今年受疫情影响，公司利润骤降，大雄工资大幅减少。
房贷车贷、2个孩子教育、老人赡养...收入抵不过一大家子的消费，存款也越来越少。
大雄和静香两口子夜不能寐，焦虑得不行，可中年人的苦，只能自己咽。行情不好还能怎么着？拿自己的保险开刀呗。
大雄找到哆啦，希望帮他把自己的保险“砍”掉一点。
特殊时期要交1万3，挺吃力的。哆啦一听年交1万3，就知道没那么简单。接到保单一看，果然...又是保额低、保费贵、捆绑一堆花里胡哨责任的大礼包。
大雄听了大吃一惊，当初代理人可说了，贵有贵的道理，这啥都能保。唉，又一个被代理人忽悠的。
哆啦按他的情况，重新做了一份方案：
不仅价格降了34%，保障也全面提升。
大雄看了有点傻眼，
问：这靠谱吗？怎么做到的？
靠不靠谱，这里就不说了，搜索这篇文章就知道：保险公司的3个内幕，你必须知道！
怎么做到的，很简单，
先解决两个问题：1、怎么买合理？2、买哪些便宜？
大雄啊，你知道买保险用来干嘛吗？买保险，是用来转移风险的。在买前，先搞清楚自己可能面对的风险：
总结下，无非是大病小病、意外伤亡，
以及人没了，要考虑没有收入的家人怎么生活等等。这些风险，可以通过以下保险来转移：
罹患大病，如癌症、脑中风等，一次性赔一笔钱。
用于治疗、康复、补贴生活、还债等，自由支配。
注意：
保额：要覆盖3-5年的家庭支出+康复、护理费用，最好50万。
保障期限：最好保终身，预算不足，保至70岁。
弥补社保报销的不足，花多少报多少，
一年几百元，额度能达上百万，
不限制医保目录内外用药。
注意：
保障责任：要覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊的医疗费用报销，最好有医疗垫付服务。
续保条件：最好保证续保6年，续保不用重新健告，不会因健康情况变化和理赔历史拒绝续保。
顾名思义，保意外。
意外伤残或身故就赔一笔钱，
意外伤害引发的医疗费可以报销，
200块内就能买到50万以上保额。
注意：
意外要满足突发的、外来的、非本意的、非疾病的客观事实。
保额：50万起步，只要200元内
身故即赔，在家庭责任最重的时期不幸离开人世，能留一笔钱给家人渡过难关。
注意：
保额：覆盖家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
保障期间：一般到60岁/70岁即可。等孩子长大了，身上担子就轻了，家里主要劳动力不是自己也就没什么必要买寿险了。
成人买保险，具备这些才合理。大雄照着思路，已经在纸上列好需求，
接下来，找高性价比的产品搭配即可。
保险千千万，高性价比还要看线上。
哆啦从业10年，在测评过的产品中，每月盘点，按保障和口碑进行排行，每个险种，只推荐第一、二名供你参考。
01
重疾险
哆啦推荐前两名：
保障如下表所示。
（点击查看大图）
价格：30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，5855元/年。
哆啦评语：（1）综合性价比：保障全面，60岁前重疾保额高，赔付比例高，轻症、中症、附加的高发重疾赔付均高于市面同类产品，性价比最高！
（2）适合人群：超级玛丽3号的保障和赔付是目前市场创新水平，适合追求高额赔付、关注高发疾病的人群。
达尔文3号
保障如下表所示。
（点击查看大图）
价格：30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，6115元/年。
哆啦评语：（1）综合性价比：保障全面，60岁前重疾保额高，赔付比例高，轻症、中症、附加的高发重疾赔付均高于市面同类产品！
（2）适合人群：达尔文3号的保障和赔付是目前市场创新水平，适合追求高额赔付、关注高发疾病的人群。
哆啦推荐前两名：
（点击查看大图）
亮点：
1、续保条件好：6年保证续保期内即使产品停售、发生理赔或身体状况变差都能续保，6年期满后续保也无需审核。
2、保障全面：包含一般医疗、重疾医疗，还有特定疾病保险金，抗癌特药保障、质子重离子、增值服务，或扩展特需医疗保障。
3、免赔额递减：若未发生理赔，可逐年递减1000元，最多可减5000元，降低理赔门槛。
不足：健康告知较严格，少儿津贴不够实用。
亮点：
1、续保条件好：6年保证续保期内即使产品停售、发生理赔或身体状况变差都能续保，6年期满后续保也无需审核。
2、保障全面：包含一般医疗、重疾医疗，还有特定疾病保险金，抗癌特药保障、质子重离子、增值服务，或扩展特需医疗保障；
3、6年共享免赔额：在6年内，免赔额一共为1万元。
不足：
健康告知较严格。
03
定期寿险
哆啦推荐前两名：
（点击查看大图）
性价比很高，健康告知宽松，且不限职业，免责条款少，适合大多数人的需求，如果从事高风险职业，或身体存在小毛病，这是不错的选择。
目前市场价格最低，性价比很高，但健告、免责条款限制较多，身体健康，不从事高风险职业且坚定不会酒驾、无证驾驶的人可以选择。
04
意外险
意外险较简单，暂无排行，
哆啦推荐1款高性价比意外险：
最后大雄把产品往列表一填，
也得出了和哆啦差不多的方案。至于细节如何调整，就得看更多个人情况了。所以说，买保险可难可易。
迷迷糊糊就买了，大概率要被坑，学点配置技巧，却可以帮你省一大笔钱。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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