前几天，有个客户从《今日头条》上看到同业的一个拒赔案例：客户购买了重疾险，因为罹患癌症，在理赔时被拒赔了。他让我帮他看看，这是怎么回事。
今天我就帮助大家一起分析一下，买了重疾险，一旦不幸罹患癌症，到底保险会不会理赔？
癌症就是通常说的恶性肿瘤，按照医学分类，可以分为：极早期恶性肿瘤和晚期肿瘤。实际上有些肿瘤，幸运的话，最初发现有可能是良性的，不会危及生命。但是，良性肿瘤也需要及时治疗，不治疗有可能会发生各种病变，引起不良后果。但是，恶性肿瘤就不一样，尤其是到了晚期，直接就威胁到生命了。因为环境污染、食品安全等因素影响，癌症现在已经是非常高发的重疾了，而且位居三大高发的重疾之首。一旦罹患癌症，给自己和家人都会带来很大痛苦，也加重了经济负担，甚至让整个家庭由富转贫，必须引起足够重视。
我们都知道，癌症处在不同的阶段，会有不同的危害，对应保险也会有相应不同的保险责任。下面我逐一做一分析：
一、恶性肿瘤晚期会不会理赔？
根据中国保险业行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，恶性肿瘤属于25种重大疾病之一，而且列在首位。社保必须包括，商业保险也必须包括这25种重疾。商业保险通常包含的重疾远远超过25种，但是，不管有多少种，这25种是必须要包括的，恶性肿瘤都是列在首位的重疾。所以，一旦不幸罹患恶性肿瘤达到保险条款的理赔标准，购买了重疾险，都是必须理赔的，无须担心。
二、极早期恶性肿瘤会不会理赔？
但是，购买了重疾险，不是所有的恶性肿瘤都会理赔。
首先，按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，癌症在极早期或早期是不符合重疾条件，不在重疾理赔范围，即使购买了重疾险，也不予理赔。
但是，好在保险也在与时俱进，重疾险的设计现在已经非常人性化，通常在重疾的理赔之外，会另外设计轻症的理赔。所谓的轻症就是重疾的早期阶段。极早期和早期的恶性肿瘤虽不属于重疾，但是仍然可以按照轻症理赔。就是说，一旦罹患癌症，即使癌症尚处在极早期和早期，买了重疾险也是可以理赔的。只是这时的理赔，赔付的不是基本保额，而是一定比例。通常情况下，行业里轻症的理赔比例是基本保额的20%，最多理赔三次。但是，泰康人寿的产品领行业之先，轻症可以赔付基本保额的30%，最高可以赔付五次。
其次，如果你保险意识强，很多年前就购买了重疾险，那就另当别论了。因为那时候的重疾险通常都没有轻症理赔，只有重疾理赔。这时候购买的重疾险产品，你罹患了癌症，或许你运气很好，只是处在极早期和早期，但很不幸，是不会理赔的。
所以，时常有客户说，保险早就买了，快交完了。首先恭喜你，你的保险意识很强，但是，我也不无惋惜地告诉你，你的保障不全，至少你一旦罹患癌症，哪怕只是恶性肿瘤的轻症，都是不会理赔的。如果这时候，你身边的代理人建议你加保，你就应该感谢他。因为他在帮你健全保障，补齐你保险的缺失，是真心为你考虑，希望你认真听，不要轻易拒绝。
三、良性肿瘤会不会理赔？
健康险理赔的责任必须是罹患疾病。其中，重疾险理赔的标准必须是罹患合同约定的重大疾病。良性肿瘤从医学上还不能界定为重疾，也不属于重疾里的轻症。所以，购买了重疾险，通常的重疾险都没有良性肿瘤的保障，也就不在理赔范围，自然不赔。
但是，泰康人寿作为一家有特色、有特点的寿险企业，它的产品设计往往领行业之先。泰康新近推出的一款重疾险，是行业里目前能够见到的唯一一款可以赔付良性肿瘤的产品，值得推荐。
这款重疾险产品，在通常所有重疾险产品理赔的重疾和轻症责任之外，还有很多增加的保障责任。其中，最值得称道的就是良性肿瘤的理赔。
按照合同规定：客户一旦罹患肿瘤，即使属于“良性肿瘤和动态未变或动态未知的肿瘤”，需要手术切除，都可以理赔。理赔的范围首先就是良性肿瘤，其次就是还不能界定是良性还是恶性的未定或未知肿瘤。虽然未定或未知，但它是动态的，随时都有向坏变化的可能，必须及时手术切除，以防不测。理赔的手术范围包括14个人体器官，分别是：脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、大肠、小肠、乳房。只要这些部位在住院期间，实施了癌症的切除手术，都会理赔。
经过这样仔细的梳理，你是不是明白了？你购买的重疾险，在你不幸罹患癌症后，到底能不能理赔？关键是要看你的保险的理赔责任范围。简单地讲，就要看以下两个问题：
一、什么时候买的？
买的越早，罹患癌症赔偿的责任范围就越窄。但最近购买的保险，几乎涵盖了恶性肿瘤的不同阶段。
二、买的哪家公司产品？
买对了，一旦不幸罹患癌症，不管是恶性的还是良性的，都会理赔。反过来，有些就理赔不上。或者，理赔的比例会高一些，花同样的钱，得到更多的赔偿。
本文开头提到的同业理赔拒保案例，就是因为客户罹患的癌症是卵巢成熟畸形瘤，在医学上属于良性肿瘤，当然不在理赔范围之内。
总之，不是所有的重疾险，在我们罹患癌症后都会理赔。但是，如果你非常荣幸地选择了泰康的一款最近推出的重疾险产品，无论你罹患癌症处在何种程度，都会理赔，让你不再为治疗担心和担忧。
特别有意思的是，好像冥冥之中，有保险和没有保险，一旦罹患癌症，结果都不一样。今年上半年我的客户有三个因为癌症出险了，其中两个都是良性肿瘤，有一个是早期肿瘤，都非常幸运。但是在此之前的两年内，我身边的亲人或熟人的亲属，先后有六个罹患癌症，都是晚期，他们没有一个有保险，非常不幸。我不敢说，买了保险罹患癌症一定不会是晚期，但是，通常所有客户在承保之后，我都会提醒：一旦身体不适，要及时到医院检查，不要耽误。买了保险不能保证不得病，但是及时检查身体，也是防患于未然的有效手段。相反，如果没有保险，有些人可能就不敢轻易去医院检查，就怕检查出来什么病，能拖则拖，往往是到了非常难受才去，结果一检查就是大麻烦，悔之晚矣。
所以，行文至此，温馨提示：保险一定要早买，而且买对。买了保险，哪里不舒服了，及时检查；检查出来了，及时就医，及早治疗。花多少钱，也不用担心，反正有保险。保险会让你的生活更安心，更舒心。
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