「保险小白进化论」基础篇
回忆
话说上回，
「保险小白进化论」的序篇中，
身为一家之主的小白，
想为家里挑些合适的保险，
却快被各种产品、各种术语绕晕了。
就在一筹莫展之际，
小白偶然结识了精算师徐老师。
与徐老师的短暂交流，
让小白受益匪浅，
也坚定了小白买好保险的心，
小白迫不及待，
直接给徐老师发了几份保险计划书，
希望徐老师帮忙分析分析。
徐老师看了看计划书，
心中暗暗叫苦——
“最最基础的保险知识都不懂，
就来比较产品，
这就是自己挖坑自己跳啊！”
徐老师没有直接回答小白的问题，
而是回了一个皱眉的表情，
并问道，
“在你看来，保险究竟是什么？”
小白回复说，
“保险就是个理财工具嘛，
万一出了事儿，
能得到保险金减轻负担；
要是一直平安无事，
那就当存银行了呗。”
徐老师回了个捂脸的表情，
“保险可不是这么回事！”
一、那，保险究竟是啥？
“在未来的特定保险事故发生时，给予被保险人（或者受益人）一定的经济补偿”，
这是教科书上保险的定义，而徐老师是这样认为的——
保险保险，顾名思义，保障风险。
因此，无保障，不保险！
保险保的是纯粹风险，也就是说，风险发生只可能带来损失，而不会带来收益：
所以炒股，炒房，赌博，买彩票不保；
财产，意外事故，死亡，医疗可以保！
因此，非纯粹，不保险！
爱车一般都有预备胎，因为事故说不定哪天就会发生，换上还能出发；
而保险就是家庭经济的预备胎，它不能直接避免风险发生，
但至少，万一发生了不幸，
家庭经济不会垮！
听完徐老师的讲解，
小白若有所思，
但又生疑问：
那为啥，我接触到的保险，
跟徐老师所说的不一样呢？
徐老师对着手机屏，
叹了一口气，回复给小白：
“这口锅，还是甩给部分代理人吧！”
二、部分代理人现状
虽然，按照相关规定，保险代理业务人员上岗前接受培训时间不得少于80小时；上岗后每人每年接受培训和教育时间累计不得少于36小时，其中法律知识培训及职业道德教育不得少于12小时。
然而，116个小时的学习经历，显然不足以让一个保险领域的入门级菜鸟变成高端级大师。尤其是这116小时中，70%的时间极有可能是用于销售培训。
因此，他们才能夸夸其谈，谈笑风生。
“赵先生，我知道您已经在股票市场、基金、还有很多其他方面的投资上做了战略布局，就像足球赛即将开场，作为教练的您已经布置好了您的前锋和前场，但是，您没有考虑好后卫和守门员的人选，因为保险就相当于这些关键的防守位置，这样做的结果，如果是一场足球比赛，您输定了，如果是人生和事业，风险恐怕也非常大。您明白其中的意思了吗？”
“我们公司投资类保险恰好可以兼顾您保障的和投资收益的双重需求。我建议您从攻防兼顾的角度思考您的投资理财架构，适度在保险这个防守点上加大投入，用投资类保险本身可能带给您的投资收益不断增加您的保险金额，扩充您的保障利益。”
从这位代理人的分析角度，我们就能看出，代理人总会捡自己产品好的一面说，强调投资功能，强调收益率。然而，产品的瑕疵部分，如费用率，大多数代理人直接选择了忽略。
而某款万能险产品的首年费用率更是高达50%，这就意味着，首年进入投资环节的资金只有原始的一半，这样的产品可不能买！
设计保险与销售保险的人员脱节。具体而言，保险设计是由资深的精算师完成，他们会考虑到各种成本、费用与利润，然后根据相关要求设计出一份产品。而这份产品经过种种审批与手续之后，就会交到代理人的手中，进行销售。
而代理人在销售之前，可能接受的产品细节培训远远不及其应该了解的部分。多半是因为他们不想了解，即使想了解，也看得不是很懂。
在这样的情况下，一些关于产品、关于保险合同的细节部分，他们就不是很清晰，那么在销售的时候，除非客户主动提及，否则，他们不会涉及！
听完这些，
小白心里又起了疑惑，
“我们这些普通老百姓，
平时想买份保险，
基本就得找代理人了。
如果他们都不靠谱，
这让我们该如何是好呀！”
徐老师给小白回复道：
“条条大路通罗马呀！
现在移动互联网这么发达，
买保险根本不一定要找代理人，
动动手指，手机上就能完成投保。
而且有的互联网保险，
保障功能强，性价比还高！”
为了让小白进一步了解，
徐老师这样解释道：
三、网上销售的保险也靠谱
在线上买到的保险，和在线下保险代理人那儿买的保险，都是一样一样的！
互联网保险，只是保险公司销售保险的一个渠道，只不过它出道较晚，比起让自家的代理人卖（个代渠道）、让银行的理财经理卖（银保渠道）等渠道而言，名气没有那么大罢了。但别忘了，即使出道晚，也是正规军！
所以，只要是在正规的渠道买到的保险，有保单（合同）、有保单号，那就能保证，买到的是“真”保险。这就跟在天猫旗舰店和在品牌专卖店都能买到正品，一个道理。
根据对我国《保险法》第十三条以及《合同法》第11条规定的解读：以数据电文形式作为载体的电子保单，是被我国法律所认可的。所以从法律上来说，电子保单和纸质保单一样，都具有法律效力。
而在网上买保险，投保的时候通常要求投保人填写邮箱，千万不要写错啦。因为付款确认、投保成功后，约10分钟内就会收到一封“xx保险承保成功通知邮件”，邮件内附电子保险单。
而这张电子保险单就相当于您和保险公司签订的保险合同，记录了您的投保信息、保险条款等。
敲黑板：电子保单和纸质保单一样真实有效，甚至更可信！
Wow，原来如此！
小白感觉自己在徐老师的带领下，
逐渐走进了这个曾经陌生的圈子。
小白心想，
“既然搞懂了保险是什么，
又明白了网上卖的保险挺靠谱，
那么我也该去挑选一些产品啦。”
于是，小白问徐老师：
“您看我的孩子该买什么产品呢？”
看到这条消息，
徐老师心中很无奈...
小白太急于求成，
心急吃不了热豆腐呀！
没有弄清自己和家人的保险需求，
就直接去买保险，
怎么可能买到合适的呢？
于是，徐老师回复道：
“别急，我们先来看看，
你和家里人都有哪些保险需求～”
（未完待续……）
徐老师简介
拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上百名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
「保险小白进化论」系列文章主要介绍老百姓“小白”，在徐老师的指导下，如何主动走近保险，详细了解产品，顺利完成全家保障配置的过程。
「保险小白进化论」
（过往文章可翻阅财经早餐历史消息-每周六的【徐老师话保险】专栏，序篇的发布时间为3月11日）
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