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大家都知道，中国汉字博大精深，一字之差、千差万别。而这点，在保险合同中体现得可谓淋漓尽致。不少人表示，保险合同条款不仅难懂，更是多又复杂。今天慧培哥通过几个常见的经典示例，从理赔的角度为大家讲解下保险条款中的“文字游戏”。
（图片来源：pixabay）
1 重疾险中的“确诊”
虽然各大重疾险产品都是“确诊即赔”，但是这个“确诊”却分为几种不同的情况：初次确诊、初次罹患、初次发生并明确诊断。
怎么样，是不是看着有点不明所以，觉得都是一个意思？首先，慧培哥给大家看几张图：
（产品1）
（产品2）
（产品3）
举个例子：
张先生购买了一份重疾险，等待期内张先生出现不舒服如咳嗽，但是张先生没注意也没去医院。过了一段时间病情加重，张先生去医院检查，此时仍然还在等待期。到最后，医院确诊为肺癌，不过这个时候已经过了等待期。张先生向保险公司发起理赔申请。
如果条款写的是“初次确诊”，也没有其他相关条款，则保险公司会理赔；
如果是“初次患有/罹患”，无其他释义，会存在争议。因为张先生等待期内出现了症状，但是没有确诊。
如果是“确诊初次发生”，无其他释义，保险公司则会拒赔，因为初次发生指的是疾病前期症状，张先生在等待期内就已经发生了症状。
怎么样，这样就懂了这三者的区别了吧？从宽松程度来看，最友好的是确诊，其次患有/罹患，最差的是发生/发病。
前者针对的是疾病本身的确诊和确认，而后者针对的是疾病的前期症状。
（产品1）
（产品2）
赔付的条件差几个字也是完全不同的，前一个是“手术或放射治疗”，后一个则是“开颅手术或放射治疗”。
也就是说，如果张先生买了一份重疾险，等待期后被确诊为脑垂体瘤，采用微创手术进行治疗，如果是第一款产品则可以理赔，第二款产品则不能赔付。
（产品1）
（产品2）
意外险也要注意保险条款里的责任范围，有的保身故或伤残，有的是保身故或者全残。
如果张先生投保了一份意外险，一场意外导致一条腿截肢，判定为7级伤残，按照第一款产品来是不赔的，因为没有达到全残；而第二款产品则可以进行赔付，而伤残一般是从1级到10级，按伤残评定标准分级赔付。“伤残”、“全残”，一个字的区别，差的可能就是几十万了。
（产品1）
（产品2）
恶性肿瘤作为高发重疾，治疗费用昂贵且容易复发，确实是人们投保重疾险中的刚需。因此现在很多重疾险都有二次赔付的保障，但是需要注意的是，不同保险产品的二次赔付间隔期有区别，如上图显示的有的是5年，有的是3年。为何会出现这种差异呢？
随着医学的进步，现在很多癌症患者在进行治疗后都能得以延续生命，然而从数据统计来看，有较多患者在治疗的第3年后、第5年前复发，这时就需要进行二次治疗。所以不同保险公司就会设定不同的时间间隔，3年或5年。因此建议在选择产品时，最好选择间隔3年的，这样才会有继续治疗的保障。
说了这么多，还是希望大家能够认真研读保险合同和条款，但是面对动辄几十页的内容，以及大大小小的文字细节，别说普通保民了，就连保险从业人员都不一定能保证全部了解。下面慧培哥就教大家几个方法，抓住重点。
1. 看保什么
例如重疾险，合同里会明确说明保哪些疾病；等待期出险怎么赔付；等待期后大病、中症、轻症有哪些、怎么赔付等。
2. 看不保什么，也就是“除外责任”
除外责任会明确说明哪些情况是不赔的，一定要搞清楚。一般故意自杀、故意伤害骗保、酒驾、违法犯罪等情况都不赔的。其他的除外责任，不同产品约定也各不相同。
3. 看时间：犹豫期和等待期
4. 关键数字和内容
看清楚保险合同里的关键数字和内容，这个可以通过多方面对比进行了解。比如恶性肿瘤二次赔付的间隔期，就可以通过其他渠道对比不同产品了解现在市场行情。
好了，以上就是从理赔角度解析保险条款的主要内容了。另外还有医院等级（保险被拒赔，难道是医院没去对？）、手术类别（治疗心脏病，为什么一定要开胸才能进行重疾险理赔？）等限定；意外险高空作业坠落高度等，慧培哥就不一一展开讲解。
还是那句话：保险产品多，保险条款复杂，大家还是要多花些时间仔细研究产品、阅读条款，才能避免花更多冤枉钱。
我是郝慧培，一个从业近十年的保险er，无论是理赔法律咨询还是理赔法律协助......总之，任何关于保险理赔的问题都可以找我哦。
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