近期，越发觉得，买保险，确实是一个反人性的行为。
这里面的心路历程，还挺有趣。
因为保险产品看不见摸不着，并非如同有形商品一样，能够得到即时反馈，跨出这一步显得尤为难得。
很多人有这个意识大多是因为身边的人生了重病，就像前不久我先生高中同学的小孩突发白血病，顿时轰动一波，身边好友找到我，半夜立马要给小孩买保险。但第二天醒来，考虑到要掏一笔钱，又不了了之，还是先去外面吃个饭再说，毕竟“及时享乐”才是人类的天性。
等好不容易克服人性，很多人又会在选择产品的时候，再次被人性摆一道，因为所谓的完美主义或者欲求未满，导致买保险一拖再拖，以至于给自己留下风险窗口期。
为什么我要强调趁早买保险。
一来，谁都无法算准了风险什么时候来，如果算得准，那大可不必买保险。
二来，当我们明确了要买保险，那么此刻、现在，便是我们花同样的钱，却能够享受保障最长的时间了。
所以，在选择重疾险产品上，只要明确了需求和方向，在一些无关痛痒的细枝末节上去抠，其实我们要支付的时间成本和潜在风险带来的损失更大。
有没有最好的重疾险，这本身就是个伪命题。就像你问有没有最好的老婆/老公一个道理。
最佳答案应该是“得不到的，永远在骚动”~
鞋自己穿，路自己走，适合的就是最好的。
好了，讲完以上原则，接下来我们就讲讲，到底什么样的重疾险适合我们。
重疾险是买来干嘛的，我估计讲过八百遍都有了。
记住两点：
● 覆盖医院外无法报销的费用
● 弥补收入损失，在生病的3~5年里以覆盖家庭生活基本开销（如果有债务请务必加上）
保额决定了一份重疾险能兜住多大的事，尤其是经济责任重大的成年人，如果保额不够，即使理赔了也损失惨重。
2018年4月，国寿浙江分公司办了一则理赔，客户得了甲状腺癌，理赔166万，在大家都认为这已经不是一笔小数目并为客户感到高兴的时候，没想到客户拿到理赔款后说了这样的两句话：
——我赔少了，因为我是一个一年可以赚500万的房地产老板。而现在我这条命就只值166万。
——这笔钱我不会用来治病。因为我在老家贷款买了一栋别墅，我要把按揭先还掉。
这两句话，让人震惊又无奈，细细品来，其实不也正道出了很多老板的现状：外表衣冠亮鲜，背地里可能背负了银行一屁股债。
而面对健康险，大多数人的想法，包括老板们在内，就是这样：
买的时候永远嫌多，用的时候永远嫌少。
好在现在很多产品都有针对承担“高家庭经济责任的阶段”，赠送额外的保额赔付比例，30%~60%不等，这点在无形中放大了保额的杠杆比。
如果是给小孩子购买，保额同样是重点关注，因为儿童的一些特定重疾，治疗费上限会很高，比如前面提到的最高发的白血病，如果病情严重到要换骨髓的地步，治疗费打底就是50万，100万也在所难免。
目前市面上主流的少儿重疾险，会针对儿童特定重疾做双倍赔付。
买50万，赔100万。
这也是目前界定一款重疾险是否适合小孩的重要标准。
小孩子这个年龄段，购买重疾险的一大优势就是便宜，如果大人保障已经做全，预算充足，建议给孩子购买保障终身以及重疾不分组多次赔付的产品，可以把性价比做到最大化，保障也更全面。
看一下，重疾产品分类主要分类：
第一类：满期返还型
简单来说，就是“有病保病，没病返还保费”，这类产品扣除保障成本外，保费的大头基本用在为了返还上，相当于多拿些钱给保险公司做投资，几十年后保险公司把本金再加点利息给你，让你错觉是不要钱的保障。
它适合土豪家庭，以及完全懒得理财的人群。普通家庭不建议考虑，因为这种产品要么负担过大，要么只能降低保额，到头来，保障一丢丢，花钱一大把。
第二类：无身故责任消费型
这类型产品主要集中在线上销售，也是近几年在各大公众号的吹捧下，备受年轻人青睐。它的最大优势是：价格便宜，适合预算较紧张的家庭，以及想要搭配做高重疾保额。
所谓消费型，主要在于它的保障责任中是“不带身故责任”的，如果没发生重疾或是轻症的赔付，则视同为消费掉了。
也就是，最后【无疾而终】，是不能赔付的，只能退回当时保单年度的现金价值，没多少钱。
再回归到重疾定义中，我们会发现，所谓重疾并非都是【确诊即赔】。
25种重疾由国家统一规范，具体怎么赔，也分为三类：
确诊即赔的就只有三种，当然，光是恶性肿瘤就占理赔率高达70%以上。其他疾病须满足相应的要求才可以赔付。
以脑中风后遗症为例，如果疾病确诊后不到180天就身故，按照条款，不赔。
这时候，很多人不解，都已经确诊了，人都走了还不够严重吗？这都不赔，算什么保险？
重疾险的定义涉及非常严谨和专业的医学范畴，在设计之初，重疾险通常是需要满足以下两个特征的：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
不符合以上特征下引发的身故，在消费型重疾看来，不是它的管辖范围，这是寿险的事。
以前，人们买一份重疾险，是当一份寿险来买的，最典型的就是认为癌症就等于绝症，就离“嗝屁”不远了，也不治了，所以保险公司开发这类型的产品，会更符合大众认知，在一定程度上更能避免理赔纠纷。毕竟，保险公司也无法保证，代理人都能get到重疾险的本质。
随着人们对疾病认知的加深，医疗技术的飞速发展，到了新世纪，人类第一次患重疾后的生存周期越来越长，才有越来越多的人把重疾险真正当成“重疾”险来用，消费型重疾险也就应运而生了。
对以上拎不清的，建议还是不要考虑，直接pass。
第三类：带身故重疾险
老五家代理人线下推得最多的产品形态，简单理解，就是这份重疾险既可以保障重疾，也可以保障身故，相对而言，保障更全面。
保费会比消费型重疾险多30%~40%左右。因为人终究要去见毛爷爷，早晚而已，保险公司一定会赔一次，就当留给子孙了，所以这个类型又被业内称之为“储蓄型重疾险”。
它的现金价值走势——持续增长，直至达到保额。
但需要注意的一点是，目前在售带身故责任的重疾险，身故和重疾保障，二者不能同时兼得，专业点，叫提前给付型重疾。
举个直接点的例子：买了50万保额的重疾险，得了重疾，保险公司赔付50万，合同终止，以后再身故保险公司不会再赔。
这个时候，肯定有人会觉得有点坑，那还不如单独买一份消费型重疾险 一份寿险来得划算，当然可以，但你不能拿定期寿险的价格跟这里的身故责任来比，毕竟人家是终身的，而终身寿险单独买杠杆本身就不高，50万保额，保费1万都是便宜的。
在终身寿险并不便宜的今天，买份带身故责任的重疾险，也是不错的选择。
这个问题，落实到每个家庭、每个人身上，其实是一个预算问题。
在保证重疾保额足够（30万起）的情况下，根据保费预算情况，给出配置重疾的思路，可供大家参考：
1、如果预算充足，优先考虑配置带身故责任的终身重疾险，顶配可以去到【重疾多次赔 癌症多次赔】
2、其次考虑不带身故责任的终身重疾；
3、预算紧张，考虑定期消费型重疾，优先保障赚钱的这段时间，比如保到60岁或70岁，作为过渡，以后经济好了，可以再补充。或通过它搭配终身重疾做高保额，降低整体预算。
4、注意：重疾险无论带不带身故责任，都无法取代寿险，特别是对家庭支柱而言，如此，才能做好身故兜底。有钱的买终身寿，没钱的给家庭支柱上一定期寿险，拉高杠杆。
配置核心就是“有多少钱办多大的事”。
还有一点至关重要的影响因素——健康情况。
如果身体体况存在异常且较为复杂的，鉴于消费型重疾险核保都比较严格，还是乖乖选择带身故责任的线下产品进行人工核保，做好如实告知，能够争取更好承保结果的概率也更大。
对于非健康体来说，你能买到的，就是最好的，对产品的预期和要求只能降低一些，因为在没得选的情况下，能保才是首要的。
比如有些人会纠结“除外承保”的问题，个人认为大可不必，如果多家尝试后已经既成事实，其实没必要纠结，不要因小失大。
换位思考下，我可以想象保险公司的内心OS：你怪我要除外，我还想问你早干嘛去了。
这又回到我为什么强调投保要趁早的原因。
哈哈，买保险就是这么的反人性。
就像炒股一样，赚钱的往往都是那些最终能够克服人性的。
提前规划的人生，也许无法赚得什么，但至少不会过得太差。
安全时为危机时准备，健康时为患病时准备，年轻时为老年时准备。
这就是健康类保险存在的意义。
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