小米Pay来了！苹果没做成的事，小米能行吗？
4月21日，中国银联的微信公众号发布了一条推送，银联和小米宣布深化移动支付合作，这意味着基于小米终端产品的移动支付系统即将上线。
换而言之——小米Pay要来了。
小米成为了中国大陆第四家宣布和银联达成该合作的手机厂商，前三家你们肯定知道了，是苹果、三星和华为。
写这篇稿子的目的源于今天下午一个小米的用户，也是我的朋友，询问我关于小米Pay如果上线了，会不会带来革命性的改变？当然，他得到了一个比较失望的回答。
在中国，小米Pay和前辈们没区别
想说明白小米Pay这件事，得先从银联这个所谓的标准化的移动支付体系说起。
我总在跟无数的人解释一件事：其实在中国，所谓的Apple Pay、Samsung Pay在其基础形态上和美国的同名业务是有着明显差异的。
原因很简单，因为我们有中国银联。
中国银联是中国国家级的银行卡组织，负责银行间的交易清算工作。换而言之，只要在中国涉及银行卡的跨行交易，你都躲不过“中国银联”。
这就是国内和国外这些Pay最大的区别所在。中国的银行卡交易体系是完全封闭的，在目前Apple Pay、Smaung Pay覆盖的其他国家和地区，基本上都是手机厂商和VISA、MasterCard这样的国际性组织合作，支付的标准和流程是通用的。
到了中国大陆，本该由手机厂商为主角的移动支付标准变成了银联主导，这导致所有在国内出现的Pay们都必须走银联所谓的“标准化”流程，这其中包括以eSE硬件为基础的银行卡信息保护模块、Token虚拟卡号技术、近场通信二次加密技术等等。
整个的交易流程说来也简单：
1. 用户绑定有银联标识的引用卡或借记卡，卡号会进入手机内的SE模块进行加密；
2. 手机会通过Token技术生成虚拟卡号，如果只是NFC（比如Apple Pay）就只有一个，如果有NFC和MST（Samsung Pay），则会生成两个对应的虚拟卡号；
3. 当手机刷卡时，手机通过NFC或者MST请求交易，通过加密的传输模式，将虚拟卡号加密传输到POS机，通过银联转入发卡行；
4. 发卡行进行解密，确认交易，再通过银联返回POS机完成交易。
在这个过程中，用户的银行卡实体密码不会出现在交易过程中，同时支付时手机需要指纹或密码验证，达到双重保险。同时手机厂商在交易过程中是不会有任何形式的参与，换而言之，手机虚拟刷卡和物理刷卡没有根本性的区别。
在国内做Pay的公司都必须符合这样一套支付的标准流程，换而言之：
Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay还有mi Pay本身来说，没有任何的区别，它们的出现也不会对现有的支付模式和手机产品带来任何天翻地覆的改变。手机厂商只是交易的发起者，并不参与交易过程，因此从中也获取不到任何的利益。
抱团取暖，各取所需
解释明白这件事之后，他又问了我第二个问题，那既然没有用，又没有收入，为什么厂商还要拼了命的做Pay？
很显然，精明的商人们是不屑做亏本的买卖的，Pay也是如此，看似不挣钱的Pay实际上却是一个双赢的交易。
Pay的出现让在线支付曾处在尴尬境地的银联找到了苹果、三星、华为、小米这些移动领域的大腿，组团打BOSS。
根据央行的数据显示，去年第三季度，全国移动支付的交易笔数和交易金额同比增长率为254%和195%，第三方移动支付市场交易规模达43914亿元，环比增长26.39%，这其中，支付宝市场份额达71.51%，财付通以15.99%的市场份额位居第二。
这也是为什么银联迫切需要在移动支付市场寻找新的突破口，而Apple Pay的出现，让银联看到了曙光，毕竟小BOSS财付通和大BOSS支付宝都是难啃的骨头。
对于手机厂商而言，银行卡移动支付这种体验对于用户来说是全新的，并且具有吸引力的。几乎所有的厂商在宣传Pay的时候，都会告诉你，未来你只需要带这一部手机，就可以解决所有的支付问题，而钱包？可以放在抽屉里了。这种体验对于用户来说是同质化的智能手机所不能给与的。
同时，为了推广自家的Pay产品，厂商会选择在地推的时候进行不同程度的烧钱活动，比如苹果在美国曾与信用卡公司Discover合作推出了刷Apple Pay返现10%的优惠活动，或者是三星在国内推广samsung Pay的时候送话费等。
新鲜感和优惠活动可以帮助提升用户对品牌的粘性，通过大力的商业推广，让用户变相成为品牌的死忠，是这些Pay厂商所追求的。
银联为了对抗微信支付宝，厂商为了增加粘性，他们选择了彼此，抱团取暖，合情合理。
小米靠mi Pay增加用户粘性？在中国这事挺难
小米成为了第四家有这样想法并付诸于行动的厂商，这意味着当小米Pay上线的时候，很多人的小米手机都可以再第一时间享受手机刷卡带来的快感，那丝滑……用了才知道。
不过，冷水是要泼的。尽管在我看来，华为、小米的用户是最有可能让Pay这样的支付系统替代现有的第三方支付的一群存在，但在目前，有两件事似乎还不能被改变。
一件事是全球性的。Pay这样的服务开了个好头，但是并没有很好的延续下去。市场调研公司InfoScout曾在去年底于美国做过一项超过30万样本人数的调查，2015年全年 Apple Pay在所有的可用交易中的份额只有2.5%，更多的交易形式来自传统的刷卡支付。
用户接受新鲜事物的能力和苹果三星们想的有相当大的差距，而在中国，这种情况将被放大。Apple Pay开放注册的首日，帮卡用户只有区区300万，要知道，iPhone一年在中国的销量超过5000万，这还不算水货用户。
挑战用户的使用习惯这事并不容易，尤其是当你想要改变他们长久以来墨守陈规的生活方式，会更难。
因此小米要想通过Pay来提升用户粘性，首先需要教育用户，让他们更快的接受新鲜事物。
第二件来自于中国厂商的用户群本身。小米的用户曾经是对手机疯狂偏执热爱的用户，他们喜欢刷机，他们喜欢研究MIUI，他们喜欢交流，但是随着小米在中国的影响力越发巨大，红米的诞生让这样的人群占比迅速减小。
越来越多的智能手机冲击着小米，这些年小米的销量在上涨，但核心价值用户的可选余地多了，流失的不在少数。小米从一个极客品牌变成了大众品牌，当越来越多的国内厂商开始设计Pay这项业务，且有着如出一辙的体验时，想用Pay粘住更多的用户，就不那么现实了。
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