前几期文章中我基本已经把大家该了解的关于我和我的团队，以及美国总公司和我们的祖师爷——创始人比尔·邦纳先生的一切相关事项都交代妥当了。现在你应该已经知道我是干嘛的、《财务自由人》是干嘛的、我们这个团队是从哪来的、我们提供的服务是什么、以及我们的盈利模式是什么等等。上述这些问题只要你还有不清楚的地方，都可以
点击这里查看前5期文章，答案全部在里面。
今天不说太多题外话。
读过上面几期文章后，绝大部分读者也确实已经不再纠结我们是干什么的和是否可信了，他们已经开始思考下一步——那我到底该怎么投资？而且，自从上次我教大家在投资前要懂得规划自己的财务目标，设定自己的风险承受系数，我邮箱里收了数不清多少邮件，告诉我他们自己的财务目标。
但是，太多的人依然在问我，下一步怎么办？那么多投资品种和类型，我该怎么选择？
说实话，虽然我很愿意，但是我没有时间一一回答，所以，我花了整整一下午时间，制作出了一副完整清晰的线路图，让你一目了然，非常直观地去理解，你到底该做一些什么样的投资。
从现在起，我所讲的内容，请你对照下面的这幅图来理解。
~~~~~~~~~~~~~~~~~真正的干货从这开始~~~~~~~~~~~~~~~~~
实现财务自由的决定性条件大体分为三个方面：你的支出、你的储蓄、你的投资。其中你的支出和储蓄情况或许比较固定，在本篇文章里暂时不展开讨论，我们就“你的投资”一项详细谈谈。
首先我想说的是：选择投资项目的正确步骤一定要从了解自己的风险承受能力开始入手。这跟大多数“理财顾问”和“券商客户经理”的打法都不同。这些人一上来就告诉你投资什么什么产品收益率有多高，而从来不会先问你，你的风险承受能力如何、你可投资的资产有多少、你目前的资产配置是怎样的等等……
所以，你自己的钱还是自己负起责任来，根据下面这个图，找出自己所属的类别，看看自己应该是哪个风险承受能力的级别，以及以你的风险承受能力，你应该做些什么样的投资。下面我详细地解释一下……
（若看不到图请点击邮件上方的“显示图片”或“信任此人发的邮件”或者直接点击图片查看大图）
“手把手”个人财务管理指南
哎，深深地感叹，估计除了我再没有第二个人愿意这样手把手地免费地告诉你该怎么合理的管理自己的财务问题了。这里是否应该来点掌声？#呱唧呱唧呱唧呱唧…………#
好，首先，你如何判断你的风险承受能力。
看上图，你的风险承受能力大体取决于4个方面：
一、 你的收入。你收入的额度大小和收入的稳定性都会影响你的风险承受能力；
二、 你想要拿出来做投资的资金额度占你个人的流动资产的百分比。也就是说，你拿了自己全部存款的百分之多少出来投资？注意这里强调的是流动资产，不是全部资产，不要把你家房子的价值也算到流动资产里，房子是固定资产。流动资产是你随时能变现取出来用的，就比如银行里的存款。举个例子，如果你银行里存着10万块钱，你把8万块都拿出来做投资，那么你的投资决策一定要十分谨慎，你的风险承受能力应该是较小的。
三、 你的期望收益率。永远记得这一点，在金融投资中，风险跟期望收益是紧紧相连的。这里要注意的是“期望”两字。是期望收益，不是可实现的真实收益。如果你想要的高收益完全可以实现，就没什么风险可言了。你期望的收益越高，你需要承受的风险越大，这个定理永远成立。当然，业内也有很多大牛，能在高风险的市场中精确抓取某些能获取高回报的投资机会，而剔除掉风险因素。你如果能跟随这样的专业人士去投资，效果是事半功倍的。
四、 你的心理承受能力。其实这一点在我看来是非常非常重要的。哪怕你有100万存款，但亏了1万块你就睡不着觉，哭着喊着要把剩下的99万快点拿回来放银行去……或者你是个浪子（流浪的汉子之类的），全部身家只有2万块钱，但你一人吃饱全家不饿，浑身充满了干劲儿和希望，2万块哪怕全砸进去眼皮丝毫不眨一下，大喊一声“几年后俺还是一条好汉！”……当然我只是随便举两个极端的例子，我想说的是，你的心理承受能力极大程度上影响了你的风险承受能力。
到这里，你应该能确定下来自己的风险承受能力是多少了。把它量化一下，大致分为五个队别：
· 第一队：“刚刚解决温饱队”——无法承受任何损失；
· 第二队：“小打小闹过日子队”——可承受本金10%以内的损失；
· 第三队：“大多数人都是这个队”——可承受本金30%以内的损失；
· 第四队：“热爱投机敢死队”——可承受本金50%以内的损失；
· 第五队：“我是土豪我怕谁队”——可承受本金全部损失。
现在，确定一下你是哪个队的？
好了，知道自己是哪一类投资者了，那我到底该投资什么？往下看。
“刚刚解决温饱队”，出列！
“刚刚解决温饱队”的队员们，你们中间不乏那些收入不稳定、身肩负债的月光族，甚至可能还有一些吃了上顿没下顿的人士。#这个毫不夸张，我真收到过这样的读者发来的邮件。#
换做一般的财务管理“砖家”可能就直接告诉你，“就你这种财务状况还理什么财啊？有闲钱再来理财吧，走吧走吧走吧啊！”
但我想说的是，对于这样的队员来说，合理的财务管理比其他任何人都要重要。
现在的金融市场是有钱人的天下，是土豪们的资本游戏，各类“理财顾问”们也都千方百计的为自己拉大客户，拉到一个土豪可能一年的饭钱就有了。
但是话又说回来，这个市场这么大，大鲨鱼能吃饱，小鱼小虾也不至于饿死。其实大海里大多数的小鱼小虾真不是饿死的，而是被当做猎物吃掉的。所以，在这个资本的海洋里，即使你是再小的小虾米，只要你懂得如何防范自己不被“吃”，你就有活下去并长大成大虾的机会。这也是我一直强调的理念——不要因为是只小虾米就不敢出门怕被吃，不出门永远觅不到食。同样的道理，不要因为没有钱就不敢投资，不去合理地投资和管理财务，你的资产永远无法增值。你需要做的不是不投资，而是合理地投资。
当然，“刚刚解决温饱队”的队员们风险承受能力极为有限，亏了上顿没下顿。我们说这样的风险承受能力为0。好消息是，有很多投资方式都可以达到毫无风险，就比如上图中我举出的几个例子：银行定存、银行的保本协议理财产品（当然投资这个之前必须仔细阅读投资协议，确保真正是保本的）、实物黄金等保值的资产。
还有就是一些保本型的基金，其中不乏收益率相当不错的（个别一两个甚至一年中上涨30%以上的）。这对于风险承受能力为0的投资者们来说岂不是绝好的消息？又保本，又能资产增值。
而且我认为货币基金（类似余额宝等）也是“刚刚解决温饱队”队员们非常好的财务增值方法，虽然货币基金属于第二队投资者适合的投资品种（看图）——因为货币基金理论上是不保本的。这里强调“理论上”。
货币基金是金融市场上除了零风险投资之外最最稳定的投资品种了，中国从有货币基金到现在从来没有出现过违约，它只是理论上不保本，但实际上风险小到几乎可以忽略不计，而且回报率通常比银行定存要高。#后期的文章会进一步详细地介绍如何挑选0风险投资品种，如保本基金和货币基金等。请原谅，内容实在太多，容我用一段时间细细道来，我讲的细致一些你收获也会更大，对不对？#
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不知不觉我的字数又超了……非常抱歉，这篇只能就此打住了，下期继续说剩下的4个队伍应该投资的品种以及需要注意的细节。
提前说一句，后面那些投资方式十分精彩，你绝对不想错过……
两天后见。另外希望大家注意的是，由我本人给自由人写的信（署名是王凤鸣），只在每周一、三、五发出，其余时间的财务自由人均为来自第三石投资分析中心的投资机会介绍（署名是第三石）。那些内容仔细读一下是能学到很多东西的，我个人鼓励大家多阅读类似的文章，对自己的财务管理有很大帮助，但是不要以为是我写的就好——太多读者问我关于第三石发送的投资机会相关的问题了，比如“900元退休计划”、“300元当房东”等等。后续我会找时间统一帮大家分析关于第三石的投资报告，以及如何选择适合自己的投资报告。
向自由更进一步，
王凤鸣
《财务自由人》
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