来源：笔间

作者：贾川红

前几天，跟一IT行业前辈吃饭时，说到保险，前辈很不认可，觉得真正需要保险的人反而买不起保险。

比如，抗风险能力很弱的低收入者，最需要一份保障，但由于保险很贵，这些人反而根本不可能购买。

其实，这个说法在这几年来看，并不准确，这两年大热的众安财险的网红百万医疗，尊享e生的一则赔付案例，算是一个很好的例证。

1、网红险的高杠杆理赔案例

58 岁的河南人卫先生在河北经营一家小餐馆，2017 年 5 月，餐馆不幸遭遇爆炸事故，卫先生全身烧伤面积高达 80%。经过 43 天的医治，最终还是不治身亡。

在 43 天的治疗中，共计花费 70 多万，医保报销 15 万，剩余 55.2 万元需要自己承担。

50多万，对大多人都是挺大的压力，好在卫先生此前还投保了一份 300 万保额的尊享e生医疗险：

卫先生家人报案，众安财险在排除人为纵火和自杀等因素后，扣除1万元免赔额，最终赔偿医疗险费用 54.22 万元。

对卫先生的家人而言，有了这 54 万的医疗补偿，在未来的生活中，应该不至于太过辛苦。想来，这对卫先生也是一个很大的安慰了。

这款百万医疗，卫先生购买时，因为年纪较大（58岁），价格相对贵些，1426元每年。

如果是30岁年纪的人，一年的花费仅是306元。这样的用到概率很小，但能转嫁重大经济损失风险的百万医疗险，其实可以作为人手一份的必备款。

此外，价格更为便宜的意外险，这几年新出的消费型重疾、定寿等高杠杆的保障类险种，我们都可以结合预算按需选择。

但另一方面，“保险买不起”这个说法，我也是部分认同的。

2、买不起的保单

保险的错配

人身保险起源于海上保险，那时候，通信技术、天气预测等都还很落后，出海贸易的船只没有返回的情况时有发生。

后来，出海前，大家都会缴纳一定比例的钱，如遭遇意外伤害，船员回不去，就把这笔钱给到遇难船员的妻儿，以保障他们能继续维持生活。

这就是保险的本质，带有对赌性质的对人的一份保障。但现实中，在越是偏僻，越是需要一份保障的人群中，保险配置的错位体现越明显。

比如，老家的家人，就曾被在某寿的亲戚，几次三番上门推销，最终碍于情面给孩子买了一份教育金。年缴大几千，却没有对家庭经济支柱的任何保障。

日常的保险咨询中，家中的第一份保单，也往往是这样的理财险居多：

理财险自然有其积极意义，只是，通常，我们优先要考虑配置的是转嫁意外或疾病导致的经济损失的风险，尤其在预算有限时。

毕竟理财险虽是保险，但在人发生重大风险时，不仅起不了多少保障作用，反而需要继续缴纳保费。

不知道买了保险

有一个客户的亲戚，17年买了银保渠道的理财险，整个购买过程，从头至尾，只在电话回访时，才听到了保险两个字，以为电话是骗人的，说自己没有买过保险。

一年后，保险公司电话催缴续期保费，才知道自己当时买的是保险，并且不能全部取出来。还好，经过跟保险公司的沟通争取，最后全额退保，没有造成损失。

需要保障，买成了不需要的理财，还以为已经转嫁了风险，这样的保险，确实是买不起的保单。

说到底，保险的买不起，只是买不对。

3、买不起的背后

任何行业都有其专业性，保险，本身融合了医学、法律和金融，仅看那么厚一本的合同条款，就晕掉了很多人。保险，其实很需要专业。

比如，明明保障风险缺口很大的客户，反而直接推理财。这样的销售，本质是职业道德的缺失，也是一种不专业。

造成这个原因，跟保险公司的销售体制有关。国内的保险，发展这么多年来，从保险覆盖人群的广度和保险意识的推动来说，平安、人寿、太平等这些传统主体保险公司及其代理人是功不可没的。

但是，保险公司的原罪也是客观存在的，过低的准入门槛，只教听话照做，只强调销售，不管到底这个产品是否适合。这给销售误导的发酵提供了肥沃的土壤。

与美国保险中介这样产销分离的模式，占市场份额的50%相比，国内的保险市场还是以自产自销的代理人模式占绝对主导地位（所以，你遇到的保险经纪人很少）。

相信随着国内产销分离的保险中介份额的增多，未来的保险市场也会更为规范。

随着互联网、自媒体的流量效应，催生了百年人寿、复星联合、信美相互等一批互联网基因的新兴保险公司，也带来了更多的产品选择，比如杠杆很高的消费型重疾产品，百万医疗等。

越来越多的人知道，关于保险，在平安、太平、人寿等之外，还有更多的选择，感谢互联网。

未来，国内的保险肯定会更多的诚信、客观，更少的销售误导。

最后，希望不管你是100万配置养老金的人，

还是1426元或者306元的人，都可以顺利的买到自己适合的那份保障~

~~~~~感谢阅读~~~~

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