互联网金融与农村市场融合发展的新格局

为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委于7月18日联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。业内人士千呼万唤的互联网金融业发展顶层设计方案终于揭开神秘面纱。

互联网金融的发展对促进农村金融发展具有重要意义，为返乡农民工参与创业、创新打开了大门，在满足小微企业、农村中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率，引导民间金融走向规范化，加强微型金融、农村金融的普惠性等方面可以发挥独特功能和作用。

长期以来，无论是自然资源、金融资源还是劳动力资源，城乡之间资源的流动均以农村向城市的单向流动为主。这固然是城镇化过程中自然形成的现象，但这种长期抽血式的单向流动是不正常的。这种拉大城乡差距的不正常现象与体制机制有着不可分割的关系。比如，在原有户籍制度下，农村的优秀人才通过高考上大学或当兵提干等途径离开农村、落户城市，但城市的优秀人才却不愿意到农村落户。改革开放后，大量农村青壮年劳动力进城务工经商。长此以往，农村人口的文化水平和整体素质低下可见一斑，更有甚者成为老弱病残的集中地，导致大量留守老人和儿童出现。再比如金融资源，若干年前，一些大型商业银行大规模撤并农村金融网点，即便是留存下来的网点也多以吸收农民存款为主，基本不对农村乃至县域经济发展提供贷款等金融支持。直至今天，这种情况还不同程度地存在于传统银行业。现在，互联网在农村的发展和普及正在改变这一态势。

众所周知，农村电子商务的发展极大拓展了农村创新、创业的空间，吸引了大量人才回归农村，可以说电子商务为农村青年发挥自己的才干打开了“一扇窗”。过去在城市打工、积累了一定技术和经验的年轻人纷纷回乡创业，开淘宝店卖农副产品，希望利用自己熟悉本乡本土资源的优势，通过互联网实现财富梦想。一些已经在大城市落户的农村人也开始回到家乡，利用祖辈的宅基地、自留地等开展农村电商、农家乐旅游等项目。笔者曾调研的山东平原县的返乡农民，在淘宝上开了一家特色绢花用品店，利用网络进购原料在村里请留守妇女加工，再通过网络卖出去，效益很好，甚至收到了国外的订单。

同时，互联网金融正在扭转金融资源从农村流失的局面。一大批互联网金融企业在城市募集闲余资金，以农村、农业作为主要对象发放贷款。这些互联网金融企业形成了与传统金融相反的金融资源流动方向，推动资金从城市流向农村、从东部发达地区流向中西部农村，农民的支付结算、资金获得都比过去方便很多。农村的一些专业养殖户、种植大户尤其受到互联网金融企业的青睐。例如，宜信公司普惠端一直以来下沉到中西部农村，为农户提供农机具租赁，近期，宜信又试点推出“中国首例活体租赁”，租赁的标的物是牛——出资购买了两百头奶牛租赁给农民。此举亦创下了融资租赁行业的先河。对很多偏远农村的农户来说，养殖奶牛的成本和风险都很高，而现实存在牛奶的生产需求。宜信延续租赁农机具的做法，把奶牛租给农民，帮助他们快速投入生产，实现致富梦想。可以说，互联网金融像一缕春风，正在为农村发展做出重要贡献。

如果说农村的广阔市场成为了梦想的沃土，那么金融正是其源头活水。有专业人士表示，虽然互联网金融整体体量还小，在农村更小，但互联网金融在服务客户多样化和个性化需求方面的突出能力，使得金融服务的成本可以有效降低，这是对传统金融机构的有益补充。因此，监管层鼓励从业机构相互合作，实现优势互补，支持金融机构、小微金融服务机构与互联网企业开展业务合作，创新商业模式，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。

国家从顶层设计、舆论宣传和多项政策措施入手，多方面为互联网金融保驾护航。《指导意见》的出台，对互联网金融的合规发展迈出了实质性的一步，亦打造了互联网金融与农村市场融合发展的新格局。互联网精神与互联网思维带来的改变不仅加速了农村地区的经济发展，也令传统金融行业加速变革，信息技术向传统领域深度渗透，商业模式不断创新，呈现出”新业态、新格局、深融合”的态势，传统金融向互联网转型，农村金融服务更加普惠民生。我们相信，在各项新政和金融机构的推动下，互联网金融业务将趋于规范，农村市场竞争环境也将逐步走向理性。

【金融时报 文/谢晶晶】

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