生活中买错保险,甚至不知道自己买的是啥的比比皆是,真正出了事,才发现保险用不上。买少了保障不全,买错了没有保障功能。
保险就如同买服饰,衣服、裤子、鞋、帽子、围巾他们的作用是各不同相同的,不能买了围巾就要当衣服、裤子穿。
市面上的保险产品琳琅满目,对一般人来说只要这五种就能满足我们的保障需求,出险了,也只有这五种才能真正管用。
01 社会医疗
功能:政府引导的社会福利保险,无论大病小病,只要生病门诊住院,均可报销。
特点:“保”而不“包”,广覆盖、低保障,不查身体情况。有起付线、封顶线、用药及治疗范围、报销比例限制等。
保额:40~50万(根据各地政策)
保费:依各地政策(北京医保为例:职工666/月,老人孩子300元/年,居民520元/年)
特说说明:虽然保障力度低,有各种限制,但是普通的小病住院啥的,还是很有用的。办理了社保医疗,在购买商业住院医疗险的时候,不但保费低,反之保费高
02 百万医疗
功能:补充医保报销限制(额度、比例、用药等),实报实销
特点:杠杆高,保障大小病住院费用,扣除免赔额后(一般是1万) 100%报销, 包括报销进口项目、自费项目等
保额:100~300万
保费:成人/孩子500左右,老人千元起(成人<孩子<老人)
特别说明:百万医疗是可以单独购买的,如果有人说需要绑定重疾购买这是套路
03 意外险
功能:1)应对意外医疗报销; 2)应对意外身故/全残等收入损失或中断
特点:杠杆高(保额高,保费底),仅保障意外引起的风险
保额:10~200万
保费:100~500元
特别说明:意外险是唯一能保“不同等级残疾”的保险
04 重疾险
功能:补充重疾护理、康复及院外费用等,弥补重疾引起的收入损失
特点:缴费期、保障期灵活,年龄越大保费越高
保额:30~100万
保费:几百~几千元不等(根据年龄、保额、保障期限、保障内容等不同)
特别说明:达到赔付条件,就能—次性拿到保险金,可以用于治病康复和维持家用。
选购时,如果预算不够,先配置纯重疾保障;如果预算够,可以绑定上寿险,当储蓄来用是不错的选择。
附加保障:
1)近几年癌症的治愈率和复发率高,有预算可以把二次癌症保障选上。
2)现在医疗技术在进步,长寿时代来临,同时重疾后身体和经济都更脆弱,无法再投保,此时,比普通人更需要重疾保障,有预算二次重疾保障也可以选上(孩子建议都选上)
05寿险
功能:应对身故/残疾导致的收入中断
特点:缴费期、保障期灵活,应对责任期 的家庭责任及债务等,终身型具有储蓄增值及财富传承功能(杠杆相对较低)
保额:50~300万
保费:几百~千元不等
特别说明:1)定期寿险:主要针对经济支柱设计,若不幸在经济责任较重的年龄段出险,可为家人留下一笔钱财,赡养父母、支持爱人、抚育子女、定向还贷。
2)终身寿险:在定期寿险的基础上增加了财富传承的功能,保费支出也相对更高。
保障优选级别:
1)大风险>小风险
2)第一经济支柱>第二经济支柱>老人>孩子
3)保额>保费
家庭人员保险配置:
成人:社保 | 医疗险,意外险,重疾险,寿险
孩子:社保 | 医疗险,意外险,重疾险
老人:意外险,医疗险
保险公司 | 不是只有你听过的几家,仅寿险公司就有90多家,每家公司都有着深厚的背景
保险价格 | 不是你认为的,价格差别不大,同样的保障,价格可能相差数倍
不玩促销, 不搞恐吓, 不炒停售, 不会打扰
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