养老金是个人的事,不是政府的事
说到养老金,愤青们往往满腹牢骚.如果做个街头采访,在地铁和公车上随便找几个人.问他们对养老金的看法,估计也能找出不少掰着手指抱怨所交养老保险和退休后所领不成比例的人.更有甚者,能够从政策,社会,腐败各个方面找出一大堆理由抨击现有养老制度的畸形.从头到尾炮轰一番政府.过后心情愉快,觉得自己无所不知.之后该干嘛干嘛--消费,旅游随心所欲一样不落.却忽视重要一点,"舒适养老"是自己的事,不是政府的事.
之前我的博客里举了一个美国老头的例子.在美国,年纪大的人做收银员,超市餐馆跑腿的无处不在.虽然他们脸上的笑容的确比国内的大妈大爷多,但实际上他们都是现实生活中养老金管理失败的典范.我相信,他们年轻时候各个活得潇洒.满世界没少跑,也做过很多疯狂的事.但是付出总要有代价.年轻时过分追求"自由"(包括生活上和经济上的自由),年纪大时反而要被工作绑缚不自由.
中国父母和美国父母有着极大的不同.美国父母和孩子相互较为独立.自己花自己的.孩子有什么需要问他们借钱还得正式的贷款付利息.中国父母则在孩子身上倾囊付出,读书时管学费,工作后管车管房管结婚.甚者还管带孩子.老一辈的一生几乎就是我们这一代的贴身保姆.然而,事情到了我们这里发生了变化.现在的都市小白领,既要追求自己的生活品质.另一方面初为人父人母又想给孩子最好的培养-把自己的消费习惯延续到孩子身上--从小喝洋奶粉坐名牌童车.却往往忽略了,自身生活品质和孩子的培养本来就是相互矛盾的事.随着孩子成长,所需花费越来越大的时候.这一矛盾会愈发剧烈.如果还不好好管理自己的养老金,则或早或晚,都要面临向生活妥协低头--或是苦了自己,或是苦了孩子.甚至两者都大为缩水."从小用名牌,越大越寒酸."的新现象相信不久将来就会逐渐发生在很多新生儿身上.
我们年轻时,无疑是幸福的.因为上有父母接济,孩子的花费又相对较小.上下三代的所有物力人力都统一供应着我们的生活.然而等我们长到了父母年纪,这一局面则会发生变化.父母的供应不再,孩子同样面临求学,结婚,房子,车子的问题.等你好不容易还清贷款,马上再让你花几百万给别人买房子车子(即使这人是你的孩子).首先是你愿不愿意,其次是你有没有能力?
如此看来,养老金的管理离我们一点都不遥远.甚者迫在眉睫.退休远非工作几十年后写封感谢邮件发发感慨,和好同事开个party那么简单.在我们踏上工作岗位的一刻起,之后的每一年经营都影响着退休后的生活.而养老金的管理和投资也绝非是倒买倒卖几个股票,有时候发笔小财,却又常常过后被亏回去那样.而是持续的策略建立和调整.不断根据自身状况优化模型.以求长远稳健的收益.而生活中的很多重大决策,如买新房新车,是否再多生一个孩子,给孩子上什么样的大学等等.在做决定之前养老金经营的状况也应该在其中起到重要权衡.
回到开头,试问什么样的政府才能为各人承担如此复杂的养老体系?中国不可能,美国也没戏.只有靠自己.
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