上集 内行看门道，外行看热闹 对于保险，外行人在购买保险产品时，最为关心的无外乎以下几点： 1、是否返本？ 2、重疾种类？ 3、保费高低？ 4、全靠代理人推荐。 而根本不清楚最为急需的保障到底是什么。作为一名曾经在医院实习过，并且从事过保险销售和理赔工作的工作人员，来给大家讲一讲我怎么买保险。
重疾险，重疾险，重疾险，重要的事说三遍！！！
在上大学选择保险专业到在保险公司工作，前后共计11年的时间。在医院实习及保险销售和理赔的工作中，我看过太多因病致贫的例子，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能。曾经有一名深耕于保险行业的学长讲过这么一句话：医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。
当然是越早越好，原因有三个
第一，巨大的工作压力及日益恶化的生活环境，重大疾病发病率越来越年轻化，不信你可以看看每个人的周边都会有那么几个曾经意气风发的年轻人，目前正在承受癌症、尿毒症等疾病的折磨。事实上，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁。
第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了，甚至年龄在50岁以上的人还会出现保费倒挂的情形。
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买50万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。
建议额度50万左右，以前老看见代理人给客户推荐额度在10万~20万。后来到了理赔部门发现当疾病到来时，不一会百万就花在了医院里。10万的保额根本就满足不了风险到来时的实际花费。
曾经有一位客户的孩子得了白血病，为给孩子治病全家计划前往美国求医，粗略估算，如果痊愈需要两百万左右的治疗费用，而他为孩子购买的重疾险仅仅只有十万而已。后来变卖了房子、车子，奔赴遥远的美国给孩子治病，好在孩子的病情得到了控制。但是一个城市的中产家庭彻底变成了无产阶级。正如行话所言，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。
首先要说明一点，保险是为了转移风险发生时家庭经济的损失、甚至导致家庭瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿会对家庭造成毁灭性的打击呢？当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。什么事儿的发生对家庭有重大影响呢？无非就两点，意外和疾病？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。
由此，衍生出正确购买保险的顺序：
1、一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
2、先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。
未完待续....
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