险不一定是确诊的就赔的，所以要看清楚条件。比如有的要求出现某种症状才赔，就像中风后遗症。有的是要开始某种治疗手段才能赔，比如得了心脏病不赔，确诊了也没用，要开始做心脏手术才达到赔付条件。总之，研究研究条款，没坏处。
② 终身的好
和寿险不同，寿险要买定期，等风险期一过，有没有就无所谓了。但无论是老人和小孩，还是你自己，都要配置重疾险，因此重疾险能终身就终身。为什么呢？大师姐在前面的文章《如何做保险需求分析》一文里讲到一个朋友，他说人这辈子一定会得一次重疾，所以重疾险买到就是赚。既然如此，那就买终身，因为你根本不知道什么时候会得重疾，但一定会得。
另外还有个原因就是，如果你不买终身的重疾险，等到年纪大了，身体素质下降了，想买还不一定有资格，就算有，费用也会更高。既然如此，干脆把这辈子的重疾都给保了。
③ 不要买疾病种类多的，宁可轻症保障更全的
前面我们讲到，精算师们开发了能保几百种疾病的重疾险，但这其实是个坑，因为那些病几乎得不了，就算得了，医疗险也够用了。所以，你还不如挑那些轻症的保障更全的。
什么是轻症？通俗来说就是重疾的初期状态，症状还比较轻的时候。一个重疾的开始，会有很多种轻症，如果能在轻症的时候就保掉，而且覆盖得比较全，这样会来得实在。
好理解，就是生病了补医药费。你可以理解为高端医保。我们平时教的医社保其实不够用，小病小钱可以补一补，但大病大钱就得靠商业医保。
很多人分不清医疗险和重疾险的关系，认为重疾险不也是可以报销医药费吗？其实不是这样。重疾险的额度也是你自己报的，比如大师姐在给自己做分析时，认为要配置210万的重疾，一旦触发赔付，就是这210万到手。但医疗险是拿着医院发票去报销的，花多少给多少。
还有，重疾险仅限给定范围的重大疾病，而医疗险是什么病都能报。所以你能理解为什么大师姐奉劝你别买那种疾病很多，又贵的重疾险了吧？因为医疗险其实够用了。
医疗险分很多种，有很高端的，土豪们可以随意，你可以随时飞到美国去享受最先进的服务，住五星级酒店，带个小弟随行。也有专项的，有些特别需求要去海外搞定的。鉴于大多数读者是中产阶级，我就讲个符合中产阶级需求的。
中产阶级，买个能涵盖基础大风险的百万医疗就够了。说是“百万医疗”，并不是指只有100万的额度，通常我们都买200-300万的。中国大陆境内公立二级以上医院都能用，不过买医疗险，有几个要注意一下。
① 免赔额
百万医疗通常有个免赔额，大概是1-2万，也就是说，每年这个部分以下的，保险不报销，所幸的是，1-2万咱自己负担得起，普通医保也能cover掉。所以一定要注意免赔额，知道什么情况下自己可以赔！不要到时候又仰天长啸：“保险都是骗人的！”
还有一个和免赔额类似的指标，自付比，顾名思义，自己支付的比例。比如每次就诊时，客户要承担20%的比例。所以有的医疗险并不是100%报销的，一定要看条款。
② 除外责任
有些疾病是除外的，比如你投保之前已经有了的病，会给你除外掉，不赔。先天性疾病，当然也要除外。和生孩子有关的治疗，通常也是除外的。当然，你自己故意搞出来的，也是除外的。这些一定要看清楚。
③ 医疗险是刚需，一定要配置！！！
你能一辈子不生病吗？你能一辈子不生大病吗？不能。
所以医疗险是个大刚需！记住了！你！你对象！你爹妈！你儿子！只要是个人！都不能少！
④ 续保是个问题
很遗憾，这么刚需的产品，偏偏没有终身的，毕竟保险公司也知道，你人类不可能永远不生病，尤其是大病。
所以在续保的问题上，没有绝对保证可以续的。条款上有的会写“三年保证续保”，指的是每三年一个坎，看看你的身体情况。“相对保证续保”就比较好，只要产品不停售，不会因为你出过险就拒绝续保。但如果没有提及续保的问题，你就得注意了，这就意味着保险公司随时可以根据你的情况给你停保。
意外险负责保障所有意料之外的灾难，什么跌打损伤，天灾人祸，都不在话下，哪怕是你自己作的，比如运动的损伤，被开水烫伤……
有4个关键词，用来界定“意外”：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
意外险是性价比最高的险种，几块钱就可以买一次意外险，你坐飞机坐动车，加个5块钱就可以买到。但是，意外险也是技术性最高，最容易引起纠纷的险种，因为什么叫意外，某人磕了一跤，撞了脑袋，还导致心脏病突发，算意外还是算先天性疾病？所以大师姐无法面面俱到，只能给你几个建议。
① 弄清楚意外的界定
什么叫意外？不是你自己说了就是意外。保险公司可不能根据你的嘴巴就给保，而是要客观的真凭实据，比如，医院的诊断书。所以比如前面说的，某人磕了一跤，撞了脑袋，还突发了心脏病，那到底算不算意外？你得看医院的诊断书，如果医院说，这人磕碰之前心脏病就已经突发了，那就跟摔跤没关系了。哪怕你说得再有理，也比不过医院的一张凭据。
② 死抠条款
条款是唯一的依据，条款有写的，都是凭据，条款没有的，都不给保。说个真实的例子吧，前几年有个司机在公路上抛锚了，他就靠边停，下车等待救援。结果另一辆车过来也打滑了，不巧，把他轧死了。这算不算意外？明显是意外，对吧？
可惜，这件事不在条款的界定之内，不给保。翻了翻这个司机投保的意外险，发现仅界定了交通工具内、航空、电梯和8种自然灾害。大家看到问题了吗？按条款规定，他如果是坐在车里头被撞死的，那就赔。但他是站在马路边被撞死的，抱歉，不赔。
为什么很多人会说“保险都是骗人的”？因为，一方面自己不研究条款，另一方面，可恨的保险代理人不给你讲清楚条款，故意隐瞒（点这里看保险代理人和经纪人的区别）。
③ 研究《人身保险伤残评定标准》
好在，意外的界定并非保险公司玩文字游戏，而是有法可依的。2013年，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布了《人身保险伤残评定标准》，规定了八类十个等级共281项赔付比例。好好对照一下，就知道大拇指出血赔多少，断了腿赔多少了。
大师姐后续会写一些核保核赔的案例，原谅我没法在这里把281项赔付标准一一展开。
④ 问经纪人吧
这是个很中肯的建议，当然你可以自己研究法条，但最靠谱的还是找个经纪人，就像找律师一样。经纪人不仅熟知法条，还有和保险公司斗智斗勇的经验，资深的经纪人经常会站在客户的角度上，研究条款，寻找可以核赔的机会。所以，就像你打官司可以不找律师一样，只要你不在乎败诉。你也可以不找经纪人，只要你觉得自己够专业，并且到时候和保险公司斗智斗勇不觉得闹心的话。
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