今天小学开学，很多人在上班路上堵成狗。
明天幼儿园也开学了，幼儿园班主任已经把推荐的学平险链接发给我了。
关于学平险，很多家长心里应该有疑问待：
学校推荐的学平险划不划算？买怎样的产品更合适呢？
今天的文章就是来解答这些疑问的。
学平险本质是商业保险，全称叫中小学生平安保险。
以前是学校统一购买（强制），2015年后改为自行投保。
学平险的保障内容，一般主要有两大部分：
1. 身故/伤残保障
有的产品只有意外身故/伤残保障，保额以10万为常见。
有的产品还包含疾病身故保障，保额相对要低，常见的是3万、5万。
2. 医疗报销保障
医疗保障有两部分，即意外伤害医疗（包含门诊/门急诊）和疾病住院医疗。
其中疾病住院医疗的保额一般相对较高，常见的6万/8万/10万。
传统的学平险，医疗报销仅限社保范围内，自费药和自费项目不报销。
除此之外，部分学平险还会包含重疾保障（一般也就2万/3万/5万的保额）、住院津贴等。
总的来说，学平险保障的范围挺广，一款产品浓缩了寿险、医疗险、重疾险和意外险的保障。
从保额的配置上来看，身故和重疾的保障额度低，保障重点集中在医疗报销上。
保费也不贵，一年也就几十元~一两百元不等。
传统的学平险，有些产品没有健康告知问询，或者问询很简单。
总结下来，传统学平险的特点有三：
传统学平险与我们常说的小额医疗险，保障内容比较接近，如我们之前介绍过的安联住院宝、泰康住院保等。
这两年随着互联网保险的普及，越来越多的传统学平险都搬到网上销售，而一些普通小额医疗险，也直接取名叫学平险，如平安小顽童学平险（已经下架）。
学校一般会推荐一款学平险给家长，我们班主任这次发来的学平险，150元1份。
如果还没有为孩子配置商业保险，又暂时不想花时间去研究产品，很多家长一般会直接买一份（或者两份）。
如果已经配置了商业保险，就得看情况了。
譬如我们家就不需要，他的百万医疗险、小额医疗险和重疾险都已经买全了。
但我发现幼儿园班级群里，还有不少家长在问，孩子已经买了XX重疾险，还要不要买？
我猜问这些问题的家长，可能是在代理人的推荐下为家人和孩子买了一些保险，但具体保什么、有什么用，其实是稀里糊涂的。
我们为孩子买商业保险，一般建议配置百万医疗险、重疾险、综合意外险，以及小额医疗险。（家庭保险方案点此）
重疾险是给付型，达到疾病赔付条件即给付保额，买了重疾险，最好搭配一份医疗险，用来报销医疗费。（理由见这篇文章：水池理论）
百万医疗险，是目前最值得买的商业医疗险，住院医疗费社保内外100%报销，是国家医保最强有力的补充。（百万医疗险最新推荐产品点此）
百万医疗险常见的产品有1万的免赔额，所以它的保障重点也在大病上，1万以下的小病小闹不在报销范围内。
如果买了百万医疗险，觉得1万以内的医疗费自己承担就行，或者百万医疗险买的就是0免赔的产品，其实就不需要小额医疗险或学平险，搭配一份综合意外险就好了。
如果还想覆盖百万医疗险1万免赔部分，那就买一份学平险，或者是小额医疗险。
而且现在的学平险和小额医疗险都已经包含了意外保障，这种情况综合意外险也就不用单独买了。
学平险/小额医疗险，我们之前盘点过多次。
目前市面上的产品，都不太尽如人意。
传统的学平险产品，虽然健康告知要求低，但医疗报销仅限社保范围内，自费药则不报销；
而一些能扩展到自费药报销的产品，续保又不太可靠，要么喜欢涨价、要么容易停售。
但从需求角度来说，还是建议尽量选能扩展到自费药报销的产品。
我们从十多款传统型学平险中，选择了相对较好的国寿小天才学平险作为代表，加上360小书包，和另外3款能报销社保外或自费药的产品，横向对比表如下：
先看3款能报销自费药的产品。
1. 国任财险乖宝宝少儿住院险
国任乖宝宝是最近新出的产品，取代已经下架的平安小顽童学平险。
它的保障内容有：
按疾病住院医疗保额不同，有3个可选版本，对应不同的保费。
买的时候要区分是有社保还是无社保，也就是有没有少儿医保，有社保的保费是3款中最便宜的，最低只要120元/年。
2. 平安财险宝贝守护计划
这款产品我们之前推荐过。
与国任乖宝宝相比，宝贝守护计划的保障多了3万疾病身故、3万的重疾和住院津贴3种保障，更像传统型的学平险，只是医疗报销扩展到自费药，报销60%。
它只有一个保障选项，按年龄不同、保费不同。
3. 安联住福保
这是支付宝蚂蚁保险上的产品，保障内容和现在的安联住院保2019基本一样，保费比未涨价之前的原版安联住院保略高，比涨价后的2019版便宜不少。
安联住福保与乖宝宝和宝贝守护计划相比，它社保内的费用只报销80%，但是扩展到社保外，即自费药和自费项目都可以报销80%，报销范围和比例更优。
产品不足的是0-5岁的保费相对较高，而且健康告知较严。
4. 大地财险360小书包
这个产品我们之前也推荐过。
它的特点是身故保额选择更多，医疗报销仅限社保内、0免赔、100%报销，保费便宜。
提醒一下，按照监管要求，10岁以下的孩子，身故保额最高不超过20万。
5. 国寿财险小天才学平险
它是典型的传统型学平险，没有健康告知问询，包含疾病身故、意外身故/伤残，意外医疗和疾病住院医疗保障。
其中疾病医疗额度较高，达到10万，如果医保或其他渠道已经报销60%或以上，剩余社保内费用扣除100元免赔后100%报销；如果医保或其他渠道报销不够60%，则按阶梯报销比例赔付。
保费也很便宜。
要想知道学校推荐的产品好不好，与这款国寿小天才对比一下，就一目了然了。
上面介绍的这5款产品，已经属于市面上性价比相对较高的。
但其实都不够好。
譬如能扩展到自费药的产品不多，报销比例都做不到100%，续保也不行，可能今年买后明年要续保时产品已经下架了。
这也是因为小额医疗险的特性，保费低廉、理赔频次高、容易产生理赔纠纷等等，让保险公司的开发没有多少积极性，尤其是寿险公司。
这也是为什么上面介绍的产品，都是财险公司承保的。
虽然不够好，也称得上矮子里面拔将军，优中选优了，以这两年的产品来看，也难有更好的产品出现了。
那么这些产品怎么选呢？
综合保障和保费，5款产品其实没法给出谁最优，主要看个人需求吧。
简单给个参考建议吧：
0-5岁的孩子，优先推荐国任乖宝宝基础版或经典版，或平安宝贝守护计划；
6岁以上的孩子，优先推荐安联住院宝，或国任乖宝宝；
如果不介意医疗只报销社保内费用，360小书包和小天才学平险也还不错，其中小天才没有健康问询。
买学平险或小额医疗险，除了要考虑健康告知是否符合的问题外，更要注意产品的免责条款，每一项保障内容都有各自的免责条款。
除了条款里的免责外，还有留意投保须知和特别约定的内容。
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